<<
>>

2.1. Интернет-банкинг

В юридической и экономической литературе отсутствует строгое опре­деление интернет-банкинга, кроме того, оно отсутствует и в текстах дейст­вующих законов Российской Федерации, регулирующих банковскую дея­тельность, однако содержится в некоторых подзаконных актах, в частности в письмах Банка России: так, п.

1.1 Раздела 1 Приложения к Письму Банка Рос­сии от 31 марта 2008 г. № 36-Т «О Рекомендациях по организации управле­ния рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем интернет-банкинга» гласит, что «Интернет­банкинг — способ дистанционного банковского обслуживания клиентов, осуществляемого кредитными организациями в интернете (в том числе через

WEB-сайт(ы) в интернете) и включающего информационное и операционное

7

взаимодействие с ними»[6].

Иными словами, интернет-банкинг — это предоставление банковских услуг через интернет с возможностью круглосуточного доступа в любой день недели из любого места, где есть доступ во всемирную сеть.

Отсюда можно заключить, что интернет-банкинг следует понимать в узком и широком смыслах. В широком смысле интернет-банкинг - это любой способ управления банковскими счетами посредством сети интернет. В узком же смысле интернет-банкинг - это услуга, предполагающая управление бан­ковскими счетами через интернет посредством интернет-браузера или бан­ковского приложения для смартфона.

Отдельно стоит остановиться на происхождении такого явления, как интернет-банкинг.

Интернет-банкинг, иначе - управление банковскими счетами посредст­вом сети интернет, на сегодняшний день является наиболее любопытным и перспективным направлением финансовых решений прежде всего благодаря огромному количеству доступных банковских услуг, представленных в сис­темах интернет-банкинга. Системы интернет-банкинга могут быть основой систем дистанционной работы на рынках ценных бумаг и удаленного страхо­вания, так как они обеспечивают проведение расчетов и контроль над ними со стороны всех участников финансовых отношений.

В США и странах Европейского Союза банки начали повсеместно ис­пользовать интернет в своей работе, что явилось логическим развитием тех­нологии «Home banking». Домашнее банковское обслуживание появилось в 80-х гг. и началось с банковского обслуживания по телефону. Позже появи­лось дистанционное банковское обслуживание с использованием персональ­ного компьютера и подключения к серверам банка напрямую (PC-banking). В 1995 году появились первые банки, предложившие своим клиентам PC- banking на качественно новом уровне - полноценный internet banking.8

Поскольку банковские услуги были востребованы как частными клиен­тами, так и компаниями, PC-banking и Internet banking приобрели большое число клиентов. На сегодняшний день именно интернет-технологии предла­гают максимально эффективные, быстрые и удобные для человека способы работы с информацией - так называемый мультимедиа-контент (комбинация текста, изображений, анимаций, видео и звука), поэтому популярность ин­тернет-банкинга сегодня огромна.

Первые банковские системы, позволяющие управлять счетами через интернет, появились в 1995 году - тогда в Соединенных Штатах был создан первый в мире виртуальный банк — «Security First Network Bank».

Он не имел ни одного отделения для работы с клиентами, открытие банковского счета и доступ к нему осуществлялся исключительно через Web-сайт банка. За первые полтора года существования банка средний прирост капитала со­ставил 20% в месяц, активы выросли до 40 млн. долларов, было открыто бо­лее 10 тыс. клиентских счетов. [7] В 1996 г. в Европе первым виртуальным бан­ком стал немецкий «Advance Bank», «дочка» Дрезденской банковской груп­пы.

В Японии же первый виртуальный банк открылся в 2001 году, это был банк корпорации Sony, который с самого старта возымел успех: 21000 счетов за первый месяц работы. Эти успехи вдохновили остальных игроков, и сей­час все крупные банки, помимо обслуживания в отделениях, предлагают кли­ентам полноценный интернет-сервис. В связи со значительным ростом попу­лярности покупок через интернет напрямую также выросла популярность и т.н. direct banking - модель экономического поведения клиента банка без по­сещения отделений, когда клиент осуществляет все операции самостоятельно и непосредственно.

