<<
>>

Понятие банковской деятельности и ее значение для социально­экономического развития страны. Соотношение понятий «банковская деятельность» и «рынок банковских услуг»

Прежде чем говорить о роли банковской деятельности для всех секторов рынка и развития экономики в целом, необходимо понять, что законодатель и доктрина понимает под этой категорией. Банковская деятельность, являющаяся, в том числе, и предпринимательской, состоит из множества общественных отношений, которые регулируются нормами различных отраслей права, то есть, имеет комплексное регулирование1.

При этом, термин «банковская деятельность» не имеет легального определения, что довольно странно, учитывая название федерального закона[101] [102], непосредственно регламентирующего данный вид предпринимательской деятельности, а также то, что федеральный законодатель активно им пользуется, включая в иные нормативные правовые акты, например, Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях[103], Налоговый кодекс Российской Федерации[104], Уголовный кодекс Российской Федерации[105], Соглашение о партнерстве и сотрудничестве, учреждающее партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами-членами, с другой стороны1 и другие.

Закон о банковской деятельности только указывает источники регулирования банковской деятельности, при этом, сосредотачивает свое внимание на закреплении определений банковских операций. Однако очевидно, что банковская деятельность намного шире, чем деятельность по осуществлению банковских операций, даже если брать всю их совокупность. Кредитные организации, занимаясь предпринимательством, не ограничиваются только деятельностью, указанной в законе о банковской деятельности.

Например, М.М. Агарков разбивает все сделки, совершенные банками, на две группы: к первой относит договоры, составляющие непосредственно предмет деятельности банка (банковские сделки или банковские операции), ко второй - сделки, имеющие вспомогательное значение, служащие материальной предпосылкой работы последних[106] [107].

Такого же мнения придерживаются и другие авторы, только по-разному называя вторую группу сделок - «вспомогательная банковская деятельность»[108], сделки, обеспечивающие и поддерживающие выполнение банковских операций[109]. Незаконченная определенность данной категории осложняется приравниванием к ней других словосочетаний, которые по замыслу их пользователей соотносимы и должны содержать аналогичные по объему понятия (например, деятельность кредитных организаций, деятельность банков). Такое положение приводит к существованию самых различных взглядов на одно и то же правовое явление[110], что, по сути, неверно.

Учитывая то, что категории, которыми оперирует наука и которые являются ее фундаментальными понятиями, вокруг которых группируются другие юридические явления (принципы, понятия, презумпции и т.п.)1, их отсутствие вносит некоторую неточность в правовое регулирование, т.к. ученым и правоприменителям приходиться самостоятельно выводить их дефиниции на основе действующих норм, используя близкие по значению и по сути категории.

Однако в итоге, без законодательного закрепления такие определения не имеют достаточной точности и разнятся в их доктринальном понимании.

Что касается доктринального толкования, то, как мы видим, ряд авторов предложили свои определения категории «банковская деятельность», однако, во- первых, теория и законодательство не всегда соответствуют, а во-вторых, ссылка на доктрину не является основанием для принятия судебного решения в случае спора.

Помимо этого, следует разграничивать экономическую и юридическую составляющую данной категории. При всем уважении к экономической ценности банковской деятельности в обороте, следует как можно меньше допускать вторжения экономического смысла в ее определение, учитывая, что для юридической практики это, прежде всего, правовое явление (в этом мы полностью согласны с мнением О.А. Тарасенко[111] [112]). Тем не менее, специалисты рассматривают понятие «банковская деятельность», прежде всего, через экономические категории.

Например, предлагается рассматривать банковскую деятельность как разновидность деятельности предпринимательской, представляющей собой совокупность постоянно или систематически проводимых операций разных видов, объединенных общей целью и объектом которых являются деньги или иные финансовые инструменты[113]. Возможно, экономисты смотрят на банковскую деятельность с таких позиций, однако для юриспруденции такого определения недостаточно, т.к. под него попадают любые коммерческие юридические лица, связанные с операциями по поводу финансовых инструментов, а это могут быть организации, занимающиеся, например, страхованием, инвестиционной или биржевой деятельностью и тому подобное1.

Необходим акцент на то, что «операции разных видов», когда мы говорим о банковской деятельности, должны быть выполнены именно кредитной организацией и достижение эффективности по которым составляет суть банковской деятельности[114] [115].

