7.5. Условия и содержание кредитного договора

К существенным условиям кредитного договора относятся: сумма кредита, срок и порядок его предоставления заемщику, размер процентов за пользование кредитом, срок и порядок уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита .

--------------------------------

См. также п. 12 информационного письма Президиума ВАС РФ "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре".

Предмет кредитного договора - "действия банка-кредитора по предоставлению заемщику определенной денежной суммы в качестве кредита (обязательство со стороны кредитора) и действия заемщика по возврату полученной суммы кредита и уплате банку вознаграждения в виде процентов за пользование кредитом (обязательство со стороны заемщика)" .

--------------------------------

Витрянский В.В. Указ. соч. С. 88.

Сумма кредита, размер процентов за пользование кредитом, срок и порядок их уплаты, срок и порядок предоставления кредита, срок и порядок возврата полученной суммы кредита определяются в кредитном договоре.

Сумма кредита - сумма денег в соответствующей валюте, которая была получена заемщиком от банка-кредитора (основной долг) без учета процентов за пользование кредитом и процентов за неисполнение денежного обязательства.

Процентная ставка по кредиту. Банк-кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и порядке, которые определены кредитным договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ). Указанные проценты являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге . Размер процентной ставки определяется сторонами в кредитном договоре самостоятельно. Общепринятой единицей измерения процентов за пользование кредитом являются годовые проценты, то есть определенная сумма, которую надо заплатить банку (заимодавцу), если пользоваться его средствами в течение всего года. На практике заемщики уплачивают проценты за каждый день пользования средствами банка.

--------------------------------

См.: п. 15 Постановления Пленума ВС РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами".

При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (п. 1 ст. 809 ГК РФ). На практике понятие "ставка рефинансирования" понимается как ставка рефинансирования Банка России. Однако она установлена лишь для кредитов Банка России в рублях. Для валютных кредитов ставка рефинансирования Банка России неприменима. В этом случае следует использовать официальную учетную ставку банковского процента по валютным кредитам на момент исполнения денежного обязательства в месте нахождения кредитора. При ее отсутствии размер процентов определяется на основании публикаций в официальных источниках информации о средних ставках банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, предоставляемым в месте нахождения кредитора .

--------------------------------

Ефимова Л.Г. Комментарий к главе 42 ГК РФ "Заем и кредит".

См.: п. 52 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 01.07.1996 N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации". С 2002 года Банк России публикует в "Вестнике Банка России" средние по России расчетные ставки по краткосрочным кредитам, предоставленным кредитными организациями России в долларах США.

Проценты за пользование кредитом выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита, иные сроки выплаты процентов могут быть согласованы в кредитном договоре (п. 2 ст. 809 ГК РФ). Так, проценты могут выплачиваться раз в месяц, раз в квартал, одновременно с суммой возвращаемого кредита или в другие сроки.

Начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов: 1) по формулам простых процентов, 2) сложных процентов, с использованием 3) фиксированной либо 4) плавающей процентной ставки (п. 3.9 Положения Банка России N 39-П ).

--------------------------------

Положение утратило силу. Применяется к кредитным правоотношениям по аналогии.

Фиксированная процентная ставка - определенная и неизменная величина процентов.

Плавающая процентная ставка - определимая величина процентов, абсолютное значение которой зависит от указанной в договоре базы.

Начисление процентов по формуле простых процентов означает, что проценты, подлежащие выплате заемщику, должны начисляться только на сумму основного долга и не могут начисляться на сумму ранее начисленных, но не выплаченных процентов.

Начисление процентов по формуле сложных процентов означает, что оно осуществляется не только на сумму основного долга, но и на сумму начисленных, но не выплаченных процентов.