В США на Интернет приходится три, а в Европе — четыре процента от общего объема всех банковских операций. Наиболее популярен интернет­банкинг на севере Европы, например, в Швеции к таким онлайн-услугам прибегают 54% интернет-пользователей.[8]

В России интернет-банкинг продвигается значительно сложнее. К со­жалению, у РФ нет богатых традиций массового использования банковских услуг, но есть опыт банковских кризисов, от которых страдал в основном средний класс - те самые лица, являющиеся основными потребителями роз­ничных банковских услуг. Появление российского интернет-банкинга связа­но с «Автобанком», который первым в России предложил своим клиентам доступ счету через интернет. Их собственная разработка - система для пре­доставления услуг интернет-банкинга называлась «Домашний Банк», создан­ная для обслуживания исключительно физических лиц. По своим функцио­нальным возможностям «Домашний банк» соответствовал мировым анало­гам. Однако вскоре после её выхода на рынок в России случился экономиче­ский кризис, последствия которого повлияли не только на перспективы рос­сийского интернет-банкинга, но и на развитии всей российской банковской системы.

Вторым банком, предложившим услугу интернет-банкинга, стал «Гута Банк»: их «Телебанк» был разработана и представлен на рынке в 1997 году. Изначально клиент мог управлять счетом по телефону через оператора и круглосуточную интерактивную службу, потом появилась возможность дос­тупа к счету через Интернет. Основной целью создания системы заявлялось формирование удобного клиентам способа оплаты коммунальных и теле­коммуникационных счетов, поэтому «Телебанк» был также заточен для ис­пользования физическими лицами. Основное внимание при разработке сис­темы было уделено простоте и доступности проведения операций.[9]

Весьма динамично интернет-банкинг развивался в регионах. К осени 1999 года екатеринбургский банк «Северная Казна» и нижегородский КБ «Эллипс банк» предложили рынку две системы дистанционного банковского обслуживания через Интернет - «Интернетбанк» и «Телебанк-НН», при этом «Интернетбанк» стал первой российской системой интернет-банкинга, об­служивающих не только физических, но и юридических лиц.

11

Проводя сравнение между системами интернет-банкинга в странах Ев­ропы и США и в России, можно выделить следующие особенности западных аналогов:

— система, через которую клиент осуществляет все операции, неразрывно связана с самим банком и никак не обособляется: у нее нет отдельного назва­ния, дизайн пользовательского интерфейса похож на дизайн сайта банка, вход в систему осуществляется с главной страницы банка;

— регистрация в системе и открытие счета может осуществляться непо­средственно через интернет без посещения отделения банка;

— В целях обеспечения защиты используются только стандартные интер­нет-протоколы, в том числе самый распространенный протокол шифрования информации SSL;

— абонентская плата и платы за подключение не взымаются. В странах Евросоюза и США это рынок совершенной конкуренции, то есть цены равны издержкам по оказанию данной услуги, которые весьма невелики.

Таким образом, с использованием столь универсального и эффективно­го инструмента управления банковским счетом интернет-банкинг можно по­купать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов мобильной связи, проводить любые банковские расчеты, осуществлять перевод средств по соб­ственным счетам и иметь доступ к сведениям обо всех совершенных тран­закциях.

На сегодняшний день интернет-банкинг благодаря своим многочислен­ным преимуществам вытеснил все прочие, менее удобные и гибкие элек­тронные банковские продукты, поскольку на протяжении последних десяти­летий прослеживается устойчивая тенденция: переход от простых банков­ских продуктов со сложной формой к более сложным, комплексным продук­там с простой формой. И современные кредитные организации в целях под­держки спроса на свои услуги в рамках конкурентной борьбы внедряют всё более комплексные, основанные на синергетическом подходе продукты. Ин­тернет-банкинг на настоящий момент являет собой вершину этой тенденции. Успешные системы интернет-банкинга, ориентированные на клиента просты по форме (клиенту достаточно иметь компьютер или смартфон с доступом в интернет и установленным современным интернет-браузером, чтобы вос­пользоваться услугами банка) и имеют одновременно с этим чрезвычайно бо­гатый функционал. Перечень доступных возможностей разнится от банка к банку и зависит от того, насколько банк клиентоориентирован и сколько средств он готов вложить в модернизацию своей инфраструктуры.