Недостаточность регулирования в этой сфере - явление не только российское. Например, в ФРГ, Законом о банках и банковской деятельности 2009 года, сущность банковской деятельности устанавливается через определение кредитного института (подразумевается кредитная организация), где присутствуют объем этой деятельности (банковский бизнес должен вестись в масштабе, требующем коммерчески организованного бизнес-предприятия) и перечисление финансовых операций, которые должна совершать кредитная организация.

Определение банковской деятельности как юридической категории принадлежит ряду авторов, но существует только в теории. Происходит это в силу того, что имеет место неверное суждение - данное определение не представляет практического интереса. Тем не менее, согласно определению, банковской деятельностью следует считать предпринимательскую деятельность кредитных организаций и Банка России (его организаций), направленную на систематическое осуществление банковских операций (либо деятельность, обусловленная их проведением) на основании Закона о Банке России (для Банка России и его учреждений), а для кредитных организаций - на основании лицензии, полученной после государственной регистрации кредитной организации в порядке, предусмотренном федеральным законодательством, от Банка России[116]. Такое впечатление, что авторы предлагают для понимания сущности банковской деятельности ограничиться прочтением ряда нормативных актов. Но этого явно не хватает для институционального подхода в определении банковской деятельности.

Также, вызывает сомнение необходимость введения в определение понятия «банковская деятельность» действий Банка России. Сторонники такой дефиниции говорят о нормативном воздействии последнего на банковскую деятельность. Но в таком случае, следуя предложенной логике, необходимо закреплять в определении термина «банковская деятельность» и действия Президента РФ, Правительства РФ, Федерального Собрания РФ, а в свете последних событий в мире, действия США, стран Евросоюза, иных стран, проводящих недружественную санкционную политику в отношении экономики Российской Федерацией, в том числе и банковского сектора.

Представляется, что раз деятельность банков ограничивается объемом сделок, совершаемых на рынке банковских услуг, то необходимо определить, как соотносятся эти две категории - «банковская деятельность» и «рынок банковских услуг».

Законодатель упоминает рынок банковских услуг, не давая его определения в Законе о банковской деятельности. Поэтому можно предположить, что указанный рынок представляет собой сферу, где предлагаются и предоставляются банковские продукты и услуги. Сами банковские услуги (банковская операция или совокупность банковских операций1) входят в сферу финансовых услуг. Заметим, что финансовая услуга понятие объемное и может включать в себя банковскую, страховую, лизинговую услугу, услугу на рынке ценных бумаг, услугу, связанную с привлечением и (или) размещением денежных средств[117] [118] [119].

Как любая организация, банк, действуя на финансовом рынке, может оказывать любые финансовые услуги, прямо не запрещенные законом. Из вышеперечисленных финансовых услуг, прямо запрещены к оказанию кредитными организациями только страховые услуги. Соответственно,

банковская деятельность - это деятельность кредитной организации по оказанию

банковских и иных финансовых услуг, прямо не запрещенных законом.

Таким образом, банковская деятельность выходит за рамки рынка банковских услуг, тем самым расширяя возможности кредитных организаций для участия в обороте через увеличение объема предоставления различных финансовых услуг на рынке. Имеется в виду, что банки могут укреплять свое финансовое положение не только за счет расширения спектра предоставляемых банковских услуг, но и активизировав свою деятельность, например, на фондовом рынке или занявшись лизинговыми операциями.

Если давать определение банковской деятельности через оказание финансовых услуг, необходимо понять критерии ее отнесения к такой деятельности и ее сущность. Достаточного правового инструментария отнесения деятельности банка по оказанию каких-либо услуг только к финансовым, - нет. В нормативных актах такие услуги определяются либо через их перечень1, при чем этот перечень является открытым, либо через указание на рынки, где эти услуги могут быть оказаны (например, рынок банковских услуг, рынок страховых услуг, рынок услуг по негосударственному пенсионному обеспечению, рынок ценных бумаг, рынок лизинговых услуг[120] [121]). Если брать более компактные и точные дефиниции, то, казалось бы, достаточно ясно и лаконично федеральный законодатель определил эту услугу, как оказываемую финансовой организацией и связанную с привлечением и (или) размещением денежных средств различных субъектов (п. 2 ст. 4 Федерального закона «О защите конкуренции»). Забыв, правда, добавить - осуществление расчетов между клиентами банков.

