<<
>>

7.4. Понятие и правовая характеристика кредитного договора

Гражданским кодексом предусмотрены три основные формы кредитования: договор займа (параграф 1 гл. 42 ГК РФ); кредитный договор (параграф 2 гл. 42 ГК РФ); коммерческий кредит (параграф 3 гл. 42 ГК РФ).

Наиболее общий характер носят положения Кодекса о займе, и они применяются к другим видам кредитных обязательств, если иное прямо не предусмотрено нормами о кредитном договоре и коммерческом кредите, а также если они не противоречат существу этих норм.

Заем - это получение от заимодавца денег или вещей, определяемых родовыми признаками, в собственность заемщика на условиях возврата той же суммы или равного количества других вещей того же рода и качества.

Договор займа (ст. 807 ГК РФ) имеет характер универсальной кредитной сделки и может совершаться как в предпринимательской, так и в бытовой области. Правила займа распространяются, в частности, и на банковские ссуды, выдаваемые как гражданам, так и организациям. Однако при всей схожести с кредитным договором договор займа имеет ряд особенностей, в силу которых он может быть невыгоден для заемщика.

Договор займа приобретает юридическую силу и считается заключенным с момента передачи денег (товаров) заемщику (реальный договор). Следовательно, если в договоре займа будет ссылка на сроки и объемы предоставления заемных средств, заимодавец не может быть принужден к выдаче займа, и к нему не могут быть применены санкции за его непредоставление.

Кредитный договор имеет ряд особенностей, отличающих его от обычного договора займа (ст. ст. 819, 820, 821 ГК РФ):

1) кредитный договор несет в себе обязательства для кредитора с момента заключения договора, т.е. кредитор обязан предоставить заемщику денежные средства в объеме и на условиях, предусмотренных договором;

2) кредитором по кредитному договору может выступать только банк либо другая кредитная организация, имеющая для этого лицензию Банка России;

3) кредитный договор может устанавливать лишь денежные обязательства между сторонами, то есть одна сторона кредитует другую денежными средствами, а другая должна вернуть кредитору денежные средства;

4) кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ), несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора;

5) права и обязанности сторон кредитного договора во многом подпадают под действие норм, регулирующих заем.

На практике для обозначения средств, получаемых заемщиком по кредитному договору, в нормативных актах Банка России и в специальной литературе используется не только термин "кредит", но и термин "ссуда", употребляемые как синонимы. Соответственно, сами операции по выдаче и погашению кредита называют не только кредитными, но и ссудными. Указанное словоупотребление является исторически сложившимся и применяется по традиции, поэтому наименование кредитного договора договором банковской ссуды не свидетельствует о том, что кредитный договор рассматривается как разновидность договора безвозмездного пользования (ст. 689 ГК РФ), от которого он отличается как по цели, так и по содержанию .

--------------------------------

Ефимова Л.Г. Комментарий к главе 42 ГК РФ "Заем и кредит".

Кредитный договор - это двусторонняя сделка, кредитором по которой может быть только банк либо иная кредитная организация, имеющие специальную лицензию Банка России, а заемщиком любое право- и дееспособное лицо (юридическое или физическое соответственно), по условиям которой банк (иная кредитная организация) обязуется предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за ее пользование.

Объект кредитного договора - действия банка по предоставлению кредита и действия заемщика по его возврату и уплате процентов.

Форма кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, ее несоблюдение влечет недействительность кредитного договора (ст. 820 ГК РФ).

Срок возврата кредита должен быть установлен в договоре (п. 1 ст. 810 ГК РФ), если такое условие отсутствует, то считается, что кредитный договор заключен на условиях до востребования.

Стороны кредитного договора - кредитор и заемщик. Кредитором по кредитному договору может быть только банк или иная кредитная организация в силу специальной правоспособности на основании лицензии Банка России. Кредитный договор представляет собой профессиональный вид договора займа, предназначенный для использования в сфере предпринимательской банковской деятельности .

