2.1. Интернет-банкинг
В юридической и экономической литературе отсутствует строгое определение интернет-банкинга, кроме того, оно отсутствует и в текстах действующих законов Российской Федерации, регулирующих банковскую деятельность, однако содержится в некоторых подзаконных актах, в частности в письмах Банка России: так, п.
1.1 Раздела 1 Приложения к Письму Банка России от 31 марта 2008 г. № 36-Т «О Рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем интернет-банкинга» гласит, что «Интернетбанкинг — способ дистанционного банковского обслуживания клиентов, осуществляемого кредитными организациями в интернете (в том числе черезWEB-сайт(ы) в интернете) и включающего информационное и операционное
7
взаимодействие с ними»[6].
Иными словами, интернет-банкинг — это предоставление банковских услуг через интернет с возможностью круглосуточного доступа в любой день недели из любого места, где есть доступ во всемирную сеть.
Отсюда можно заключить, что интернет-банкинг следует понимать в узком и широком смыслах. В широком смысле интернет-банкинг - это любой способ управления банковскими счетами посредством сети интернет. В узком же смысле интернет-банкинг - это услуга, предполагающая управление банковскими счетами через интернет посредством интернет-браузера или банковского приложения для смартфона.
Отдельно стоит остановиться на происхождении такого явления, как интернет-банкинг.
Интернет-банкинг, иначе - управление банковскими счетами посредством сети интернет, на сегодняшний день является наиболее любопытным и перспективным направлением финансовых решений прежде всего благодаря огромному количеству доступных банковских услуг, представленных в системах интернет-банкинга. Системы интернет-банкинга могут быть основой систем дистанционной работы на рынках ценных бумаг и удаленного страхования, так как они обеспечивают проведение расчетов и контроль над ними со стороны всех участников финансовых отношений.
В США и странах Европейского Союза банки начали повсеместно использовать интернет в своей работе, что явилось логическим развитием технологии «Home banking». Домашнее банковское обслуживание появилось в 80-х гг. и началось с банковского обслуживания по телефону. Позже появилось дистанционное банковское обслуживание с использованием персонального компьютера и подключения к серверам банка напрямую (PC-banking). В 1995 году появились первые банки, предложившие своим клиентам PC- banking на качественно новом уровне - полноценный internet banking.8
Поскольку банковские услуги были востребованы как частными клиентами, так и компаниями, PC-banking и Internet banking приобрели большое число клиентов. На сегодняшний день именно интернет-технологии предлагают максимально эффективные, быстрые и удобные для человека способы работы с информацией - так называемый мультимедиа-контент (комбинация текста, изображений, анимаций, видео и звука), поэтому популярность интернет-банкинга сегодня огромна.
Первые банковские системы, позволяющие управлять счетами через интернет, появились в 1995 году - тогда в Соединенных Штатах был создан первый в мире виртуальный банк — «Security First Network Bank».
Он не имел ни одного отделения для работы с клиентами, открытие банковского счета и доступ к нему осуществлялся исключительно через Web-сайт банка. За первые полтора года существования банка средний прирост капитала составил 20% в месяц, активы выросли до 40 млн. долларов, было открыто более 10 тыс. клиентских счетов. [7] В 1996 г. в Европе первым виртуальным банком стал немецкий «Advance Bank», «дочка» Дрезденской банковской группы.В Японии же первый виртуальный банк открылся в 2001 году, это был банк корпорации Sony, который с самого старта возымел успех: 21000 счетов за первый месяц работы. Эти успехи вдохновили остальных игроков, и сейчас все крупные банки, помимо обслуживания в отделениях, предлагают клиентам полноценный интернет-сервис. В связи со значительным ростом популярности покупок через интернет напрямую также выросла популярность и т.н. direct banking - модель экономического поведения клиента банка без посещения отделений, когда клиент осуществляет все операции самостоятельно и непосредственно.
В США на Интернет приходится три, а в Европе — четыре процента от общего объема всех банковских операций. Наиболее популярен интернетбанкинг на севере Европы, например, в Швеции к таким онлайн-услугам прибегают 54% интернет-пользователей.[8]
В России интернет-банкинг продвигается значительно сложнее. К сожалению, у РФ нет богатых традиций массового использования банковских услуг, но есть опыт банковских кризисов, от которых страдал в основном средний класс - те самые лица, являющиеся основными потребителями розничных банковских услуг. Появление российского интернет-банкинга связано с «Автобанком», который первым в России предложил своим клиентам доступ счету через интернет. Их собственная разработка - система для предоставления услуг интернет-банкинга называлась «Домашний Банк», созданная для обслуживания исключительно физических лиц. По своим функциональным возможностям «Домашний банк» соответствовал мировым аналогам. Однако вскоре после её выхода на рынок в России случился экономический кризис, последствия которого повлияли не только на перспективы российского интернет-банкинга, но и на развитии всей российской банковской системы.
