Эволюция законодательства, регулирующего банковскую деятельность в Российской Федерации

Отношения, которые можно охарактеризовать как кредитные, на Руси возникли значительно позднее, чем в восточных и западных странах, являвшихся пионерами банковской отрасли. Анализ текста Русской Правды показывает, что на Руси в XI в.

Одним из первых специальных актов, регулирующих кредитные отношения, был Устав о резах (процентах)^{[39] [40]}, введенный в 1113 г. великим князем Владимиром Мономахом, после восстания в Киеве против грабительских ссудных процентов. Данный нормативный акт, в соответствии с христианской моралью, которая в отличие от иных конфессий, хоть и не запрещала ростовщичество, но и не терпела высокие ссудные проценты, ограничил последние до 40%.Принятые параллельно с указанным актом нормы, связанные с банкротством заемщиков, существенно ограничивали возможность взыскания долга, что в совокупности свело роль ростовщичества, как источника накопления первоначального капитала на Руси, на нет, оставив целиком эту функцию торговому предпринимательству^[41].

Системно, банковская деятельность в России начала разворачиваться в первой половине XVIII в., причем инициатива и поддержка развития нового сектора экономики исходила от царской власти. Так, во время нахождения на престоле Анны Иоанновны была открыта «Монетная контора», которая по царскому приказу выдавала кредиты под 8% годовых, обеспеченные золотом и серебром.

В 1754 г., во время царствования Елизаветы Петровны, в Санкт-Петербурге и Москве были учреждены первые Дворянские Заемные Банки, выдававшие ссуды лицам дворянского сословия под залог имущества. С 1766 г. ссуды стали выдаваться и крестьянам под 6% годовых. В это же время учреждается Купеческий Банк, специализирующийся на кредитовании торговцев. Также, были открыты Медный Банк, Банковские конторы вексельного производства и иные кредитные организации.

Екатерина II продолжила развитие банковского сегмента в России. В 1769 г. были созданы Ассигнационные банки, вводившие в оборот бумажные деньги. Однако их деятельность была неудачной и даже после реорганизации в один Государственных Ассигнационный Банк, последний прекратил свое существовании.

В 1796 г. был учрежден Государственный Заемный Банк, занимавшийся долгосрочным кредитованием землевладельцев дворянского сословия. При реформе, проведенной в царствование Александра I, начала создаваться единая правовая база для всех кредитных учреждений. Нормативными источниками банковской деятельности становятся установления специально созданного учреждения - Совета государственных кредитных установлений.

Для развития промышленности в 1817 г. был учрежден государственный Коммерческий Банк, кредитовавший различные промыслы. Также, он осуществлял учет векселей, принимал вклады, совершал переводы денежных средств.

кредита (не считая 461 отделения)¹. В этот период банковская система состояла из трех видов кредитных учреждений (государственные, общественные, частные), причем увеличение численности наблюдалось вне зависимости от формы собственности учредителей. Как ни странно, но рост численности кредитных учреждений не перерос в их качество. Многие банки, вместо кредитования, стали заниматься спекулятивными операциями, которые в итоге приводили их к ликвидации, при том, что какого-либо пруденциального законодательства, способного бороться с такими негативными явлениями, в России не существовало.

Для сохранения уже существующих банков, государство в 1872 г. законодательно запретило учреждение новых кредитных организаций в городах, где уже действовал хотя бы один акционерный банк^{[42] [43]}. Также, ужесточался порядок утверждения уставов и деятельности банков. Все это способствовало снижению чрезмерной конкуренции на рынке банковских услуг^[44] и должно было спасти существующую банковскую систему.

Целесообразно рассмотреть положение центрального государственного банка, с которым, учитывая современное построение банковских систем, связывают регулирование банковской деятельности в государстве. Государственный Банк Российской Империи (далее, Банк Российской Империи) был учрежден 31 мая 1860 г. в системе Министерства финансов на основании Устава, утвержденного Александром II, активно занимавшимся реформированием экономики, в том числе, и реорганизацией банковской системы. Указанный Банк создавался как коммерческая организация, выполняющая, в том числе, публичные функции, связанные с развитием торгового оборота и упрочением кредитно­денежной системы. Он выполнял следующие операции: принимал вклады, выдавал ссуды, учитывал векселя и иные срочные государственные и общественные процентные бумаги, осуществлял куплю-продажу золота и серебра, получал платежи по векселям и иным ценным бумагам, скупал за свой счет государственные ценные бумаги.