При этом следует уточнить, что вытеснение это носит поглощающий и даже консолидирующий характер, поскольку некоторые удачные технологи­ческие находки вроде SMS-уведомлений на мобильный телефон о произве­дённых транзакциях находят своё воплощение как раз-таки посредством ин­тернет-технологий

В соответствии с общемировой практикой, в среднем в банке расходы на

компьютеризацию составляют не менее 17% от всех расходов за год. Так, на­пример, «в 1995-1996 гг. американские банки истратили почти 40 млрд. дол­ларов на информационные технологии и персонал, необходимый для управ­ления и обслуживания информационных систем». 12

Предпосылки для столь быстрого развития данной сферы были созданы за счёт удешевления технологий, лежащих в основе электронного сервиса — по данным Мирового банка, в последние два десятилетия XX в. компьютер­ные мощности резко выросли (в десять тысяч раз), а телекоммуникационные издержки столь же сильно (в той же пропорции) упали.13

Можно выделить три наиболее важные характеристики систем интер­нет-банкинга, необходимые для клиентов:

1) Функциональные возможности (доступные клиентам операции). Чем шире функциональные возможности системы интернет-банкинга, т. е. чем больше услуг доступно клиентам банка через интернет, тем более полноцен­ной и востребованной будет такая система.

2) Удобство пользования системой (пользовательский интерфейс). Удоб­ство той или иной системы интернет-банкинга, как правило, выражается в следующем:

— насколько дружественный пользовательский интерфейс имеет клиент­ская часть системы;

— насколько понятны и просты установка и настройка программного обеспечения;

— насколько удобны и просты обычные приемы выполнения операций в системе для получения различных банковских услуг, особенно для пользова­телей-новичков.

3) Обеспечение безопасности хранения и передачи финансовой информа­ции. Защита систем интернет-банкинга должна обеспечивать:

— однозначную идентификацию взаимодействующих субъектов (клиента и банка) — постороннее лицо либо злоумышленник не должны иметь воз­можностей для идентификации в качестве конкретного клиента банка;

— шифрование передаваемой финансовой информации: внедрение крип­тографических технологий необходимо в банковском деле жизненно необхо­димо в целях сохранения принципа банковской тайны;

— безопасность каналов передачи информации: помимо введения техно­логий электронного шифрования в банковский обиход, кредитным организа­циям и государству надлежит озаботиться вопросом безопасности самих пу­тей передачи данных,

— защиту носителей информации: также важным вопросом представляет­ся внедрение технологий резервного копирования информации с целью из­бежания негативных последствий аппаратных сбоев и атак злоумышленни­ков.

В России технологии интернет-банкинга имеют неспецифические про­блемы, касающиеся интернет-банкинга и других стран мира. К таким про­блемам относятся:

1) до недавнего времени недостаточное предложение услуг, фрагментар­ность предложения;

2) неравномерное развитие персонального сегмента рынка;

3) изъяны информационной безопасности, а также проблемы, связанные с электронно-цифровой подписью.

На мой взгляд, каждая из этих проблем достойна отдельного рассмот­рения.

В России вплоть до 2010-2011 гг. развитие банковских интернет­технологий характеризовалось довольно ограниченным предложением, по­скольку число пользователей банковских интернет-систем оставалось срав­нительно небольшим, но с некоторым ростом благосостояния населения в 2005-2010-е гг. люди стали значительно больше интересоваться услугами кредитных организаций, а наименее консервативные клиенты банков сразу же оценили огромные преимущества электронных банковских технологий по сравнению с традиционными вроде кассового и чекового обслуживания, письменных платёжных поручений и т.д.