Вторым банком, предложившим услугу интернет-банкинга, стал «Гута Банк»: их «Телебанк» был разработана и представлен на рынке в 1997 году. Изначально клиент мог управлять счетом по телефону через оператора и круглосуточную интерактивную службу, потом появилась возможность доступа к счету через Интернет. Основной целью создания системы заявлялось формирование удобного клиентам способа оплаты коммунальных и телекоммуникационных счетов, поэтому «Телебанк» был также заточен для использования физическими лицами. Основное внимание при разработке системы было уделено простоте и доступности проведения операций.[9]
Весьма динамично интернет-банкинг развивался в регионах. К осени 1999 года екатеринбургский банк «Северная Казна» и нижегородский КБ «Эллипс банк» предложили рынку две системы дистанционного банковского обслуживания через Интернет - «Интернетбанк» и «Телебанк-НН», при этом «Интернетбанк» стал первой российской системой интернет-банкинга, обслуживающих не только физических, но и юридических лиц.
11
Проводя сравнение между системами интернет-банкинга в странах Европы и США и в России, можно выделить следующие особенности западных аналогов:
— система, через которую клиент осуществляет все операции, неразрывно связана с самим банком и никак не обособляется: у нее нет отдельного названия, дизайн пользовательского интерфейса похож на дизайн сайта банка, вход в систему осуществляется с главной страницы банка;
— регистрация в системе и открытие счета может осуществляться непосредственно через интернет без посещения отделения банка;
— В целях обеспечения защиты используются только стандартные интернет-протоколы, в том числе самый распространенный протокол шифрования информации SSL;
— абонентская плата и платы за подключение не взымаются. В странах Евросоюза и США это рынок совершенной конкуренции, то есть цены равны издержкам по оказанию данной услуги, которые весьма невелики.
Таким образом, с использованием столь универсального и эффективного инструмента управления банковским счетом интернет-банкинг можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов мобильной связи, проводить любые банковские расчеты, осуществлять перевод средств по собственным счетам и иметь доступ к сведениям обо всех совершенных транзакциях.
На сегодняшний день интернет-банкинг благодаря своим многочисленным преимуществам вытеснил все прочие, менее удобные и гибкие электронные банковские продукты, поскольку на протяжении последних десятилетий прослеживается устойчивая тенденция: переход от простых банковских продуктов со сложной формой к более сложным, комплексным продуктам с простой формой. И современные кредитные организации в целях поддержки спроса на свои услуги в рамках конкурентной борьбы внедряют всё более комплексные, основанные на синергетическом подходе продукты. Интернет-банкинг на настоящий момент являет собой вершину этой тенденции. Успешные системы интернет-банкинга, ориентированные на клиента просты по форме (клиенту достаточно иметь компьютер или смартфон с доступом в интернет и установленным современным интернет-браузером, чтобы воспользоваться услугами банка) и имеют одновременно с этим чрезвычайно богатый функционал. Перечень доступных возможностей разнится от банка к банку и зависит от того, насколько банк клиентоориентирован и сколько средств он готов вложить в модернизацию своей инфраструктуры.
При этом следует уточнить, что вытеснение это носит поглощающий и даже консолидирующий характер, поскольку некоторые удачные технологические находки вроде SMS-уведомлений на мобильный телефон о произведённых транзакциях находят своё воплощение как раз-таки посредством интернет-технологий
В соответствии с общемировой практикой, в среднем в банке расходы на
компьютеризацию составляют не менее 17% от всех расходов за год. Так, например, «в 1995-1996 гг. американские банки истратили почти 40 млрд. долларов на информационные технологии и персонал, необходимый для управления и обслуживания информационных систем». 12
Предпосылки для столь быстрого развития данной сферы были созданы за счёт удешевления технологий, лежащих в основе электронного сервиса — по данным Мирового банка, в последние два десятилетия XX в. компьютерные мощности резко выросли (в десять тысяч раз), а телекоммуникационные издержки столь же сильно (в той же пропорции) упали.13
Можно выделить три наиболее важные характеристики систем интернет-банкинга, необходимые для клиентов:
1) Функциональные возможности (доступные клиентам операции). Чем шире функциональные возможности системы интернет-банкинга, т. е. чем больше услуг доступно клиентам банка через интернет, тем более полноценной и востребованной будет такая система.