Уплата процентов по кредитам осуществляется в сроки, предусмотренные кредитным договором, в денежной форме:

В случае заключения кредитных договоров с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями банки нередко включают в типовые формы кредитных договоров условие о своем праве изменить процентную ставку за пользование кредитом в одностороннем порядке в связи с изменившимися экономическими условиями, например в связи с изменением ставки рефинансирования Банка России. В этом случае право банка на одностороннее изменение размера процентных ставок за пользование кредитом основывается на общих нормах об изменении договоров (п. 2 ст. 450 ГК РФ). Однако из п. 2 ст. 450 ГК РФ также следует, что независимо от того, законом или договором установлено право банков на одностороннее изменение кредитного договора, банки вправе реализовать его только в судебном порядке, если заемщик не представил доказательства своего ясно выраженного согласия.

Если на стороне заемщика в кредитном договоре выступает физическое лицо (потребительское кредитование), включение в договор потребительского кредитования условия о праве кредитора на одностороннее увеличение процентов за пользование кредитом и (или) изменение порядка их определения в договоре не допускается (ч. 4 ст. 29 Закона о банках) .

--------------------------------

Данная позиция подтверждена и судебной практикой, см.: Постановление ВАС РФ от 02.03.2010 N 7171/09.

На практике встречаются типовые формы кредитных договоров, которые включают плату за пользование кредитом в двух формах: в форме годовой процентной ставки и в форме дополнительных платежей (комиссий). Разделение вознаграждения за пользование банковским кредитом на две части (проценты и дополнительные платежи) приводит к искусственному занижению годовой процентной ставки, указанной в формуляре кредитного договора, и, как следствие, к введению потенциального заемщика в заблуждение относительно стоимости заемного капитала. Кроме того, условия потребительских кредитных договоров, предусматривающие оплату клиентом дополнительных комиссий (например, за выдачу кредита, за открытие текущего счета, операционное обслуживание), ущемляют установленные законом права потребителей .

--------------------------------

Как правило, такие условия признаются судами незаконными. См., например: Постановление ФАС Уральского округа от 23.12.2010 N Ф09-10616/10-С1 по делу N А60-27773/2010-С9; Определение ВАС РФ от 07.09.2009 N ВАС-8274/09 по делу N А50-17244/2008; Постановление Президиума ВАС РФ от 02.03.2010 N 7171/09 по делу N А40-10023/08-146-139; Постановление ФАС Северо-Западного округа от 26.11.2009 по делу N А44-2297/2009; Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 21.12.2010 по делу N А58-4093/2010.

Для защиты заемщика-потребителя отношения, возникающие в связи с предоставлением ему потребительского кредита (займа) в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и порядок исполнения кредитных обязательств регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" . Указанные нормативные акты обязывают банки объединять все виды вознаграждения за пользование потребительским кредитом, подсчитывать полную стоимость кредита, которую следует считать единственным видом вознаграждения по договору потребительского кредита, и доводить до заемщика график погашения этой суммы.

--------------------------------

Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

В кредитных договорах, заключаемых с заемщиками - юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, кредитные организации не обязаны указывать полную стоимость кредита. Поэтому вознаграждение за пользование банковским кредитом чаще всего состоит из двух частей: процентов и дополнительных платежей. Судебная практика по спорам, связанным с оспариванием условий кредитных договоров о взимании дополнительных платежей, как правило, складывается в пользу кредиторов .

--------------------------------

См., например: Постановление ФАС Поволжского округа от 26.10.2010 по делу N А12-7199/2010; Определение ВАС РФ от 19.07.2010 N ВАС-9129/10 по делу N А14-12207/2009-354/32; Определение ВАС РФ от 08.06.2010 N ВАС-7303/10 по делу N А32-7813/2009-55/116; Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 04.05.2010 по делу N А33-9642/2009; Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 05.04.2010 по делу N А43-13502/2009.

Срок выдачи кредита согласовывается сторонами в кредитном договоре.

