<<
>>

Тема: страхование

Зачастую страхование как самостоятельную услугу или возможность присоединиться к программе страхования, коллективному договору страхования заемщикам навязывают в банках - оформляют в «добровольно-принудительном» порядке платную услугу и списы­вают с кредитных денег плату за страхование.

Банкам, безусловно, выгодно получить допол­нительную прибыль в виде платы страхования и процентов на эту сумму как за пользова­ние кредитом, поскольку ее включают в общую сумму кредита. Конечно, это все незаконно и ущемляет права заемщиков как потребителей. Как правило, навязывают конкретную стра­ховую компанию, которая является учрежденным юридическим лицом самого банка или той, с которой заключен агентский договор. Банк страхует тем самым свой риск за счет заемщика. Да, это все есть в реальности, но заемщик может не допустить этого, если будет знать, как поступить в этой ситуации. Вот некоторые рекомендации:

- перед входом в банк для подачи заявки на кредит включите диктофон (лишним точно не будет). Разговор с кредитным специалистом будет записан, и тогда вы легко сможете вер­нуть все незаконно удержанные у вас комиссии и плату за страхование в том числе;

- перед получением кредита проконсультируйтесь со специализированным юри­стом по кредитным вопросам или свяжитесь со мной по e-mail: [битая ссылка] invest- [email protected];

- после получения кредита на следующий день идите в банк и пишите заявление на отказ от услуги страхования и возврат страховой платы.

В соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Как следует из содержания указанных норм права, кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Воз­никновение обязательств из кредитного договора не может обусловливать возникновение обязательств из договора страхования, поскольку гражданским законодательством не преду­смотрена обязанность заемщика по заключению договора страхования при заключении кре­дитного договора.

При получении в банке потребительского кредита у заемщика в силу ст. 343 Граждан­ского кодекса Российской Федерации возникает перед кредитором обязанность застрахо­вать только предмет залога.

Право кредитора требовать от заемщика заключения договоров по иным видам страхо­вания действующим законодательством не установлено, соответственно, кредитор не может обусловить заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхо­вания жизни и здоровья, поскольку зависимость приобретения одной услуги (получение кредита) от обязательного приобретения иной услуги (страхование) прямо запрещена поло­жениями ст. 16 закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в соот­ветствии с которой запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Обязательное страхование жизни и утраты трудоспособности заемщика при заключе­нии кредитного договора ни один из федеральных законов не предусматривает, а ч. 2 ст. 935 ГК РФ напрямую запрещает обязывать граждан страховать свою жизнь.

В соответствии со ст. 10 ГК РФ, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке. В случаях, когда закон ста­вит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских право­отношений предполагаются.

Услуга по подключению к программам страхования от несчастных случаев и болезней в страховой компании, у которой с банком соответствующий договор, не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению стра­хователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потре­бителя, что противоречит ч. 2 ст. 16 «О защите прав потребителей».

Таким образом, банком неправомерно была удержана сумма страховой премии едино­временно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в том или ином размере.

На основании ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными пра­вовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно при­обретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Условия договора, предусматривающие выдачу кредита, готовятся заранее, без участия заемщика. Сам бланк договора заполняется кредитным инспектором в электронном виде, распечатывается и отдается заемщику на подпись, при этом размер указанных сумм в бланке договора устанавливается сотрудником кредитной организации. О какой свободе договора могут говорить сотрудники банка? Здесь нет свободы договора абсолютно, потому что в фор­мировании условий договора заемщик не участвует и зависим от кредитора изначально.

Кроме того, заемщик лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку банк вынуждает заключить заранее невыгодный для заемщика договор страхова­ния.

Условия заключения договора страхования являются невыгодными для заемщика, а именно:

- сумма страхового взноса практически равна ежемесячной сумме дохода заемщика;

- сумма страхового взноса включена в кредит, банк ежемесячно начисляет на нее про­центы;

- уплата страхового взноса производится единовременным платежом;

- срок договора страхования жизни и здоровья при выдаче кредита устанавливается равным сроку кредитования; общее количество ежемесячных страховых выплат не может превышать 12 (двенадцать) выплат за весь срок страхования.

Вместе с тем, как подчеркивается в судебной практике, принцип свободы договора предполагает добросовестность действий сторон, разумность и справедливость договорных условий, в частности, их соответствие действительному экономическому смыслу заключа­емого соглашения, соблюдения принципа равенства участников гражданских правоотноше­ний (постановление Президиума ВАС РФ от 12 июля 2011 г. №17389/10). Принцип свободы договора не исключает при определении его содержания соблюдение правил добросовест­ности, разумности и справедливости (постановление ФАС Волго-Вятского округа от 26 сен­тября 2006 г. № А43—3546/2006—4—74).

В соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав в иных формах (злоупотребление правом).

Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкурен­ции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.

Указанные действия кредитора противоречат правилам, закрепленным в Постановле­нии Правительства Российской Федерации от 30 апреля 2009 г. №386 «О случаях допу­стимости соглашений между кредитными и страховыми организациями». Согласно Постановлению соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры стра­хования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и выполняет одно­временно (в том числе) следующие условия:

- п. 2 подп. «б» не предусматривает обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, в том случае, когда кредитование осуществляется на срок свыше 1 года;

- подп. «ж» устанавливает порядок информирования заемщиков о праве выбора любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги;

- подп. 3 содержит сведения о возможности заемщиков страховать риски в любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страхо­вым организациям и условиям предоставления страховой услуги.

Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением спо­ров об исполнении кредитных обязательств, утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013, однозначно разъясняет:

- п. 4.1.: включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застрахо­вать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свиде­тельствует о злоупотреблении свободой договора;

- п. 4.2.: требование банка о страховании заемщика в конкретной названной бан­ком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредит­ного договора не основано на законе.

В нарушение статьи 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», запрещающей банкам оказывать услуги страхования, банки создают свои страховые компании, в которых являются учредителями. Но надзорные органы только отписываются, не более того.

Поэтому проще вести аудиозапись в момент оформления кредита, а также при навя­занной страховке прийти на следующий день, отказаться от нее и вернуть свои деньги.

<< | >>
Источник: Александр Баталов. Долг - не приговор. 2016

Еще по теме Тема: страхование:

  1. Тема №9. Риск и страхование иностранных инвестиций
  2. Статья 15.33.1. Невыполнение требований законодательства об обязательном медицинском страховании о размещении в сети Интернет информации об условиях осуществления деятельности в сфере обязательного медицинского страхования Комментарий к статье 15.33.1
  3. Обязательное социальное страхование
  4. Страхование
  5. Страхование предпринимательских рисков
  6. Договор страхования
  7. 6.7. Система страхования вкладов
  8. Рынок страхования
  9. Развитие страхования
  10. 5.1. Основы страхования на рынке ценных бумаг
  11. Основы национального страхования.
  12. Понятие и виды систем страхования вкладов
  13. Полис комплексного страхования банков
  14. Страхование банковских депозитов (вкладов)
  15. Сущность и значение страхования, страховой рынок
  16. § 113. Обязательное страхование.
  17. Страхование риска неисполнения лизингового платежа
  18. Учет расчетов по социальному страхованию и обеспечению
  19. Страхование риска аварий предмета лизинга