Анализ кредитного договора

к

Очень важно знать, из каких элементов состоит кредитный договор. Зачастую мы наблюдаем непонятные заявления или договора, которые не содержат существенных усло­вий договора, а значит, являются незаключенными.

Согласно ст. 30 ФЗ «О Банках и банковской деятельности РФ, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Договор - это соглашение двух или более лиц об установлении, изменении или прекра­щении гражданских прав и обязанностей» (ст. 420 Гражданского кодекса Российской Феде­рации).

В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного дого­вора. Такой договор считается ничтожным. В силу ч. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письмен­ной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содер­жание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Действующее законодательство (ст. 432 ГК РФ, ст. 30 закона РФ «О банках и банков­ской деятельности») определяет четыре существенных условия для договора потребитель­ского кредита: предмет договора; полная стоимость кредита; имущественная ответствен­ность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей; порядок расторжения договора, в том числе в связи с неисполнением обязательств со стороны третьих лиц.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключен­ным, если между сторонами достигнуто соглашение в требуемой в подлежащих случаях форме по всем существенным условиям договора; договор заключается посредством направления оферты и ее акцепта другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ). Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достиг­нуто соглашение.

Договор считается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силу ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотрен­ной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В силу ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сто­рон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нор­мам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сто­рон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу ч. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

предмет договора, процентные ставки по кредиту, стоимость банковских услуг, сроки выполнения банковских услуг, сроки обработки платежных документов, имуществен­ная ответственность сторон за нарушения договора, ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, порядок расторжения кредитного договора, валюта исполнения договора .

Следовательно, в силу ст. 820 ГК РФ, ст. 160 ГК РФ, ст. 434 ГК РФ, ст. 162 ГК РФ любой кредитный договор заключается только в письменной форме. Любой кредитный дого­вор, заключаемый в письменной форме, может быть совершён только двумя способами.

Первый способ - заключение договора путем составления одного документа,

выражающего содержание сделки и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Обычная форма заключения кредитного договора.

Составленный документ в своём выражении обязан содержать достигнутые между сторонами договоренности по всем существенным условиям для его заключения, такие как: предмет договора, процентные ставки по кредиту, стоимость банковских услуг, сроки выполнения банковских услуг, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, порядок расторжения кредитного договора, заключе­ние договора банковского счета, открытие текущего банковского счета, заключение только в письменной форме.

Второй способ заключения договора - путем обмена документами, посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволя­ющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору направления документа оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (приня­тия предложения) другой стороной.

Обмен документами - минимум двумя документами. Первый документ - оферта, вто­рой документ - акцепт.

Оферта не может являться Акцептом одновременно

Оферта (Документ) - предложение, адресованное одному или нескольким конкретным лицам. Предложение, отправленное посредством связи почтовой, телеграфной, телетайп­ной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Акцепт (Ответ) - документ лица, которому адресована оферта, о ее принятии должен быть полным и безоговорочным и обязан содержать доказательства совершения этим лицом действий по выполнению следующих существенных условий для заключения кредитного договора: предмет договора, процентные ставки по кредиту, стоимость банковских услуг, сроки выполнения банковских услуг, сроки обработки платежных документов, имуществен­ная ответственность сторон за нарушения договора, ответственность за нарушение обяза­тельств по срокам осуществления платежей, порядок расторжения кредитного договора, валюта исполнения договора

В соответствии со ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответ­ствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанав­ливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 №2300—

1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установ­ленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу частей 3, 4 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содер­жатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).