Порядок выдачи кредита определяется в зависимости от того, какой способ предоставления кредита согласовали стороны, прописывается в кредитном договоре. В соответствии со сложившейся банковской практикой предоставление банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами:

Открытие кредитной линии - заключение договора на предоставление денежных средств, условия которого по своему экономическому содержанию отличаются от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств клиенту-заемщику.

Условия и порядок открытия клиенту-заемщику кредитной линии определяются сторонами либо в специальном генеральном (рамочном) соглашении/договоре, либо непосредственно в договоре на предоставление (размещение) денежных средств.

При этом банки вправе ограничивать размер денежных средств, предоставляемых клиенту-заемщику в рамках открытой последнему кредитной линии, путем одновременного включения в соответствующее соглашение/договор обоих вышеуказанных условий, а также использования в этих целях любых иных дополнительных условий.

Срок и порядок возврата суммы кредита стороны согласовывают в кредитном договоре (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

"Порядок возврата суммы кредита" - в этом случае следует понимать иные, кроме срока, условия возврата долга заемщиком. Речь может идти о возврате займа единовременно или по частям, а также о способе платежа - наличными или безналичными деньгами. Согласованную сторонами форму безналичных расчетов при возврате кредитных средств также можно отнести к порядку возврата суммы кредита . Если кредитный договор не предусматривает возможности возврата долга по частям, то заемщик считается исполнившим свою обязанность только в случае передачи заимодавцу всего долга единовременно (ст. 311 ГК РФ).

--------------------------------

Ефимова Л.Г. Указ. соч. Комментарий к ст. 810 ГК РФ.

Порядок возврата предоставленных кредитных средств. Исходя из сложившейся банковской практики, возврат предоставленных кредитных средств может производиться несколькими способами (индивидуально определенный способ возврата кредита определяется в кредитном договоре):

1) путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению;

2) путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством (ст. 855 ГК РФ), с банковского счета клиента-заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка-кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта"). Такой порядок списания действует при условии, если договором банковского счета предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета. Для реализации такого права кредитора клиент-заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором/соглашением в порядке, установленном ст. 847 ГК РФ;

3) путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика (юридического лица), обслуживающегося в банке-кредиторе, на основании платежного требования банка-кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта"), если условиями договора предусмотрено проведение указанной операции;

4) путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также путем удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Погашение (возврат) денежных средств в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке

Кроме согласованных сторонами в договоре способов возврата кредита, закон допускает использование любых способов прекращения обязательств заемщика по кредитному договору, известных гражданскому законодательству. Однако необходимо учитывать, что под надлежащим исполнением обязательства заемщика по возврату кредита необходимо понимать осуществление платежа соответствующей суммы кредитору или зачет взаимных требований. Иные способы прекращения обязательств являются суррогатами исполнения и допустимы только с согласия кредитора.

При недостаточности платежа, поступившего от заемщика, его сумма подлежит распределению в соответствии со ст. 319 ГК РФ, которая предусматривает, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Несмотря на то что эта норма носит диспозитивный характер, в информационном письме от 20 октября 2010 г. N 141 "О некоторых вопросах применения положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации" ВАС РФ признал незаконным изменение порядка распределения сумм, поступивших от заемщиков, установленного в ст. 319 ГК РФ: соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в ст. 319 ГК РФ, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (ст. 168 ГК РФ).

Содержание кредитного договора составляют права и обязанности сторон.

Обязанности банка-кредитора. Основной обязанностью банка по кредитному договору является обязанность предоставить заемщику кредит в размере, в сроки и способом, которые установлены договором, и хранить банковскую тайну об операциях и счетах клиента.

Предоставление кредита юридическим лицам осуществляется только в безналичном порядке путем зачисления на банковский счет заемщика (расчетный либо корреспондентский), а физическим - в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика либо выдачей наличных средств через кассу банка

Обязанности банка при заключении кредитных договоров (а также в случае изменений уже заключенных) с физическими лицами:

- предоставление заемщику информации о полной стоимости кредита, а также перечня и размеров платежей заемщика - физического лица, в случае несоблюдения им условий кредитного договора. Данная информация прописывается в кредитном договоре.