2) Удобство пользования системой (пользовательский интерфейс). Удобство той или иной системы интернет-банкинга, как правило, выражается в следующем:
— насколько дружественный пользовательский интерфейс имеет клиентская часть системы;
— насколько понятны и просты установка и настройка программного обеспечения;
— насколько удобны и просты обычные приемы выполнения операций в системе для получения различных банковских услуг, особенно для пользователей-новичков.
3) Обеспечение безопасности хранения и передачи финансовой информации. Защита систем интернет-банкинга должна обеспечивать:
— однозначную идентификацию взаимодействующих субъектов (клиента и банка) — постороннее лицо либо злоумышленник не должны иметь возможностей для идентификации в качестве конкретного клиента банка;
— шифрование передаваемой финансовой информации: внедрение криптографических технологий необходимо в банковском деле жизненно необходимо в целях сохранения принципа банковской тайны;
— безопасность каналов передачи информации: помимо введения технологий электронного шифрования в банковский обиход, кредитным организациям и государству надлежит озаботиться вопросом безопасности самих путей передачи данных,
— защиту носителей информации: также важным вопросом представляется внедрение технологий резервного копирования информации с целью избежания негативных последствий аппаратных сбоев и атак злоумышленников.
В России технологии интернет-банкинга имеют неспецифические проблемы, касающиеся интернет-банкинга и других стран мира. К таким проблемам относятся:
1) до недавнего времени недостаточное предложение услуг, фрагментарность предложения;
2) неравномерное развитие персонального сегмента рынка;
3) изъяны информационной безопасности, а также проблемы, связанные с электронно-цифровой подписью.
На мой взгляд, каждая из этих проблем достойна отдельного рассмотрения.
В России вплоть до 2010-2011 гг. развитие банковских интернеттехнологий характеризовалось довольно ограниченным предложением, поскольку число пользователей банковских интернет-систем оставалось сравнительно небольшим, но с некоторым ростом благосостояния населения в 2005-2010-е гг. люди стали значительно больше интересоваться услугами кредитных организаций, а наименее консервативные клиенты банков сразу же оценили огромные преимущества электронных банковских технологий по сравнению с традиционными вроде кассового и чекового обслуживания, письменных платёжных поручений и т.д.
Сейчас в стране наблюдается широкомасштабный, системный экономический кризис, однако несмотря на этот факт, потребители банковских услуг, успев оценить преимущества интернет-банкинга (в частности, огромную скорость обработки и осуществления банковских операций по счетам), полагаю, не станут отказываться от их использования, а напротив, начнут повсеместно использовать данные сервисы с целью оперативного реагирования на те или иные изменения экономической повестки и мгновенного перемещения денежных средств по счетам, в т.ч. для осуществления валютных операций, операций с ценными бумагами (интернет-трейдинг) и т.д., поскольку интернет-технологии позволяют делать всё это, имея лишь доступ в интернет.
Вследствие такого значительного роста спроса на банковские услуги вообще и на их электронные разновидности в частности кредитные организации стали расходовать значительно больше средств на модернизацию парка оборудования и покупку лицензионных программных комплексов, предназначенных для управления банковскими процессами.
Перед кредитными организациями стоит серьёзная проблема приоритетов, поскольку, несмотря на повсеместное внедрение интернет-технологий в повседневную жизнь общества, далеко не все люди достаточно компетентны в данной области, а некоторые традиционно консервативно настроенные социальные группы (например, пенсионеры) в силу ряда причин подчас принципиально не принимают современные технологические решения, в том числе и интернет-технологии. Но банкам интересны все платёжеспособные слои населения, осуществляющие операции по перемещению стоимости, поэтому большинство успешных кредитных организаций балансируют на грани между консервативными и современными финансовыми инструментами.
Стоит отметить, что среди банкиров нередко наблюдаются две полярные позиции: резкое неприятие всего «электронного» и напротив, фанатичная одержимость электронными технологиями. Эта разобщённость носит скорее психологический характер, и на настоящий момент любая из этих позиций (если лицо, её придерживающееся занимает руководящую должность в кредитной организации) ведёт к разорению банка. Поэтому наиболее удачной стратегией будет балансирование между современным и традиционным, как было сказано выше.
Также перед кредитными организациями довольно остро стоит проблема кадрового голода, поскольку для создания и поддержки комплексных технологических решений вроде систем интернет-банкинга требуются квалифицированные специалисты различных областей (программисты, системные администраторы, специалисты по информационной безопасности, юрист, экономисты), которые должны быть в курсе последних веяний мирового рынка банковских услуг для оказания последних на должном высоком уровне.
В развитии интернет-банкинга на сегодняшний день прослеживаются следующие тенденции:
1) Наблюдается усиление роли разработчиков специализированного оборудования и программного обеспечения для нужд интернет-банкинга как отечественных компаний, специализирующихся на банковской автоматизации, так и западных разработчиков, выходящих на российский рынок. Например, российская компания «БИФИТ» разработала систему iBank, которая сегодня уже эксплуатируется в 23 российских банках. Данный продукт является универсальным и содержит предложения как для кредитных организаций и прочих юридических лиц, так и для лиц физических.
