Открытие кредита.
2.
3. Обычно, прежде чем предоставить кредит,
т.е. прежде чем передать клиенту деньги в ссуду, приобрести у него вексель либо другое обязательство, или принять ответственность перед
третьим лицом, банк открывает данному клиенту кредит.
Открытиемкредита называется решение компетентного органа банка предоставить клиенту кредит в определенной форме (напр., специального текущего счета до востребования, целевой ссуды и т.п.) и на определенных условиях. Открытие кредита может иметь двоякое значение. Решение предоставить кредит клиенту может быть актом чисто внутреннего значения, не создающим никаких юридических отношений между банком и клиентом. В этом случае решение правления адресовано к соответствующим должностным лицам банка, для которых оно является руководящим указанием. Если оно и сообщается клиенту, то не в качестве волеизъявления, направленного на принятие банком обязательства перед последним, а в качестве простого уведомления. Но открытие кредита может быть также волеизъявлением, направленным к клиенту и содержащим обязательство банка предоставить кредит на определенных условиях. В этом случае сообщенное клиенту решение банка является составной частью между ними об открытии кредита. Д о г о в о р о б о т к р ы т и и к р е д и т а и л и, к а к е г о и н о г д а н а - з ы в а ю т, «к р е д и т н ы й д о г о в о р» е с т ь д о г о в о р, по котор ому б анк при нимает на себя обяза- тельст в о пр ед ост ави ть с в оем у клиенту к ре -
д и т в о п р е де л е н н о й фо р м е и н а о п р е д е л ен -
н ы х у с л о в ия х. На практике не всегда легко определить, принадлежит ли открытию кредита то или иное из указанных значений.
Обычно формулировка соответствующих постановлений правлений банков, извещений и т.д. не содержит сколько-нибудь точных и решающих указаний. Вопрос приходится решать на основании всей совокупности обстоятельств. При этом следует принимать во внимание форму открываемого кредита. Одно только выраженное банком намерение кредитовать определенного клиента без определения формы кредита во всяком случае не может обязывать банк. В договоре в этом
случае не хватало бы существенного элемента — определения условий, на которых кредит открывается. Такой договор не удовлетворял бы ст. 130 ГК, согласно которой «договор признается заключенным, когда стороны выразили друг другу — в подлежащем случае в требуемой законом форме — согласие по всем существенным его пунктам».
Договор об открытии кредита не урегулирован действующим законодательством в общем виде. Закон в ст. 218 и 219 ГК регулирует
только один из видов этого договора, а именно договор об открытии кредита в форме займа. Следует помнить, что различного рода ссуды (срочные, целевые, в форме специального текущего счета до востребования), предоставляемые клиентам банков, по своей юридической
природе являются договорами займа. На банковом языке термин «ссуды» употребляется вместо юридически более корректного термина «заем» (см. лекцию VII). Ст. 218 и 219 ГК регулируют договор об открытии кредита в форме займа в составе «предварительного договора о заключении в будущем договора займа» (предварительный договор о займе).
С точки зрения ГК заем является договором реальным, т.е.
такимдоговором, по которому обязательство возникает не с момента соглашения между сторонами, а с момента передачи предмета обязательства. Обязательство из договора займа возникает лишь со времени передачи валюты займа. Если же стороны хотят обеспечить совершение
займа в будущем, то они могут заключить предварительный договор, урегулированный в ст. 218 и 219 ГК.
Предварительный договор о займе может быть или двусторонним, или односторонним. В случае двустороннего предварительного договора о займе обе стороны — и будущий кредитор, и будущий должник — взаимно обязуются: первый — дать взаймы, второй — принять
взаймы. В случае одностороннего предварительного договора о займе
обязательство возникает только для одной из сторон — для будущего
кредитора или будущего должника. Д о г о в о р о б о т к р ы т и и б а н к о м к р е д и т а в ф о р м е с с у д ы (с р о ч н ы й, д о
в о с т р еб о в а н и я, ц е л ев о й) я в л я е тс я о д н о с т о - р онн им п ре дв арител ьн ым догов ором о займ е,
в ко т о ром об я з а т ель с т в о возн и к а е т н а сто - роне б уд у щег о кре дитор а (б анка). Таким образом,
будущий кредитор по договору займа является обязанной стороной —
должником по предварительному договору о займе. Содержанием обязательства банка является заключение в будущем в качестве заимодавца договорного займа с клиентом. В случае неисполнения этой обязанности банк несет ответственность согласно ст. 117 ГК, т.е. он обязан возместить клиенту все причиненные неисполнением убытки.