В расчет полной стоимости потребительского кредита включаются все платежи заемщика - физического лица по кредиту, которые подлежат уплате при заключении и исполнении договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, если такие платежи предусмотрены условиями кредитного договора

Если при предоставлении потребительского кредита заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, банк должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги.

В расчет полной стоимости потребительского кредита не включаются платежи заемщика - физического лица, подлежащие уплате в случае неисполнения им своих обязательств по договору

Сведения о полной стоимости потребительского кредита определяются банком исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования;

- осуществление перерасчета задолженности клиента и доведения до заемщика нового графика погашения кредита, в случае осуществления заемщиком частичного досрочного погашения кредита;

- осуществление выдачи заемщику документов, подтверждающих исполнение обязательств по кредитному договору после исполнения заемщиком обязательства по кредитному договору в полном объеме;

- осуществление всех действий, необходимых для погашения записей о залоге в отношении заложенного имущества, либо действий по выдаче заемщику документов и доверенности, необходимых для самостоятельного погашения записей о залоге имущества, в случае предоставления банку обеспечения кредита, обеспечительные права по которым подлежат регистрации.

Обязанности заемщика. Все обязанности заемщика возникают только после получения им кредита. Последовательность исполнения встречных обязанностей заемщика вытекает из существа кредитного договора и не может быть изменена соглашением.

К основным обязанностям заемщика по кредитному договору относятся обязанности:

- возвратить предоставленный ему кредит в установленный в договоре срок. Данная обязанность считается исполненной в тот момент, который согласован сторонами в кредитном договоре.

В случае исполнения обязательства заемщика по возврату суммы кредита безналичным путем момент, который считается исполнением данной обязанности, должен быть прямо предусмотрен в договоре. В случае если такой момент не оговорен в договоре, сумма кредита будет считаться возвращенной в момент ее зачисления на корреспондентский счет банка-кредитора. При возврате суммы кредита наличными деньгами она считается возвращенной в момент передачи ее кредитору. Иное правило может быть согласовано в кредитном договоре;

- уплатить обусловленные проценты. По общему правилу заемщик обязан выплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно до дня возврата суммы кредита, если иные сроки выплаты процентов не согласованы в кредитном договоре (п. 2 ст. 809 ГК РФ);

- обеспечить наличие и сохранность обеспечения. Если условием кредитного договора предусмотрена его обеспеченность, то заемщик обязан не только представить банку-кредитору соответствующее обеспечение своих обязательств, но и способствовать его сохранности, препятствуя утрате или ухудшению. За неисполнение указанной обязанности законом предусмотрена санкция в виде предоставления кредитору права требовать досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов. Условие об обеспеченности кредита в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ может быть изменено в договоре. Например, стороны могут прямо отменить право кредитора требовать досрочного исполнения заемщиком его основных обязанностей и предусмотреть вместо него неустойку;

- соблюдать целевой характер кредита. Если в кредитном договоре сторонами согласовано условие об использовании полученных средств на определенные цели, то у заемщика возникают две обязанности перед банком-кредитором: 1) соблюдать целевое расходование заемных средств; 2) обеспечить заимодавцу возможность контроля за целевым характером использования суммы займа.

Цели использования полученных по кредитному договору средств могут быть любыми, если они не противоречат закону и не нарушают его. Например, условие кредитного договора о цели кредитования может быть использовано, чтобы доказать факт заключения этого договора в рамках обычной хозяйственной деятельности заемщика. Это позволяет исключить применение к такому договору законодательства о крупных сделках . Такой вывод следует из п. 5 Обзора практики разрешения споров, связанных с заключением хозяйственными обществами крупных сделок и сделок, в совершении которых имеется заинтересованность ;

--------------------------------

См.: ст. 46 ФЗ "Об обществах с ограниченной ответственностью"; ст. 78 ФЗ "Об акционерных обществах".

