<<
>>

Тема: планируете погасить кредит досрочно

Согласно статистике, в России сейчас закредитовано около половины населения. Боль­шинство заемщиков, получая кредит, стараются погасить его досрочно - это хорошая возможность сэкономить на процентах.

Однако в российских банках досрочно погасить не всегда бывает просто - зачастую это связано с определенными штрафами и комиссиями со стороны банка. Объясняется это просто - банк не хочет терять свою прибыль. Поэтому нужно делать это правильно.

Многие заемщики допускают существенные ошибки при досрочном погашении кре­дита. Кто-то верит банку на слово и не требует с него справку о закрытии счета и отсутствии претензий. Кто-то самостоятельно посчитал, что он погашает кредит полностью, но, как он узнает позже, долг он не закрыл, а деньги распределялись на погашение ежемесячных пла­тежей и т. д. Знакома ситуация? Вот об этом мы и поговорим ниже.

С 2011 года, согласно законодательству России, все банки должны предоставлять клиентам услугу «Полное досрочное погашение». Но особенности этой процедуры есть у каждого банка. И каждый клиент старается максимально выгодно для себя ею вос­пользоваться.

Поэтому для того, чтобы закрыть кредит полностью раньше срока, оговоренного в кре­дитном договоре, нужно уточнить все нюансы. Как правило, процесс закрытия кредита раньше срока описан в кредитном договоре, но лучше еще раз уточнить все требования.

Всю информацию клиент может получить в офисе банка, по телефону или в интернете на официальном сайте банка. Практически все российские банки сейчас предлагают услугу обратной связи через интернет. Это когда клиент оставляет запрос на сайте, и специалист ему перезванивает или отвечает в электронной форме.

Клиенту нужно уточнить следующие моменты:

Нужно ли писать заявление на досрочное погашение? Большинство банков требуют написать заявление, в противном случае средства просто останутся на счете. Так происхо­дит в «Сбербанке», «Пробизнесбанке», «Советском» и т. д. Но есть такие банки, в которых нужно просто внести необходимую сумму для закрытия и кредит полностью будет закрыт. Так полное погашение осуществляется в «Лето Банке».

Какую сумму нужно внести? Клиент может и сам рассчитать сумму к погашению, но лучше уточнить в банке (в отделении, по телефону или в интернете).

До какого числа действует указанная сумма? То есть нужно уточнить, когда рассчи­танная в банке сумма должна быть на счете. Так как в большинстве банков проценты начис­ляются один раз в месяц, по таким кредитам рассчитанная сумма действительна до первого планового платежа («Сбербанк», «Ренессанс», «ХоумКредит»). Есть банки, в которых про­центы начисляются ежедневно, то есть расчет будет производиться на определенную дату, и именно в эту дату средства должны быть на счете («Лето Банк»).

Как уточнить, что кредит закрыт? Это не менее важный момент - подтверждение, что долг полностью закрыт. Лучше всего получить в отделении банка документ, подтвержда­ющий закрытие кредита, чтобы в дальнейшем не было проблем. Сроки изготовления такого документа в разных банках различаются. Чаще всего подтверждение можно получить через пару дней после закрытия кредита. Следует уточнить, что в случае, когда проценты по кре­диту начисляется один раз в месяц, списание средств произойдет в плановую дату платежа (а не в дату внесения средств).

И именно в эту дату кредит будет полностью закрыт. Такую справку можно получить в отделении, а некоторые банки принимают заказ на такой доку­мент на своем официальном сайте и высылают его на указанный почтовый адрес и e-mail.

Порядок досрочного погашения кредита регламентируется Гражданским кодексом РФ. 19 октября 2011 года был принят Федеральный закон №284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ». Этот нормативно-правовой акт офици­ально запретил взимать с заемщиков штрафы и пени при досрочном погашении. В частно­сти, законом установлены:

- право получения банком с заемщика процентов по договору включительно до дня возврата суммы долга полностью или ее части (п. 4 ст. 809 ГК РФ). Ранее банки имели право требовать выплаты суммы процентов за весь период действия договора (независимо от того, когда заемщик на самом деле закрывает кредит), а также начислить штрафы и пени за отклонение от графика. Отметим, что данный закон имеет обратную силу, то есть, даже если в вашем кредитном договоре прописано право банка требовать плату за досрочную полную или частичную выплату долга, согласно закону №284-ФЗ эти нормы признаются недействительными;

- обязанность заемщика уведомить кредитора о намерении досрочно погасить долг минимум за 30 дней до плановой даты погашения, если иной, более короткий срок, не уста­новлен договором (ст. 810 ГК РФ). Это касается только займов физических лиц. Фактиче­ски, чтобы соблюсти это требование закона, заемщику необходимо лично обратиться в банк и составить уведомление, которое у него обязаны принять и зарегистрировать.