Сейчас в стране наблюдается широкомасштабный, системный эконо­мический кризис, однако несмотря на этот факт, потребители банковских ус­луг, успев оценить преимущества интернет-банкинга (в частности, огромную скорость обработки и осуществления банковских операций по счетам), пола­гаю, не станут отказываться от их использования, а напротив, начнут повсе­местно использовать данные сервисы с целью оперативного реагирования на те или иные изменения экономической повестки и мгновенного перемещения денежных средств по счетам, в т.ч. для осуществления валютных операций, операций с ценными бумагами (интернет-трейдинг) и т.д., поскольку интер­нет-технологии позволяют делать всё это, имея лишь доступ в интернет.

Вследствие такого значительного роста спроса на банковские услуги вообще и на их электронные разновидности в частности кредитные органи­зации стали расходовать значительно больше средств на модернизацию пар­ка оборудования и покупку лицензионных программных комплексов, пред­назначенных для управления банковскими процессами.

Перед кредитными организациями стоит серьёзная проблема приорите­тов, поскольку, несмотря на повсеместное внедрение интернет-технологий в повседневную жизнь общества, далеко не все люди достаточно компетентны в данной области, а некоторые традиционно консервативно настроенные со­циальные группы (например, пенсионеры) в силу ряда причин подчас прин­ципиально не принимают современные технологические решения, в том чис­ле и интернет-технологии. Но банкам интересны все платёжеспособные слои населения, осуществляющие операции по перемещению стоимости, поэтому большинство успешных кредитных организаций балансируют на грани меж­ду консервативными и современными финансовыми инструментами.

Стоит отметить, что среди банкиров нередко наблюдаются две поляр­ные позиции: резкое неприятие всего «электронного» и напротив, фанатич­ная одержимость электронными технологиями. Эта разобщённость носит скорее психологический характер, и на настоящий момент любая из этих по­зиций (если лицо, её придерживающееся занимает руководящую должность в кредитной организации) ведёт к разорению банка. Поэтому наиболее удачной стратегией будет балансирование между современным и традиционным, как было сказано выше.

Также перед кредитными организациями довольно остро стоит про­блема кадрового голода, поскольку для создания и поддержки комплексных технологических решений вроде систем интернет-банкинга требуются ква­лифицированные специалисты различных областей (программисты, систем­ные администраторы, специалисты по информационной безопасности, юрист, экономисты), которые должны быть в курсе последних веяний миро­вого рынка банковских услуг для оказания последних на должном высоком уровне.

В развитии интернет-банкинга на сегодняшний день прослеживаются следующие тенденции:

1) Наблюдается усиление роли разработчиков специализированного обо­рудования и программного обеспечения для нужд интернет-банкинга как отечественных компаний, специализирующихся на банковской автоматиза­ции, так и западных разработчиков, выходящих на российский рынок. На­пример, российская компания «БИФИТ» разработала систему iBank, которая сегодня уже эксплуатируется в 23 российских банках. Данный продукт явля­ется универсальным и содержит предложения как для кредитных организа­ций и прочих юридических лиц, так и для лиц физических.

2) Интересной особенностью развития интернет-банкинга является то, что он развивается либо в комплексе, либо параллельно с иными средствами ор­ганизации электронной коммерции — платежными и торговыми интернет­системами. Примеры таких сплавов: совместный проект Автобанка и компа­нии «Ай-Ти», платежная интернет-система «ЭлИТ-Карт», платежная система CyberPlat, платёжная система «Qiwi», система «ROBOKASSA» и другие. К этому следует добавить, что параллельно с услугами интернет-банкинга в банках и близких к ним компаниях, которые часто входят в одну финансовую группу, активно развиваются и другие интернет-услуги: интернет-трейдинг и интернет-страхование.