См.: информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.03.2001 N 62 "Обзор практики разрешения споров, связанных с заключением хозяйственными обществами крупных сделок и сделок, в совершении которых имеется заинтересованность".

- не уклоняться от банковского контроля обеспечения кредита и состояния его финансово-хозяйственной деятельности. В целях выполнения данной обязанности заемщик представляет кредитору договоры, оплачиваемые за счет суммы займа, платежные поручения о перечислении заемных средств и другие доказательства целевого использования заемных средств.

Указанный перечень обязанностей заемщика является примерным. В конкретных кредитных договорах он может быть увеличен или сокращен. В частности, закон допускает отсутствие в кредитном договоре условия о представлении обеспечения и (или) о соблюдении клиентом цели кредитования.

Права банка-кредитора. В соответствии с заключенным кредитным договором банк-кредитор имеет право:

- отказаться от предоставления заемщику предусмотренного по кредитному договору кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК РФ). К таким обстоятельствам относится значительное ухудшение финансово-хозяйственного состояния заемщика, например, в случае признания его банкротом. Иных объективных причин, позволяющих банку легально не исполнять кредитный договор, не существует, однако они могут быть предусмотрены в договоре.

Кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (ст. 814 ГК РФ). Отказ от предоставления кредита следует рассматривать как расторжение кредитного договора полностью или в части (п. 3 ст. 450 ГК РФ).

Бремя доказывания фактов, которые являются основанием отказа от предоставления кредита, лежит на банке, который в случае спора обязан обосновать свое право на отказ от исполнения договора;

- контролировать целевое использование, обеспеченность полученных заемщиком средств и общее состояние финансово-хозяйственной деятельности заемщика. Для осуществления контроля в кредитном договоре должны быть согласованы соответствующие условия о форме такого контроля. Например, в процессе осуществления контроля банк имеет право требовать от заемщика представления договоров, оплачиваемых за счет суммы займа, платежных поручений о перечислении заемных средств, бухгалтерского баланса, различных справок, проводить целевые проверки производственных, складских помещений и/или проводить другие мероприятия, согласованные в договоре;

- требовать от заемщика своевременного возврата суммы кредита вместе с начисленными процентами.

По общему правилу банк-кредитор не вправе требовать возврата суммы займа ранее наступления обусловленного договором срока, который приводит к возникновению соответствующей обязанности должника

В случаях, если условие о сроке возврата кредита сторонами в договоре не было согласовано либо указанный срок был определен наступлением условия/события, такой договор считается заключенным на условиях "до востребования". Возврат суммы основного долга в таких случаях должен быть произведен клиентом-заемщиком в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком-кредитором официального требования об этом, если иной срок не предусмотрен договором. Порядок и форма официального востребования банком-кредитором возврата клиентом-заемщиком суммы кредита определяются в кредитном договоре. В частности, в этих целях может быть использовано сообщение банка-кредитора, передаваемое клиенту-заемщику средствами курьерской службы, по почте или специальным каналам связи, а также иными способами, оговоренными сторонами в договоре и устраняющими возможность возникновения коллизий относительно дня (даты) исполнения клиентом-заемщиком своих обязательств по возврату суммы основного долга по кредитному договору;

- досрочно взыскать выданный кредит в случаях, предусмотренных кредитным договором и законом (п. 2 ст. 811, ст. 813 и п. 2 ст. 814 ГК РФ).

Нарушение заемщиком возврата очередной части займа, в случае предусмотренной договором рассрочки платежа, дает заимодавцу возможность потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ)

В банковской практике аналогичное правовое последствие предусматривается в кредитных договорах при нарушении заемщиком срока уплаты процентов за пользование кредитом.

