7.1. Понятие банковского кредитования

Банковское кредитование - это самостоятельная, осуществляемая на свой риск, лицензируемая, направленная на извлечение прибыли предпринимательская банковская деятельность, состоящая в предоставлении банком во временное пользование клиентам и иным лицам своих денежных ресурсов (пассивов) за плату в виде процентного дохода.

Банковское кредитование (с экономической точки зрения) - операция, которая относится к активным банковским операциям и направлена на получение процентного дохода.

Активные операции банка - операции по размещению собственных и привлеченных денежных ресурсов (банковских пассивов) в целях получения дохода, поддержания ликвидности и обеспечения работы банка.

Кредиты предоставляются на всех уровнях банковской системы РФ: Банк России кредитует (рефинансирует) другие банки, а банки предоставляют кредиты клиентам. Исходя из этого под банковским кредитованием понимается кредитная деятельность в рамках банковской системы .

--------------------------------

Иванов И.С. Краткий курс финансового права: Учебное пособие // СПС "КонсультантПлюс". 2013.

Среди субъектов банковского права, кроме банков, право размещать привлеченные денежные средства при наличии на то лицензии Банка России имеют небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитно-кредитные операции (НДКО), однако Банк России накладывает достаточно много ограничений на их деятельность. Например, НДКО не вправе привлекать во вклады денежные средства физических лиц, открывать и вести банковские счета физических лиц и т.д. В настоящее время на рынке банковских услуг действует только три кредитные организации, созданные в форме НДКО . Таким образом, рынок банковского кредитования принадлежит исключительно банкам.

--------------------------------

http://www.cbr.ru/credit/colist.asp?find=%CD%C4%CA%CE8&howName.

Кредитованием или предоставлением денег взаймы занимаются не только кредитные организации, выдачу займов осуществляют:

Возможности банков на рынке кредитования намного шире, так как они не связаны запретами и ограничениями, накладываемыми на деятельность небанковских кредитных организаций, на них не распространяются требования, запреты и ограничения, действующие в отношении иных организаций, осуществляющих предоставление займов.

Базовые элементы банковского кредитования - это неотделимые друг от друга: субъекты кредитования; обеспечение кредита и объекты кредитования. Успех в деятельности банка по кредитованию обеспечивается только в том случае, если каждый из них дополняет друг друга, усиливает надежность кредитной сделки .

--------------------------------

См. подробнее: Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2001. С. 243.

Объект кредитования - вещь (имущество), которая приобретается за счет кредитных средств, либо материальный процесс, который вызывает потребность в кредитовании, то есть все то, на что направлено банковское кредитование. Например, объектом кредитования может быть временный разрыв в платежном обороте, строительство объектов различного назначения, техническое перевооружение производства и т.д.

В теории банковского дела в отношении кредитования юридических лиц преобладает определенный подход: объектом кредитования может быть не всякая потребность заемщика в денежных средствах, а только та, которая связана с временными платежными затруднениями и вызвана необходимостью развития производства и увеличения оборота.

Объект банковского кредита - денежные средства в национальной или в иностранной валюте.

Субъектами кредитования могут быть другие банки, предприятия и организации (юридические лица) и физические лица, независимо от того, имеют ли они расчетные, текущие, депозитные, корреспондентские счета в банке-кредиторе.

Обеспечение кредита - стоимость активов заемщика и конкретный вторичный источник погашения долга (залог, гарантия, поручительство), предусмотренный в кредитном договоре, которые служат для кредитора гарантией полного и своевременного возврата заемщиком полученного кредита и уплаты им установленных процентов.

Обеспечение кредита предоставляется заемщиком при оформлении кредита и может находиться или в пользовании заемщика, или в распоряжении кредитора (банка, иной кредитной организации) полностью или частично до погашения кредита. Обеспечение кредита является не только важным элементом кредитования, но и критерием классификации банковских кредитов. В этой связи кредиты могут иметь прямое обеспечение, косвенное обеспечение и не иметь его. В зависимости от обеспечения кредиты различают: необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, поручительством, страхованием, гарантиями).

Необеспеченные (бланковые) кредиты предоставляются как юридическим, так и физическим лицам. При выдаче необеспеченного кредита юридическому лицу учитывается его репутация, финансовое положение, будущий доход, а также кредитная история. При предоставлении бланковых кредитов физическим лицам банки оценивают их имущество (например, наличие собственного дома, квартиры), постоянную работу, приносящую доход, и кредитную историю.

Обеспеченные (залогом, поручительством, страхованием, гарантиями) кредиты предоставляются юридическим и физическим лицам. При выдаче обеспеченного кредита как юридическому, так и физическому лицу оценивается качество обеспечения. Для качественного обеспечения характерны: возможность быстрой реализации предмета залога, если кредит обеспечен залогом имущества или имущественных прав, и возможность получить удовлетворение по кредитному долгу заемщика за счет денежных средств поручителя, гаранта или страховщика. При принятии в качестве обеспечения кредита поручительства оценке подвергается платежеспособность поручителя. Если поручителем выступает юридическое лицо, учитывается его репутация, качество его активов, оборачиваемость капитала, а также кредитная история. Если поручителем выступает физическое лицо, банки оценивают его имущество, наличие постоянного дохода (работы) и кредитную историю. Аналогичный анализ платежеспособности проводится в отношении гаранта и страховщика, если в обеспечение кредита предоставляется независимая гарантия или производится страхование различных рисков заемщика.