Понятие электронного банкинга, его экономическая сущность и значение

В банковской и юридической сферах понятия «электронные банковские продукты», «электронные деньги» «электронные банковские услуги» и «электронный банкинг» (а также принятая транслитерация английского тер­мина «e-banking» — «е-банкинг») зачастую являются тождественными, по­скольку обозначают одни и те же явления и объекты, имея подчас одинаково широкие трактовки.

Так, электронный банкинг — совокупность технологических процедур и договорных условий, обеспечивающих совершение электронным способом банковских операций и иных сделок по поводу передачи стоимости. Это ус­луги банков, которые оказываются с применением средств вычислительной техники и телекоммуникаций, иными словами — это способ осуществления банковских услуг (действий, направленных на перемещение стоимости) с помощью электронных сетей. Также e-banking предполагает использование технологии на основе передового опыта индустриально развитых стран в сфере широкого применения на практике заменителей наличных денег и пла­тежных инструментов и средств, создания технологий и технических уст­ройств для их автоматической обработки.^[1]

Помимо этого, банковским сообществом приняты, а законодателем за­креплены и другие понятия, связанные с электронной коммерцией и конкре­тизирующие те или иные общественные и экономические отношения. Более подробно данные понятия со ссылками на соответствующие правовые нормы будут мною рассмотрены в третьем разделе настоящей работы.

Электронный банкинг может включать такие направления, как инфор­мационное обслуживание в режиме онлайн, электронные платежи и расчеты (операции, связанные с перемещением стоимости), а также депозитные (опе­рации, связанные с хранением стоимости), валютные (обменные операции стоимости) и инвестиционные операции. Согласно определению Базельского комитета по банковскому надзору, e-banking, включает предоставление роз­ничных и незначительных по объёму банковских продуктов и услуг через электронные банковские каналы, а также значительных по объёму электрон­ных платежей и других оптовых «банковских услуг электронным спосо- бом».^[2]

По сути, электронный банкинг является частью мировой платёжной системы, технологическим решением, значительно расширяющим её воз­можности и на сегодняшний день получившим институциональное значение ввиду укрупнения и усложнения мировых экономических отношений.

Возникновение и распространение информационных технологий влия­ет на развитие коммерческих банков, становится одним из конкурентных преимуществ.

На сегодняшний день банковская деятельность немыслима без своей электронно-вычислительной и коммуникационной составляющей, поскольку число перемещений денежных средств и разнообразных вычислений в ходе банковской деятельности огромно и более не подвластно осуществлению че­ловеком самостоятельно. Кроме того, внедрение интернет-функционала в банковскую деятельность открыло невиданные доселе возможности по обес­печению обмена информацией по каналам «клиент-банк» и «банк-банк».

Стоит отметить, что в экономической и юридической литературе от­сутствует единая точка зрения относительно того, что конкретно следует по­нимать под электронным банкингом.

Так, стоит обратить внимание на пусть не самое современное, но объ­ёмное и основательное исследование в этом направлении науки — книгу «Электронные банковские услуги» О.С. Рудаковой, которая представила трехуровневую систему банковских электронных услуг:

1) «розничные банковские электронные услуги: услуги, связанные с ис­пользованием пластиковых карт; с использованием банкоматов и др. уст­ройств самообслуживании клиентов на дому, в офисе; системы расчетов в торговых точках; услуги, связанные с обработкой и хранением денежных до­кументов;

2) оптовые банковские электронные услуги, предусматривающие перевод денежных средств, управление операциями и их контроль;

3) автоматизированные расчетные палаты — это специальные организа­ции, создаваемые коммерческими банками и небанковскими кредитными ор­ганизациями для помощи в проведении сделок между клиентами с использо-

3

ванием электронных средств. ³»

Поскольку сам банковский бизнес по объёмам и подходам подразделяется на оптовый и розничный, то эту же классификацию можно применить и к элек­тронным банковским продуктам.

При этом под розничными электронными услугами обычно понимают осуществление коммерческими банками операций по выпуску в обращение и обслуживанию банковских пластиковых карт, в том числе через банкоматы и системы электронных расчетов, производящие следующие операции: запрос выписки, переводы, загрузка информации о транзакциях, представление и оплата счетов, заявка на кредит и др.

В свою очередь, под оптовыми электронными услугами подразумевают предоставление коммерческими банками своим клиентам услуг по осуществ­лению межбанковских электронных расчетов, управлению денежными сред­ствами через локальные специальные и глобальные компьютерные сети (на­пример, через системы расчетов «Банк - Клиент»), позволяющие управлять

4

счетами, осуществлять переводы и др.^[3]

К свойствам электронных банковских услуг относятся: абстрактность, неосязаемость; неотделимость услуги от источника предоставления; непо­стоянство качества услуг; договорная основа банковского обслуживания; не­посредственная связь банковского обслуживания с денежными средствами в различных формах; длящийся характер банковского обслуживания; вторич- ность удовлетворяемых банковскими услугами потребностей.^[4]

Современные электронные банковские услуги, хоть они и несколько более абстрактны и сложны для восприятия, нежели традиционные, имеют множество преимуществ над последними:

1) удобство и доступность для клиентов из любого места, где есть доступ в интернет;

2) сравнительно легкий охват большого числа потребителей на финансо­вом рынке через глобальные сети телекоммуникаций;

3) возможность круглосуточного предоставления услуг и быстрого изме­нения предоставляемых услуг в ответ на перемены требований рынка - диа­пазон осуществляемых операций достаточно широк: от простого контроля движения средств по счетам (получения выписки со счета) до подачи заявки на предоставление, например, ипотечного кредита;

4) проведение оперативного маркетингового анализа спроса на отдельные банковские услуги, что позволяет банкам лучше подстраиваться под ожида­ния клиентов;

5) предоставление потенциальным клиентам возможности в режиме ре­ального времени детально познакомиться с интересующими их банковскими услугами и выбрать наиболее подходящие;

6) высочайшая скорость обслуживания о обработки операций по сравне­нию с традиционными методами ведения банковского дела - транзакции ис­полняются и подтверждаются почти мгновенно, - что позволяет многократно увеличивать финансовые показатели;

1.3.