Право банка на одностороннее досрочное взыскание суммы кредита вместе с обусловленными процентами предусмотрено: 1) при невыполнении заемщиком предусмотренных кредитным договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает (ст. 813 ГК РФ); 2) при невыполнении заемщиком условия договора о целевом характере кредита, а также при уклонении от контроля кредитора за целевым использованием суммы кредита (п. 2 ст. 814 ГК РФ).

Нередко банки при заключении кредитных договоров, в которых заемщиком является юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, предусматривают иные основания для досрочного взыскания кредитором суммы кредита, кроме тех, которые перечислены в ГК РФ. Практика арбитражных судов не находит такие условия незаконными, указывая, что "стороны свободны в определении условий договора. В соответствии со ст. ст. 1 и 421 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актам" .

--------------------------------

Постановление ФАС Московского округа от 09.06.2010 N КГ-А40/5296-10 по делу N А40-65540/09-58-482; Постановление ФАС Северо-Западного округа от 23.08.2010 по делу N А56-62800/2009.

В кредитный договор, в котором заемщиком является физическое лицо, недопустимо включать условия об иных нарушениях, не предусмотренных нормами ГК РФ, которые приводят к возникновению у кредитора права требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком. Судебная практика признала, что такое условие нарушает Закон о защите прав потребителей .

--------------------------------

Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 31.03.2010 по делу N А78-5948/2009; Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 04.05.2010 по делу N А78-6909/2009.

Кредитор вправе требовать расторжения кредитного договора, только если в договоре установлен конкретный срок возврата заемных средств. Если же такой срок не установлен либо установлен срок "до востребования", то в этом случае должна применяться норма п. 1 ст. 810 ГК РФ. Соответственно, такой заем должен быть возвращен в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором , поскольку при сроке "до востребования" любое требование заимодавца о возврате займа будет "срочным", а не "досрочным".

--------------------------------

См., например: Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 16.11.2006 N Ф08-5898/2006 по делу N А53-35269/2005-С3-35.

Право кредитора на досрочное расторжение кредитного договора и возврат суммы кредита вместе с обусловленными процентами может быть реализовано в порядке, установленном п. 2 ст. 452 ГК РФ, путем обращения в суд с соответствующим исковым заявлением.

Из пункта 1 Обзора практики применения арбитражными судами норм Гражданского кодекса РФ о некоторых основаниях прекращения кредитных обязательств следует: "...если иное не вытекает из соглашения сторон, расторжение договора влечет прекращение обязательств на будущее время и не лишает кредитора права требовать с должника образовавшиеся до момента расторжения договора суммы основного долга и имущественных санкций в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением договора" . Из данного разъяснения следует, что в связи с расторжением кредитного договора порожденное им обязательство прекращается не полностью, а только на будущее время, поэтому исковые требования формируются на основании расторгнутого кредитного договора. При предъявлении в суд требования о досрочном взыскании с заемщика суммы кредита или его части вместе с причитающимися процентами на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ проценты за пользование кредитом могут быть взысканы по требованию кредитора до дня, когда сумма кредита в соответствии с договором должна была быть возвращена .

--------------------------------

Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 21.12.2005 N 104 "Обзор практики применения арбитражными судами норм Гражданского кодекса РФ о некоторых основаниях прекращения обязательств".

См.: п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами".

Права заемщика. В соответствии с заключенными кредитными договорами заемщик имеет право:

- требовать от банка предоставления денежных средств в объеме и сроки, установленные договором. Во исполнение заключенного договора банк обязан предоставить заемщику кредит в размере и на условиях, которые предусмотрены в договоре. Только в двух случаях, предусмотренных в п. п. 1 и 3 ст. 821 ГК РФ, законом предоставлено банку право отказаться от выдачи кредита.

В случае отказа банка от предоставления обещанного кредита по основаниям, отличным от указанных в п. п. 1 и 3 ст. 821 ГК РФ, заемщик вправе взыскать причиненные ему убытки (ст. 15 ГК РФ). В этом случае по общему правилу процессуального законодательства бремя доказывания наличия состава гражданского правонарушения лежит на заемщике.