3) Наблюдается комплексное внедрение в банках одновременно с интер­нет-банкингом и других направлений удаленного банковского сервиса: теле­фонного банкинга, РС-банкинга и WAP-банкинга. При этом различные фор­мы удаленного обслуживания не конкурируют между собой, а, напротив, во многом дополняют друг друга, предоставляя клиентам широкий выбор удоб­ных конкретно для них каналов доступа к собственным банковским счетам. Любопытной особенностью является следующий факт: несмотря на повсеме­стное внедрение интернет-технологий в деловую и повседневную жизнь, в крупнейшей экономике мира США наибольшей популярностью по-прежнему пользуется telephone-banking, то есть взаимодействие клиентов со своими банками посредством голосового общения с оператором-человеком, тогда как в России именно интернет-банкинг приобрел наибольшую популярность.

4) В будущем продолжится экстенсивное развитие рынка корпоративного интернет-банкинга. Однако активное развитие будет возможно при условии, что сами банки начнут активнее предлагать услуги интернет-банкинга своим клиентам. Основная проблема рынка — слабая информированность клиентов банков о возможностях дистанционного обслуживания посредством интер­нет-банкинга. В ближайшее время должны произойти серьезные изменения и в сегменте персонального интернет-банкинга. Мощным толчком в развитии рынка должен стать выпуск ведущими разработчиками систем интернет­банкинга решений, ориентированных исключительно на физических лиц.

5) Кроме того, значительное внедрение интернет-технологий в современ­ную общественную жизнь привело к созданию полностью виртуальных бан­ков, которые работают исключительно в интернете и не имеют ни офисов, ни отделений. В России это, например, «Rocketbank», «Instabank», «iBank». Та­кие банки отличаются ориентацией на наименее консервативную публику, раньше других вводят в экономический оборот новые платёжные и статисти­ческие инструменты, однако зачастую обладают серьёзным недостатком: за­висимостью от других кредитных организаций. Дело в том, что перечислен­ные организации юридически не являются банками, а опираются на финан­совую и организационную поддержку банка-партнёра, сами же при этом лишь предоставляют интернет-сервисы по управлению счётом. Например, «Рокетбанк» юридически представляет собой ООО «Рокет», которое заклю­чило с ХМБ «Открытие» соглашение о стратегическом партнёрстве, предпо­лагающем финансовое и организационное сотрудничество между организа­циями. [10] Таким образом, можно сделать вывод, что в настоящий момент «виртуальные банки» в России большей частью носят посреднический харак­тер, однако наблюдается постоянное увеличение их финансовой и организа­ционной независимости, в США и странах Европы появляются организации с банковскими лицензиями, представляющие собой полностью виртуальные банки, поэтому, с учётом проникновения интернет-технологий в повседнев­ную и деловую жизнь, можно с уверенностью сказать, что будущее — имен­но за такими кредитными организациями.

<< | >>
Источник: Правовое регулирование банковской системы Российской Федерации. 2016

Еще по теме 2.1. Интернет-банкинг:

  1. Интернет-банкинг
  2. Тема 5. СИСТЕМА ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГ
  3. Работа с системой «интернет-банкинг»
  4. 2. ЭГ в сети Интернет (Интернет-голосование).
  5. Понятие и специфика электронного банкинга
  6. Основные виды, формы и методы реализации электронного банкинга, их происхождение и пути развития до настоящего времени
  7. Понятие электронного банкинга, его экономическая сущность и значение
  8. Перспективы развития электронного банкинга.
  9. Классификация технологий электронного банкинга
  10. Типичные банковские риски, ассоциируемые с применением технологий электронного банкинга
  11. 3.1. Правовой статус электронного банкинга
  12. Теоретическая база исследования электронного банкинга
  13. 3. Интернет
  14. Интернет
  15. 2.4.4. Оценка привлекательности интернет-трейдинга
  16. Виртуальная реальность и Интернет
  17. Сущность электронного банкинга и практика его предоставле­ ния: обзор мирового и российского опыта
  18. Феномен Интернета
  19. Отношения по Интернету
  20. Отношения по Интернету