7.6. Ответственность по кредитному договору

Виды возможных нарушений заемщиком по кредитному договору зависят от количества и характера обязанностей, возложенных на него договором. В самом общем виде можно назвать следующие основные нарушения: несвоевременный возврат суммы займа или ее части; несвоевременная уплата процентов; в случае целевого займа - использование суммы займа не по целевому назначению; утрата обеспечения обязательств по договору; уклонение от контроля кредитора за целевым использованием кредита.

Специальные правовые последствия в случае несвоевременного возврата суммы займа заемщиком (п. 1) или ее соответствующей части - при наличии в договоре условия о рассрочке платежа (п. 2) установлены ст. 811 ГК РФ. Так, за неисполнение заемщиком своей обязанности по возврату суммы кредита он может быть привлечен к ответственности в форме уплаты процентов за неисполнение денежного обязательства по ст. 395 ГК РФ, и у кредитора появляется право требовать досрочного возврата суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Последствия, предусмотренные ст. 811 ГК РФ, в силу диспозитивности данной нормы могут быть изменены в договоре. Например, в договоре допустимо предусмотреть неустойку, которая может сочетаться с санкцией, предусматривающей досрочный возврат кредита вместе с обусловленными процентами, поскольку последняя не является формой гражданско-правовой ответственности и удвоения ответственности не произойдет.

В соответствии с п. 15 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 8 октября 1998 N 13/14 проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК РФ, являются формой гражданско-правовой ответственности за неисполнение денежного обязательства и частным случаем применения ст. 395 ГК РФ. Проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы кредита, начисляются на сумму основного долга без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов, следовательно, по общему правилу они не могут начисляться на сумму просроченных процентов за пользование суммой кредита.

--------------------------------

См.: Постановление Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами".

Вместе с тем в кредитном договоре могут быть предусмотрены иной размер процентов за нарушение срока возврата суммы кредита или иные правила их начисления. Например, допустимы ситуации, когда согласно договору эти проценты подлежат начислению не только на сумму основного долга, но и на сумму не выплаченных в срок процентов либо наряду с привлечением заемщика к ответственности в форме процентов за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства в договоре может быть предусмотрена дополнительная ответственность в виде уплаты пени или повышенных процентов.

Пеня является разновидностью неустойки за неисполнение обязательства, и в случаях, предусмотренных ст. 333 ГК РФ, суд вправе уменьшить ее размер.

Повышенные проценты, предусмотренные в кредитном договоре, арбитражная практика рассматривает как сложный правовой институт, состоящий из платы за пользование кредитными средствами и процентов как формы ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства , в тех случаях, когда в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга; размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ. Следовательно, в части превышения суммы повышенных процентов над платой за пользование кредитом может быть применена ст. 333 ГК РФ о праве суда уменьшить их размер.

--------------------------------

См.: абз. 3 п. 15 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14.

При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов и неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства .

--------------------------------

Там же.

При невыполнении заемщиком возложенных на него обязанностей по соблюдению целевого использования либо по обеспечению кредита кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита и причитающихся процентов (ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ).