Понятие и классификация банковской системы

Понятие «банковская система» - одно из ключевых в изучении как банковского дела, так и экономической науки в целом, поскольку банки функционируют в рыночной экономике не изолированно, а во взаимосвязи и взаимозависимости друг с другом.

Первая взаимосвязь проявляется в осуществлении межбанковских расчетов, когда банк по поручению клиентов осуществляет платежи и расчеты через: расчетную сеть Центрального банка; банки - корреспонденты, расчеты через которые производятся на основании заключенных между ними договоров; банки, уполномоченные на ведение определенного вида счетов и осуществление платежей; клиринговые центры - небанковские кредитные организации, проводящие расчетные операции.

Вторая заключается в заимствованиях на рынке межбанковских кредитов. В любом случае невыполнение обязательств одним из банков приводит к трудностям функционирования связанных с ним прямо или опосредованно других банков. Из этого следует, что в настоящее время банки представляют собой не случайный набор финансово - кредитных учреждений, а банковскую систему, то есть множество элементов с отношениями и связями, которые образуют единое целое. Таким образом, под банковской системой понимается совокупность кредитных институтов внутри страны с внутренними взаимосвязями между ними.

Как денежная и финансовая системы, банковская система формируется и преобразуется под влиянием целого комплекса факторов, характерных для данного региона: природные и географические условия, климат, национальный состав населения, его занятие и промыслы, контакты с соседями, торговые пути и др.

Банковская система функционирует на базе законов и соответствующих подзаконных актов, образующих в совокупности инфраструктуру, закрепляющую и регулирующую ее.

Понятие «банковская система» предполагает в первую очередь определение ее составляющих: банки и система.

Банки - это организационные структуры финансового рынка, кредитные организации, в задачу которых входит комплексное осуществление операций по привлечению временно свободных средств, накоплений и сбережений физических и юридических лиц, по размещению аккумулированных ресурсов от своего имени на основе возвратности, срочности и платежей в соответствии с поручениями их клиентов.

Самым распространенным типом банковской системы является двухуровневая система, в состав которой принято включать центральный банк, коммерческие банки и специальные небанковские кредитно-финансовые учреждения. Именно двухуровневая банковская система утвердилась в Российской Федерации после распада СССР.

Основными особенностями банковской системы России в настоящее время являются: достаточно большое число кредитных институтов, концентрация активов у крупнейших банков, неравномерность территориального распределения субъектов банковского рынка, внедрение на банковский рынок небанковских кредитных организаций, локальный характер банковских рынков.

Банковская система - понятие неоднозначное, она может быть рассмотрена и структурирована с ряда позиций, и в первую очередь как организационная и как институциональная схема.

Институциональная схема включает совокупность отдельных элементов - организационных структур (учреждений и организаций), прямо или косвенно участвующих в банковской деятельности, их состав, задачи, функции и операции, сферы, взаимосвязи и иерархию.

Организационная схема объединяет функционирующие в данном государстве виды и формы кредитов, в которых участвуют учреждения банковского типа. Схема структурируется по формам кредита и характеру участия банков.

1.2.