Тем не менее, учитывая, что кредитные организации могут размещать и свои средства, то указание на различных субъектов, движение средств которых осуществляют кредитные организации, выглядит не совсем корректно. В нашем случае, не стоит привлекать к определению субъектный состав клиентов банков, который ничем не ограничен.

Что касается расчетов, то ряд авторов усомнились в их самодостаточности и занялись исследованием соотношения терминов «расчет» и «платеж», пытаясь последний утвердить не только как самостоятельную процедуру в финансовых отношениях, но и как действие, замещающее юридическую категорию «расчет», т.к. по их мнению, это более соответствует международной практике1.

Понятие расчета имеет гражданско-правовую природу, закреплено в законодательстве и в своей основе означает исполнение обязательства через оплату. Например, согласно ст. 1 Федерального закона от 22 мая 2003 № 54-ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт»[122] [123], наличные денежные расчеты - произведенные с использованием средств наличного платежа расчеты за приобретенные товары, выполненные работы, оказанные услуги.

Аналогично следует толковать, например, ч. 2 ст. 174 Федерального закона от 26 октября 2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»[124], которая говорит о том, что расчеты с кредиторами производятся в порядке очередности, т.е. производятся платежи по задолженности.

Здесь можно согласиться с экономистами, которые рассматривают расчет как техническое вычисление показателя и как уплату денег по обязательствам[125].

В контексте банковской деятельности, расчет представляет собой не одно действие и в объем понятия «расчет» входит и «платеж».

В отличие от понятия «расчет», понятие «платеж» не имеет единого определения ни в теории, ни в российском законодательстве. Ученые выводят дефиниции данного термина, в зависимости от принадлежности платежа к какому-либо виду различных классификаций, в частности под платежом подразумевают расчет за приобретенный товар1. Таким образом, платеж является элементом расчета, и говоря о банковской деятельности, вполне достаточно фиксировать осуществление расчетов.

В итоге можно сделать вывод, что банковская деятельность - это

предпринимательская деятельность кредитной организации по оказанию банковских и иных, не запрещенных федеральными законами и нормативными актами Банка России финансовых услуг, связанных с привлечением и (или)

размещением денежных средств, а также денежными расчетами[126] [127].

Представляется, что для расширения не только объемов банковских услуг, но и видов банковской деятельности в различных сегментах финансового рынка (а такой потенциал у российских банков есть), необходимо законодательно закрепить изложенную формулировку понятия «банковская деятельность». В настоящее время это предопределяется еще и тем, что регулятор (Центральный банк Российской Федерации), по сути, стал контролировать все сферы предпринимательской деятельности на финансовом рынке России.

Важно отметить, что регулирование не должно ограничиться только предложенной автором редакцией законодательства. Пришло время изменения названия нормативного правового акта, регулирующего деятельность банков. Следует уйти от традиционных привязок, просматривающихся в названии ныне действующего Закона о банковской деятельности. Это позволит переименованному, отредактированному (с изменениями и дополнениями) федеральному закону снять многие вопросы, относительно правоспособности кредитных организаций и их допуску к участию в различных финансовых институтах. Считаем, что данную проблему можно было бы решить, приняв федеральный закон «О банках и их деятельности на финансовых рынках».

Что касается рынка банковских услуг, то можно обратиться к п. 2.1. Перечня видов финансовых услуг, утвержденных Приказом МАП Российской Федерации от 21 июня 2000 № 4671, в котором банковские услуги представлены как банковские операции и сделки, предусмотренные ст. 5 Закона о банковской деятельности. Такая расширенная формулировка банковских услуг представляется неправильной. Стоит согласиться с Е.Б. Лаутс, считающей банковские услуги банковскими операциями, как исключительными видами деятельности[128] [129]. То есть, банковская услуга может быть представлена исключительно кредитной организацией, легально осуществляющей банковские сделки, что непозволительно иным коммерческим организациям. Если же обратиться к ч. 2 ст. 5 Закона о банковской деятельности, то федеральный законодатель дает перечень сделок[130], которые могут осуществлять многие коммерческие организации, если не сказать все. Более того, часть перечисленных сделок, осуществляется специализированными коммерческими организациями, для которых они являются основными в их предпринимательской деятельности (лизинговые компании, факторинговые компании, юридические фирмы и другие). То есть, в данном случае, речь не может идти об исключительном виде деятельности, разрешенном только кредитным организациям. Соответственно, банковские услуги, в отличие от банковской деятельности, ограничены перечнем банковских операций, указанных в ч. 1 ст. 5 Закона о банковской деятельности, и для осуществления которых требуется лицензия Банка России, которая может быть выдана исключительно кредитной организации1.