Заемщик не может взыскать с банка обещанный ему кредит в случае просрочки его предоставления, поскольку "исходя из существа кредитного договора понуждение к исполнению обязанности выдать кредит в натуре не допускается" . Кроме того, законодательство не содержит нормы о законной неустойке за неисполнение обязанности по предоставлению кредита. Договорная неустойка на практике почти не встречается ввиду особенностей кредитного договора, поскольку последний является договором присоединения, его типовая форма разрабатывается банком, который не заинтересован в появлении договорной неустойки за неисполнение собственной обязанности.

--------------------------------

См.: п. 11 информационного письма Президиума ВАС РФ от 29.12.2001 N 65 "Обзор практики разрешения споров, связанных с прекращением обязательств зачетом встречных однородных требований".

Таким образом, по справедливому замечанию Л.Г. Ефимовой, нормы п. п. 1 и 3 ст. 821 ГК РФ являются практически неработающими. Банк не заинтересован в сборе и представлении суду соответствующих доказательств, подтверждающих его право на отказ от предоставления кредита. Ввиду несовершенства законодательства банк имеет возможность не выдавать кредит без объяснения причин, а заемщик лишен реальной возможности применить к нему какие-либо законные санкции ;

--------------------------------

См.: Ефимова Л.Г. Комментарий к ст. 821 ГК РФ // СПС "КонсультантПлюс".

- отказаться от получения кредита полностью или частично в порядке, установленном законом и кредитным договором. Данное право может быть реализовано заемщиком посредством направления кредитору уведомления об этом до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором (ч. 2 ст. 821 ГК РФ). То есть по общему правилу гражданского законодательства за заемщиком признается право отказаться от получения кредита. Исключение должно быть специально предусмотрено законодательством или договором. Отказ заемщика от использования согласованного кредита следует рассматривать как одностороннее расторжение договора (п. 3 ст. 450 ГК РФ). Договор считается расторгнутым в момент получения банком уведомления заемщика об отказе от кредита;

- досрочно вернуть кредит полностью либо в части в порядке, установленном законом или договором. В зависимости от субъектного состава кредитного договора со стороны заемщика различают два случая решения вопроса о досрочном возврате кредита: 1) кредитный договор заключен с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем; 2) кредитный договор заключен с гражданином-потребителем.

При заключении кредитного договора с заемщиком - юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем выданный банком кредит может быть возвращен досрочно только с согласия банка. Банк не обязан давать согласие на досрочный возврат кредита. Это его субъективное право. Банк вправе включить в кредитный договор с юридическим лицом условие, запрещающее досрочный возврат кредита или дозволяющее такой возврат при условии выплаты банку соответствующего вознаграждения. Сумма, уплачиваемая заемщиком, в данном случае представляет собой "плату за согласие" или иначе плату за досрочный возврат кредита, которая предусмотрена в договоре .

--------------------------------

Ефимова Л.Г. Комментарий к ст. 810 ГК РФ // СПС "КонсультантПлюс".

Вопрос о праве заемщика - физического лица, не осуществляющего предпринимательскую деятельность, досрочно вернуть банку полученный им кредит вызывает споры в теории и на практике. Причины таких споров связаны с одновременным действием двух законодательных актов: § 1 и 2 гл. 42 ГК РФ и Закона о защите прав потребителей. Вместе с тем условия кредитных договоров, ограничивающих право потребителя на досрочный возврат кредита, в том числе уплатой соответствующих комиссий, практически повсеместно признаются судами незаконными .

--------------------------------

См., например: Постановление Пятого арбитражного апелляционного суда от 26 ноября 2009 г. N 05АП-5236/2009; Постановление ФАС Дальневосточного округа от 27.05.2009 N Ф03-2226/2009 по делу N А04-7263/2008; Постановление Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 14 декабря 2009 г. по делу N А26-8898/2009; Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 16.06.2010 по делу N А75-12633/2009.