7.3. Принципы банковского кредитования

Принципы банковского кредитования обусловлены содержанием кредитных отношений.

Основные принципы банковского кредитования - возвратность, платность и срочность. Факультативные принципы - обеспеченность, резервность, дифференцированность.

Существенные условия банковского кредитования - условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (абз. 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Возвратность, платность и срочность можно квалифицировать как существенные условия, которые названы в законе в качестве необходимых для договора банковского кредита (кредитного договора).

Возвратность банковского кредита - наличие у клиента обязанности возвратить полученный банковский кредит.

Возвратность кредита соотносится с размером кредита (предмет кредитного договора), что, с одной стороны, определяет сумму основного долга, подлежащего выплате (возврату) кредитору на оговоренных условиях, а с другой - размер обязательства кредитора (банка) по предоставлению кредита .

--------------------------------

Соломин С.К. Банковский кредит: проблемы теории и практики. М.: Юстицинформ, 2009; СПС "КонсультантПлюс".

Платность банковского кредита означает, что денежные средства могут быть предоставлены заемщику только с условиями выплаты процентов за использование кредита.

При определении размера процентов существенное значение имеет ставка рефинансирования Банка России.

Ставка рефинансирования - учетная ставка банковского процента, исходя из которой Банк России кредитует кредитные организации (коммерческие банки, небанковские кредитные организации).

Ставка рефинансирования играет роль порогового значения ставки по банковским кредитам, является своего рода "точкой безубыточности", ориентиром определения кредитной политики каждого банка. Практическое значение такой ставки, по мнению некоторых ученых, состоит в том, что заемщик расходы по выплате процентной ставки относит на себестоимость продукции в пределах ставки рефинансирования плюс три процента, оставшуюся же часть реально выплачиваемой ставки заемщик платит из чистой прибыли .

--------------------------------

Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М.: Юристъ, 1997. С. 315.

Срочность банковского кредита означает, что кредит должен быть предоставлен только на определенный в кредитном договоре срок, по истечении которого он должен быть возвращен.

Срок кредита, за который необходимо уплачивать проценты, обусловлен требованием срочности банковского кредитования, то есть кредит предоставляется на определенное время, по истечении которого он должен быть возвращен . Нарушение срока возврата кредита влечет наступление негативных последствий в форме уплаты неустойки и др.

--------------------------------

Там же. С. 316.

Все три принципа тесно взаимосвязаны. Так, например, в зависимости от размера кредита и процентной ставки определяются временные границы использования денежных средств заемщиком, при установлении которых учитывается финансовое состояние заемщика (чем выше доходы заемщика, тем больший размер ежемесячных финансовых обременений по погашению кредита он может на себя взять, что, в свою очередь, может максимально сократить срок кредита).

Факультативные принципы резервность и обеспеченность - понятия взаимообусловленные, так как формирование размера резерва на возможные потери по ссудам напрямую зависит от финансового положения заемщика и наличия или отсутствия обеспечения выданного кредита.

Дифференцированность означает, что оценка кредитоспособности (способности своевременно и в полном объеме отвечать по обязательствам) заемщика в целях принятия решения о выдаче ему кредита должна осуществляться индивидуально избирательно с учетом его финансового состояния и других показателей.