Таким образом, банковская деятельность может осуществляться не только на рыке банковских услуг. Кредитные организации занимаются предпринимательством на всем финансовом рынке, за исключением тех сфер, которые прямо запрещены федеральным законом (рынок страховых услуг).

Кредитные организации осуществляют коммерческую деятельность и как субъекты предпринимательства являются важными и необходимыми элементами развитой рыночной экономики. В настоящее время частнопредпринимательская деятельность приняла такие масштабы, что напрямую стала затрагивать жизненно важные интересы большинства населения страны, тем самым, влияя на экономическое и социальное развитие государства. Соответственно, учитывая свою социальную составляющую, государство в рамках своих правомочий обязано возложить на бизнес социальные функции, чтобы последний в рамках своей предпринимательской деятельности решал и социальные задачи[131] [132]. Для этого государство использует публично-правовые и частноправовые средства, что приводит к процессу конвергенции частного и публичного права[133].

Государство не только оказывает императивное воздействие на предпринимателя, но и создает необходимые предпосылки (условия) для того, чтобы бизнес брал на себя определенные социальные нагрузки[134].

Это позволяет предположить, что предприниматели, в частности кредитные организации, выполняют(пусть даже под давлением государства) для общества и некие публичные функции, в том числе, направленные на социальную защиту своих клиентов.

Такое положение в отношении банковского сектора является вполне закономерным не только в России. Например, в США законодатель придает большое значение вопросам защиты интересов банковских вкладчиков, детально регулируя отношения последних с банками. Конгресс США принял ряд законов1, защищающих граждан и коммерсантов, в том числе, и за счет увеличения количества банков для предоставления долгосрочных кредитов, создания Федеральной корпорации по страхованию вкладов (Federal Deposit Insurance Corporation, FDIC) и Федеральной корпорации страхования ссуд и сбережений (Federal Savings and Loan Insurance Corporation, FSLIC), осуществляющих страхование вкладов. Банки обязали указывать условия кредита доступным для клиентов языком, при обнаружении ошибки при оплате кредитов немедленно исправлять их, запрещено предоставлять клиентам неточную или недостоверную информацию и тому подобное.

Приводя в пример американский подход к регулированию и контролю банковской деятельности, мы не утверждаем, что он безупречен и подлежит заимствованию в полном объеме. В целом, не стоит говорить о предпочтительности какой-либо модели регулирования данной сферы. Национальное право само должно определяться с выбором модели воздействия государства на банковский сектор, учитывая собственные экономические и социальные факторы и интересы. Возможно тогда, банковская система будет функционировать наиболее эффективно и наиболее полно соответствовать финансовой структуре страны[135] [136].

Занятие предпринимательской деятельностью предполагает, как на первом этапе становления производства, так и в последующем, при его развитии, единовременные крупные инвестиции, причем, их возврат может занять довольно длительный период времени. Если говорить о среднем и крупном бизнесе, то, как во всех развитых странах, так и в России, рынок постоянно требует крупномасштабных обновлений производственных мощностей, инновационной реконструкции производственного процесса. Для реализации этого необходимы крупные денежные вложения, а основными субъектами, которые ими располагают, являются кредитные организации, оказывающие финансовые услуги.

В то же время, объем денежных средств зависит от вкладов, в том числе, и физических лиц, наиболее незащищенных субъектов, защита которых (защита права на возврат денежных средств, находящихся на депозитах в банке) является прерогативой государства и самой банковской системы. Довольно трудно переоценить значимость института защиты вкладов физических лиц в банках Российской Федерации1, имеющего несколько социальных составляющих.

Благодаря указанному правовому институту резко снижается недоверие к банкам, что увеличивает денежную массу, находящуюся на их депозитах. Это, в свою очередь, дает возможность банку увеличивать объем инвестирования, что положительно влияет на рост промышленности и, в целом, увеличивает гражданский оборот.