Согласно ст. 218 предварительный договор о займе должен, независимо от суммы займа, совершен в письменной форме.
Весьма важное положение содержится в ст. 219, согласно которой
«лицо, обязавшееся по предварительному договору дать другому взаймы, может требовать расторжения предварительного договора, если впоследствии имущественное положение контрагента значительно ухудшится, в частности, если он будет признан несостоятельным или приостановит платежи». Ст. 219 содержит применительно к предварительному договору о займе так называемую оговорку об изменившихся обстоятельствах (clausula rebus sic stantibus). Лицо, обязавшееся дать взаймы, имело в виду, что его контрагент является кредитоспособным. Было бы неправильно не учитывать этого обстоятельства и обязывать
его к совершению займа также и тогда, когда впоследствии имущественное положение контрагента значительно ухудшится. Закон дает в этом случае обязанному лицу право требовать расторжения договора.
Нормы, установленные законом для предварительного договора
о займе, могут быть распространены по аналогии и на те виды договора об открытии кредита, на которые они не распространяются непосредственно. Сомнение возможно только по вопросу о том, можно ли распространять по аналогии правило о заключении договора в письменной форме независимо от суммы займа. Но этот вопрос для банков не имеет серьезного практического значения ввиду господства
письменной формы в банковой практике.
Выше было указано, что не всякое открытие кредита банком означает намерение банка принять на себя обязательство перед клиентом. Некоторые формы кредита по самой своей природе предполагают договор об открытии кредита. Так, напр., выдача ссуд в форме специального текущего счета до востребования, а также долгосрочные ссуды на промышленное, жилищное или коммунальное строительство, выдаваемые по частям, предполагают наличность договора об открытии кредита. Эти операции представляют по своей юридической природе договоры займа. Ввиду реальности займа отношения по займу возникают лишь с момента передачи клиенту валюты займа. Поэтому договор, обеспечивающий клиенту получение валюты в будущем, является односторонним предварительным договором о заключении в будущем займа, обязывающим банк, т.е. определенным видом договора об открытии кредита. Равным образом обычно предполагают договор об открытии кредита акцептный и рамбурсный кредит. Банк обязуется перед клиентом акцептовать за счет открытого ему кредита тратты,
трассированные самим клиентом или его контрагентом. Кредитование имеет место в тот момент, когда банк акцептует тратту. Наоборот, при некоторых формах кредита нельзя предполагать наличность договора об открытии кредита. Это имеет, напр., место в случае учета векселей. При учете векселей по общему правилу открытие банком кредита не может быть истолковано как принятие на себя обязательства перед клиентом совершить учет. Нормально банк сохраняет за собой так называемое право отбора, т.е. право отказать в приеме к учету того или иного векселя. Немотивированный отбор устраняет возможность признать наличность обязательства банка учитывать предъявляемые ему векселя.
Необходимость заключать договоры об открытии кредита не устраняется наличностью надлежащим образом утвержденного и обязательного для банка кредитного плана. Допустим, как это имеет место, например, по кредитам на коммунальное хозяйство, открываемым Центральным банком коммунального хозяйства и жилищного строительства, что банк получает обязательный для него список заемщиков. Договор об открытии кредита явится первой ступенью к выполнению
плановых заданий, выдача ссуды — следующей ступенью.
Еще по теме Открытие кредита.:
- Задание 2. При выдаче кредита банком предприятию были удержаны 3% годовых в качестве оплаты за оформление кредита, а именно 2100 рублей. Определить, сколько составила сумма кредита, есл
- 10.1. Необходимость, сущность и функции кредита. Роль ссудного капитала в формировании кредита
- Внутридневные кредиты и кредиты овернайт Банка России
- Товарный кредит поставщиков и коммерческий кредит покупателей
- 7.1. Содержание кредита и его функции. Виды кредита
- Страхование кредитов или пула кредитов
- 4. По методу предоставления кредиты подразделяются на:
- 7.2. Классификация банковского кредита
- 7.2 Кредит и Лизинг
- 1.4.4. Ломбардные кредиты
- Бюджетный кредит
- Страхованиебанковских кредитов
- 5. Акцептный и рамбурсный кредиты.
- Проблемные кредиты
- 10.2. Формы и виды кредита. Механизм кредитования
- Неипотечные кредиты
- Формы международного кредита.
- Ломбардные кредиты Банка России