Основные виды, формы и методы реализации электронного банкинга, их происхождение и пути развития до настоящего времени

В процессе развития телекоммуникационных технологий, в электрон­ных банковских продуктах можно выделить три основных направления:

1) Система «Клиент-банк»;

2) Мобильный банкинг (WAP-банкинг);

3) Интернет-банкинг.

Этапы развития электронных банковских продуктов можно предста­вить в виде пирамиды в Приложении Б, основание которой - система «Кли­ент-банк», предназначенная для корпоративных клиентов; вторая ступень - «Домашний банкинг», предполагающая обслуживание физических лиц; сле­дующим этапом для управления своим счётом клиенту предлагают восполь­зоваться телефоном с тональным набором номера, в дальнейшем - осуществ­лять платежи с помощью мобильного устройства (WAP-банкинг), и, наконец, клиенту предоставляют возможность управлять своими счетами посредством глобальной сети интернет - Интернет-банкинг, на сегодняшний день это высшая ступень развития электронных банковских продуктов.

Рассмотрим эти электронные системы банковского обслуживания бо­лее подробно:

1) Системы «Клиент-Банк» и «Домашний банкинг» для клиентов — для юридических и физических лиц соответственно можно объединить в одну категорию - назовём её «Домашний банк», - поскольку данная система пред­лагала одни и те же возможности, но для разных групп клиентов. Данная сис­тема обслуживания состояла в следующем: пользователи систем электрон­ных банковских услуг на дому самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует клиентов по вопросам оборудования домашних терминалов и приобретения необходимого программного обеспе­чения. Подобные системы позволяют клиенту банка, используя экран мони­тора или телевизора, персональный компьютер, подключиться по телеком­муникационным линиям связи к банковскому компьютеру. Перед началом каждой операции владелец счета использует «ключ» в коде защиты от непра­вомочного подключения к системе. «Пользование данной системой позволя­ет управлять текущим счетом, вкладом, расчетами клиента с бюджетом, сче­тами платежей и сбережений».^[5]

Проблемы: общая громоздкость системы, поначалу предполагающая установку специализированного программного обеспечения; малая мобиль­ность и проблемы со стабильностью работы; необходимость обучения клиен­та (или персонала клиента) работе с программным обеспечением; необходи­мость создания дорогостоящего отдела поддержки внутри банка; затрудне­ния с массовым применением обновлений программного обеспечения у ко­нечного пользователя.

В настоящее время эти системы практически вышли из употребления; в Приложении Б содержится снимок экрана окна программы «Клиент-Банк» в качестве иллюстрации того, что представляла собой данная система.

2) Телефонный банкинг («Телебанк») как комплекс услуг возник в ходе распространения стационарных телефонных сетей примерно в одно время с системами «Клиент-Банк». С использованием более развитых средств мо­бильной связи, расширяются возможности банка по предоставлению услуг. Платеж, проведенный через «Телебанк», обрабатывается в автоматическом режиме, а информацию об изменении остатка на счете на банковский сервер передает человеческий посредник — банковский ассистент-оператор.

3) WAP-банкинг для доступа к банковским услугам предполагает исполь­зование мобильного телефона пользователя в качестве средства клиентской части системы «Банк-Клиент».

Мобильные банковские услуги — яркий пример переходного электронного банковского продукта, своеобразного стирания границ между различными формами электронного банкинга. Удешевление и доступность мобильных телефонов в сочетании с удешевлением услуг беспроводной связи, в том числе предоставление беспроводного доступа к сети интернет обеспечили спрос на мобильный доступ к электронным банковским продуктам. Банковские технологии на данном этапе развития не снискали особой попу­лярности ввиду нескольких серьёзных недостатков, как то: низкая скорость интернет-соединения, неудобство мобильных версий электронных продук­тов, но по мере совершенствования и внедрения мобильных интернет­технологий, а также роста рынка мощных портативных коммуникаторов (смартфонов) портативная ветвь развития интернет-банкинга получила ог­ромный толчок в развитии и соответствующую популярность.

4) Интернет-банкинг — управление банковским счётом посредством сети интернет. Классический вариант системы интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам — физическим лицам в офисах банка, за исключением наличных операций. Интернет-банкинг является логическим продолжением таких разновидностей удаленного банкинга, как PC banking (доступ к счету с помощью персональ­ного компьютера, осуществляемый при этом посредством прямого модемно­го соединения с банковской сетью), telephone banking (обслуживание счетов по телефону), мобильного банкинга и video banking (система интерактивного общения клиента с персоналом банка). Поскольку это наиболее современное и перспективное направление банковской деятельности, оно будет рассмот­рено мной особенно тщательно (см. раздел 2).

2.