С каждым годом значение финансовых услуг возрастает и это невозможно переоценить[137] [138], особенно, когда речь идет об инвестировании, когда бездействующие денежные фонды превращаются в действующие, при этом, стимулируя процессы производства, обращения и потребления. Учитывая такую данность, можно утверждать, что одной из ключевых задач, стоящих при решении вопроса развития всей экономики страны, остается рост предпринимательской эффективности российских кредитных организаций, от которых во многом зависит уровень развития всех иных участников предпринимательской деятельности. Соответственно, стабилизация или даже наращивание экономической мощи страны возможно только при условии обеспечения беспрепятственного доступа всех субъектов предпринимательской деятельности к финансовым услугам, оказываемым кредитными организациями.

Подтверждая парадигму о социально-экономической значимости

банковской деятельности, государство, в период последнего кризиса, в первую очередь сосредоточило свои усилия на укреплении банковского сектора. В период с октября 2008 г. по февраль 2009 г. было принято десять федеральных законов1,

регулирующих банковскую деятельность и банковский надзор. Для

сопоставления - за аналогичный период 2007 - 2008 гг. было принято всего два федеральных закона, регулирующих банковскую сферу. Государство принимало беспрецедентные меры (причем, в «авральном» порядке), реализуя Программу антикризисных мер[139] [140], по предупреждению банкротства кредитных организаций. На эти цели Правительство Российской Федерации предоставило Агентству по страхованию вкладов 346,2 млрд. рублей[141]. Однако при этом, государство ужесточило требования, предъявляемые к кредитным организациям, что, как и предполагалось по оценке экспертов[142], привело к сокращению их численности.

Согласно данным Банка России на 1 декабря 2006 г., в России были зарегистрированы 1201 кредитная организация, которые имели 3 274 филиала. По состоянию же на 1 февраля 2013 г., согласно справке Банка России, в Российской Федерации действовало только 955 кредитных организаций и 2307 филиала1.

Представляется, что в целом это вполне оправдано. Дело в том, что государство, укрепляя рыночные начала в деятельности профессиональных субъектов банковского сектора, заявляет о преимущественно косвенных (экономических) методах воздействия на процессы в данной сфере предпринимательства[143] [144] [145]. Тем не менее, именно оставление за собой права применения прямых императивных мер воздействия на субъектов, не желающих вести себя должным образом, заставляет всех участников банковской системы не выходить за рамки дозволенного. Соответственно, часть кредитных организаций покинула рынок в следствии экономической слабости и отсутствия профессионализма. Другая часть была лишена права заниматься банковской деятельностью из-за нарушения законодательства. С нарушителями все понятно - их нельзя допускать на рынок. Вот что делать с теми, кто не обладает таким размером собственного капитала, а потому и не может работать в силу установленного государством барьера[146].

Казалось бы, почему государству не смягчить свои требования к банкам и кредитным организациям, и уменьшить минимальный размер собственных средств (капитала)[147], не прислушаться к тем, кто предлагает диверсифицировать финансовый рынок (особенно на региональном уровне), допустив на него

небольших по объему капитала субъектов, чтобы они заняли там свою «нишу», обслуживая, например, население, малого предпринимателя и микропредприятия.

Представляется, что в настоящее время этого делать нельзя. Правовой режим банковской деятельности устанавливается государством с определенными целями, к которым можно отнести: развитие и укрепление системы кредитования участников рынка, защиту прав и интересов вкладчиков от банковских рисков1. Причем, если механизм защиты граждан-вкладчиков отработан и довольно эффективно функционирует[148] [149], то экономическая безопасность предпринимателя, в большинстве случаев, зависит от финансовой устойчивости обслуживающей его кредитной организации. А экономическая стабильность предпринимателей, особенно в значимых для страны секторах экономики, является гарантом социально-экономического развития страны.

Соответственно, разбивать банковский сектор на «ниши» и допускать туда участников рынка в соответствии с «весовой категорией» слишком рискованно, тем более, такой подход не совсем законен, вследствие установлений Конституции Российской Федерации о едином экономическом пространстве. Что касается кредитования в небольших объемах, то с этим могут справиться и финансовые институты, занимающиеся микрофинансированием.

Однако если говорить об условиях финансовой деятельности, то здесь следует рассмотреть возможность предоставления кредитным организациям права в большей степени пользоваться предпринимательской свободой при заключении гражданско-правовых договоров, т.к. не всегда активное вмешательство регулятора приносит положительные результаты.