2) Интересной особенностью развития интернет-банкинга является то, что он развивается либо в комплексе, либо параллельно с иными средствами организации электронной коммерции — платежными и торговыми интернетсистемами. Примеры таких сплавов: совместный проект Автобанка и компании «Ай-Ти», платежная интернет-система «ЭлИТ-Карт», платежная система CyberPlat, платёжная система «Qiwi», система «ROBOKASSA» и другие. К этому следует добавить, что параллельно с услугами интернет-банкинга в банках и близких к ним компаниях, которые часто входят в одну финансовую группу, активно развиваются и другие интернет-услуги: интернет-трейдинг и интернет-страхование.
3) Наблюдается комплексное внедрение в банках одновременно с интернет-банкингом и других направлений удаленного банковского сервиса: телефонного банкинга, РС-банкинга и WAP-банкинга. При этом различные формы удаленного обслуживания не конкурируют между собой, а, напротив, во многом дополняют друг друга, предоставляя клиентам широкий выбор удобных конкретно для них каналов доступа к собственным банковским счетам. Любопытной особенностью является следующий факт: несмотря на повсеместное внедрение интернет-технологий в деловую и повседневную жизнь, в крупнейшей экономике мира США наибольшей популярностью по-прежнему пользуется telephone-banking, то есть взаимодействие клиентов со своими банками посредством голосового общения с оператором-человеком, тогда как в России именно интернет-банкинг приобрел наибольшую популярность.
4) В будущем продолжится экстенсивное развитие рынка корпоративного интернет-банкинга. Однако активное развитие будет возможно при условии, что сами банки начнут активнее предлагать услуги интернет-банкинга своим клиентам. Основная проблема рынка — слабая информированность клиентов банков о возможностях дистанционного обслуживания посредством интернет-банкинга. В ближайшее время должны произойти серьезные изменения и в сегменте персонального интернет-банкинга. Мощным толчком в развитии рынка должен стать выпуск ведущими разработчиками систем интернетбанкинга решений, ориентированных исключительно на физических лиц.
5) Кроме того, значительное внедрение интернет-технологий в современную общественную жизнь привело к созданию полностью виртуальных банков, которые работают исключительно в интернете и не имеют ни офисов, ни отделений. В России это, например, «Rocketbank», «Instabank», «iBank». Такие банки отличаются ориентацией на наименее консервативную публику, раньше других вводят в экономический оборот новые платёжные и статистические инструменты, однако зачастую обладают серьёзным недостатком: зависимостью от других кредитных организаций. Дело в том, что перечисленные организации юридически не являются банками, а опираются на финансовую и организационную поддержку банка-партнёра, сами же при этом лишь предоставляют интернет-сервисы по управлению счётом. Например, «Рокетбанк» юридически представляет собой ООО «Рокет», которое заключило с ХМБ «Открытие» соглашение о стратегическом партнёрстве, предполагающем финансовое и организационное сотрудничество между организациями. [10] Таким образом, можно сделать вывод, что в настоящий момент «виртуальные банки» в России большей частью носят посреднический характер, однако наблюдается постоянное увеличение их финансовой и организационной независимости, в США и странах Европы появляются организации с банковскими лицензиями, представляющие собой полностью виртуальные банки, поэтому, с учётом проникновения интернет-технологий в повседневную и деловую жизнь, можно с уверенностью сказать, что будущее — именно за такими кредитными организациями.
Еще по теме 2.1. Интернет-банкинг:
- Интернет-банкинг
- Тема 5. СИСТЕМА ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГ
- Работа с системой «интернет-банкинг»
- 2. ЭГ в сети Интернет (Интернет-голосование).
- Понятие и специфика электронного банкинга
- Основные виды, формы и методы реализации электронного банкинга, их происхождение и пути развития до настоящего времени
- Понятие электронного банкинга, его экономическая сущность и значение
- Перспективы развития электронного банкинга.
- Классификация технологий электронного банкинга
- Типичные банковские риски, ассоциируемые с применением технологий электронного банкинга
- 3.1. Правовой статус электронного банкинга
- Теоретическая база исследования электронного банкинга
- 3. Интернет
- Интернет
- 2.4.4. Оценка привлекательности интернет-трейдинга
- Виртуальная реальность и Интернет
- Сущность электронного банкинга и практика его предоставле ния: обзор мирового и российского опыта
- Феномен Интернета
- Отношения по Интернету
- Отношения по Интернету