--------------------------------

Витрянский В.В. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнения. М.: Статут, 2005. С. 59.

В качестве заемщика может выступать "всякий субъект гражданского права: как физическое, так и юридическое лицо, а также публично-правовое образование (РФ, субъект РФ, муниципальное образование)..." .

--------------------------------

Там же. С. 73.

Кредитный договор является консенсуальным, двусторонне обязывающим, возмездным (п. 1 ст. 819 ГК РФ), то есть кредитный договор вступает в силу с момента достижения сторонами по всем существенным его условиям, закрепленным в требуемой законом форме. Результат заключения кредитного договора:

банк заемщик
- обязанность предоставить заемщику кредит в размере, в сроки и способом, которые установлены договором;

- право требовать выполнения заемщиком условий договора

- вправе требовать предоставления кредита;

- обязан вернуть полученный кредит и уплатить проценты, выполнить иные обязанности

Кредит может быть предоставлен только денежными средствами как в наличной, так и в безналичной форме, в национальной либо в иностранной валюте. Операции в иностранной валюте между резидентами и уполномоченными банками по получению и возврату кредитов и займов, уплате процентов и штрафных санкций осуществляются ими без ограничений (п. 1 ч. 3 ст. 9 Закона о валютном регулировании).

Условие о возмездном характере предоставления денежных средств (о процентах за пользование кредитом) является обязательным. Проценты за пользование денежными средствами начисляются с момента предоставления кредита (п. 1 ст. 819 ГК РФ)

Момент исполнения обязательства банка по предоставлению кредита должен определяться по правилам о моменте исполнения денежного обязательства при расчетах платежными поручениями.

Кредит считается выданным в момент зачисления его суммы на счет заемщика. В кредитном договоре и в законодательстве может быть предусмотрен иной момент, когда кредит должен считаться предоставленным в распоряжение заемщика. Например, из содержания п. 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" следует, что кредит по кредитной карте должен считаться предоставленным с момента оплаты банком-эмитентом реестра платежей, включающего расчетные документы, оплаченные с помощью кредитной карты заемщика.

<< | >>
Источник: И.А. Цинделиани. Банковское право: Учебник для бакалавров. Российский государственный университет правосудия. 2016

Еще по теме 7.4. Понятие и правовая характеристика кредитного договора:

  1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА УПРАВЛЕНИЯ МНОГОКВАРТИРНЫМ ДОМОМ И ЕГО МЕСТО В СИСТЕМЕ ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВЫХ ДОГОВОРОВ
  2. Понятие и характеристика договора управления многоквартирным домом
  3. ГЛАВА 2. ПРАВОВАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА ДОВЕРИТЕЛЬНОГО УПРАВЛЕНИЯ ПАЕВЫМ ИНВЕСТИЦИОННЫМ ФОНДОМ
  4. 5.3. Понятие и правовая природа договора банковского счета
  5. Понятие и правовое регулирование договоров
  6. Понятие и юридическая характеристика правового поведения
  7. § 1. Понятие и публично-правовая природа административного договора
  8. В Европейской правовой доктрине выделяются обязательственно - правовые договоры, а также договоры о совместной деятельности.
  9. Правовая природа договора управления многоквартирным домом и его место в системе гражданско-правовых договоров
  10. 21.2 Понятие и общая характеристика правовой культуры
  11. Анализ кредитного договора
  12. Понятие и юридическая характеристика правового поведения
  13. 7.5. Условия и содержание кредитного договора
  14. 7.6. Ответственность по кредитному договору
  15. § 1. Понятие и правовая природа концессии и концессионного договора
  16. 6.1. Понятие и правовая природа договора банковского вклада
  17. Глава 5. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА 5.1. Понятие, правовая природа банковского счета и его виды
  18. 3.1. Правовая характеристика вещных прав (понятие, становление, развитие)
  19. Договор безвозмездного пользования (договор ссуды) - один из классических гражданско-правовых договоров, известный еще в римском праве (commodatum).