Предъявляя законодательные требования, направленные на повышение ответственности кредитных организаций, государству следует оставлять последним определенную свободу деятельности, чтобы они в кризисных ситуациях не бездействовали и не «выживали» за счет помощи государства, а опирались на свои возможности и сами помогали государству, поддерживая российскую экономику.

Другое дело, что сами кредитные организации не столь явно проявляют свое желание становиться более самостоятельными и независимыми от регулятора, пользоваться допустимым законом уровнем предпринимательской свободы. Даже в вопросах реструктуризации задолженности физических лиц, где Стандарты Банка России носят диспозитивный характер (мягкое право), кредитные организации очень консервативны и редко идут на уступки должникам, хотя именно решение таких проблем важно и социально значимо1 в объемах всего государства. Можно утверждать, что сама банковская система не готова к либерализации обслуживающего ее законодательства. В таком случае, если государство стремится к созданию условий для наращивания экономического роста, то ему необходимо продолжать поддерживать необходимый уровень императивного воздействия в части регулирования предпринимательских отношений в банковской сфере, тем более, когда последняя подвергается санкционным нападкам Запада. Вполне оправдано, особенно в периоды воздействия на экономику негативных факторов, то, что государство дополняет рыночные отношения своим социально направленным вмешательством в экономические процессы[150] [151].

Президент Российской Федерации В.В. Путин, на встрече с молодежью на Селигере 29 августа 2014 г. говорил о необходимости государственного воздействия на бизнес, особенно, в период кризиса. Однако излишнее воздействие может привести к значительному сокращению кредитных организаций, что нежелательно.

Помимо всего прочего, излишнее воздействие государства на банковский сектор «отпугивает» как российских, так и иностранных инвесторов, привыкших к относительной свободе в бизнесе, а от участия последних в экономики России зависит, в том числе, уровень социальной защиты граждан. Примером может служить негативная реакция фондового рынка на любые действия государства, связанные с дополнительным регулированием бизнеса, ужесточением нормирования его деятельности.

2.2.

<< | >>
Источник: РУЧКИН РОСТИСЛАВ ОЛЕГОВИЧ. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ. Диссертация на соискание ученой степени кандидата юридических наук.. 2016

Еще по теме Понятие банковской деятельности и ее значение для социально­экономического развития страны. Соотношение понятий «банковская деятельность» и «рынок банковских услуг»:

  1. 1.2 Механизм правового регулирования банковской системы и банковской деятельности. Нормы и источники банковского права
  2. Глава 1. ПОНЯТИЕ И СОДЕРЖАНИЕ БАНКОВСКОГО ПРАВА 1.1. Банковский кредит: его сущность и значение
  3. 1.1 Банковская система РФ и банковская деятельность как объект правового регулирования
  4. Нормативно-правовое регулирование применения электрон­ных банковских продуктов в банковской деятельности
  5. Ограничение рисков в банковской деятельности как цель банковского надзора
  6. 1.1. Понятие лицензирования и виды лицензий банковской деятельности
  7. 1 Основы правового регулирования банковской системы и банковской деятельности
  8. Понятие правового риска в банковской деятельности
  9. Сочетание частных и публичных интересов при осуществлении банковской деятельности. Правовые основы реализации социальной ответственности (социальных функций) при осуществлении банковской деятельности
  10. II. Понятие и правовые основы лицензирования банковской деятельности
  11. Формирование законодательства, регулирующего банковскую деятельность в зарубежных странах
  12. Правовое обеспечение развития конкуренции в сфере банковской деятельности
  13. Глава 5. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА 5.1. Понятие, правовая природа банковского счета и его виды
  14. I. История возникновения и развития института лицензирования банковской деятельности.
  15. Глава 1. Становление и развитие законодательства, регулирующего банковскую деятельность
  16. 4.1. Основные полномочия Банка России как органа банковского регулирования и банковского надзора
  17. 2.2 Взаимоотношения Банка России с коммерческими банками. Банковский надзор и банковский аудит
  18. 2.1 Правовое регулирование банковской деятельности. Общая характеристика
  19. Незаконная банковская деятельность (ст. 172 УК РФ)
  20. Глава 2. Правовые основы осуществления банковской деятельности как социально значимого вида предпринимательской деятельности