Так вот, если вы решили погасить кредит досрочно, необходимо выполнить по порядку следующие действия. В большинстве банков утверждена следующая схема досрочного воз­врата всей ссуды или ее части:

- минимум за 30 дней до запланированной даты возврата средств заемщик посещает отделение банка, в котором оформлен кредит, и составляет уведомление о своем намерении, указывая в нем ожидаемый размер платежа;

- обычно для получения ответа необходимо позвонить менеджеру. В большинстве бан­ков «негласное согласие» можно получить сразу же, но иногда требуется подождать до пяти дней;

- финансисты назовут вам срок, до которого необходимо внести платеж. Обычно это дата внесения обязательного планового платежа. Вам не обязательно являться в банк именно в этот день. Можно внести средства на счет заранее, однако график будет пересчитан в день, установленный для внесения планового платежа (если погашение частичное). При полном досрочном возврате средств ограничения по датам применяются редко, так как график пере­считывать не нужно;

- при частичном возврате средств, по прошествии дня, установленного для внесения планового платежа, клиент должен обратиться в отделение банка, чтобы получить изменен­ный график платежей;

- при полном возврате средств клиент должен обратиться в отделение и получить пись­менное уведомление о том, что его кредитный договор закрыт (обычно банк выдает письмо, оформленное на фирменном бланке с подписью и печатью руководителя территориального подразделения). Получить уведомление необходимо как минимум для того, чтобы быть уве­ренным, что банк больше не имеет к вам претензий, у вас не осталось непогашенного долга, на который затем будут начислены проценты и пени. Также эти письма могут потребоваться при оформлении ссуды в другом банке и при возникновении спорных ситуаций с кредитной историей клиента. Кредитные организации могут «забыть» предоставить в БКИ информа­цию о том, что вы заранее закрыли свой кредит.

Описанная выше схема - наиболее распространенная. Существуют и вариации, напри­мер:

- некоторые банки могут пересчитать график в любой день, поэтому погашать кредит досрочно можно в любой удобный для вас момент времени;

- измененный график может выдаваться до момента внесения платежа, но вступает в силу после осуществления частичной досрочной выплаты долга;

- в некоторых кредитных организациях процесс досрочного погашения максимально упрощен. Вы можете, не уведомляя банк, самостоятельно, к примеру, с помощью интер­нет-банкинга, внести на счет сумму, превышающую ваш плановый платеж, после чего рас­печатать вновь сформированный график платежей. В данном случае при полном досрочном погашении все же рекомендуется обратиться в отделение и получить письмо о закрытии кредита.

Любые комиссии и штрафы за досрочное погашение - незаконны.

Дорогой мой друг. Если ты погасил кредит полностью (неважно как - досрочно или по графику), обязательно требуй в письменной форме с банка документ, подтверждаю­щий, что твой кредит погашен, счет закрыт и договор расторгнут. Без этого документа нет никаких гарантий и правового доказательства, что обязательства перед банком выпол­нены. Если о чем-то ведешь диалог с банком устно, обязательно сопровождай письменно, то есть направляй соответствующие обращения. Никаких гарантий на словах не принимай, они не имеют юридической силы.

В соответствии со ст. 408 ГК РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство, а кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части.

Если должник выдал кредитору в удостоверение обязательства долговой документ, то кредитор, принимая исполнение, должен вернуть этот документ, а при невозможности воз­вращения указать на это в выдаваемой им расписке. Расписка может быть заменена надпи­сью на возвращаемом долговом документе. Нахождение долгового документа у должника удостоверяет, пока не доказано иное, прекращение обязательства.

При отказе кредитора выдать расписку, вернуть долговой документ или отметить в рас­писке невозможность его возвращения должник вправе задержать исполнение. В этих слу­чаях кредитор считается просрочивши

<< | >>
Источник: Александр Баталов. Долг - не приговор. 2016

Еще по теме Тема: планируете погасить кредит досрочно:

  1. Раздел 1. Выгодные решения по вашей ситуации Тема: планируете получить кредит
  2. Задание 2. При выдаче кредита банком предприятию были удержаны 3% годовых в качестве оплаты за оформление кредита, а именно 2100 рублей. Определить, сколько составила сумма кредита, есл
  3. 4.3. Риск досрочного погашения
  4. Тема: необеспеченный кредит
  5. Тема: обеспеченный кредит
  6. 10.1. Необходимость, сущность и функции кредита. Роль ссудного капитала в формировании кредита
  7. Внутридневные кредиты и кредиты овернайт Банка России
  8. Товарный кредит поставщиков и коммерческий кредит покупателей
  9. 7.1. Содержание кредита и его функции. Виды кредита
  10. Страхование кредитов или пула кредитов
  11. Досрочное прекращение полномочий депутата, выборного должностного лица не относится напрямую к избирательному процессу
  12. БОРЬБА ЗА ДОСРОЧНОЕ ВЫПОЛНЕНИЕ ПЯТИЛЕТНЕГО ПЛАНА