Государственное устройство и устав позволяли министру финансов контролировать Банк Российской Империи¹ (особенно это проявлялось после денежной реформы 1895 - 1897 гг., когда министром финансов с 1892 по 1903годы был С.Ю. Витте). В это время Банк Российской Империи начал единолично заниматься эмиссией и регулированием денежного обращения^{[45] [46]}. В России выстроилась кредитная система, состоящая из четырех уровней: Банк Российской Империи, коммерческие и земельные банки, страховые компании, система специализированных институтов (общества взаимного кредита, городские общественные банки, учреждения ипотечного кредита, кредитная кооперация, сберегательные кассы, ломбарды)^[47].

В период осуществления денежной реформы 80-х годов позапрошлого века, Банк Российской Империи получил эмиссионное право. Также, он занимался регулированием денежного обращения и осуществлял валютные расчеты России. Говоря о вкладе в развитие банковской системы России центрального банка империи, не следует забывать о его роли в развитии платежной системы начиная с 1898 г., когда при Санкт-Петербургской конторе Банка Российской Империи был впервые учрежден Расчетный отдел^[48].

В 1917 г. прервалось естественное течение развития банковского сектора и, соответственно, изменились роль и функции главного банка страны. Начало данной эволюции положил принятый ВЦИК Декрет от 14 декабря 1917 г. «О национализации банков»¹, позволивший национализировать капиталы частных банков, ликвидировать ипотечные банки и иные кредитные учреждения, запретить операции с ценными бумагами.

Сформировалась государственная монополия на банковское дело, позволившая объединить Банк Российской Империи и все бывшие частные банки в один общегосударственный банк РСФСР (Народный банк Российской Республики).Последний постепенно, изменяя названия (Народный банк РСФСР, Государственный банк РСФСР, Государственный банк СССР), трансформировался из главного коммерческого банковского предприятия государства, наделенного определенными пруденциальными полномочиями, в государственное учреждение с функциями строго подотчетными руководству страны и представлявшими собой, в основном, плановый механизм кредитования государственных предприятий. В то же время, назвать несколько

государственных банков^{[49] [50]}, специализирующихся на обслуживании

государственных предприятий в разных направлениях экономики, полноценной банковской системой, в современном понимании, нельзя. Соответственно, развитие законодательства, регулирующего банковскую деятельность в СССР, носило очень ограниченный характер, при этом нормы не имели коммерческого содержания.

Как ни странно, но анализ нормативных актов 80-х годов прошлого века показывает, что начало построения современной российской банковской системы было положено Постановлением ЦК КПСС, Совмина СССР от 17 июля 1987 № 821 «О совершенствовании системы банков в стране и усилении их воздействия на повышении эффективности экономики»^[51], в котором говорилось о необходимости проведения радикальной реформы финансово-кредитной системы, перестройки всей кредитной системы для позитивного воздействия на хозяйственную жизнь страны. Постановление подняло вопрос о коренном изменении направлений и форм деятельности банков, повышении их ответственности и, самое главное, их финансовой заинтересованности в своей деятельности. Впервые, пусть даже в завуалированном виде, на одно из первых

мест в деятельности еще советских кредитных учреждений ставился главный

отличительный признак предпринимательства - систематическое извлечение прибыли.

Тем не менее, считать указанное Постановление первым нормативным актом, непосредственно относящимся к регулированию банковской деятельности современной России, нельзя. В целом, правовое регулирование деятельности кредитных организаций следует считать наиболее сложным по отношению к правовым основам деятельности предпринимателей в других сферах. Чтобы провести анализ эволюции норм в банковской сфере, необходимо понимать их зависимость от той законодательной базы, которая регламентирует имущественные и предпринимательские отношения, а также, денежно-кредитную сферу государства, а это, помимо банковской системы, еще и страховые компании, инвестиционные фонды, валютные биржи, фондовые биржи, пенсионные фонды и иные организации, объектом деятельности которых являются денежные средства, организация их обращения, инвестиции, кредитование и т.п. Соответственно, развитие системы норм регулирования банковской деятельности, не могло проходить вне эволюции единого правового регулирования гражданских отношений и денежно-кредитной сферы России.

Основным источником любой предпринимательской деятельности, в том числе и банковской, является Конституция Российской Федерации^[52] (далее Конституция Российской Федерации), закрепляющая право ведения Российской Федерацией сферами законодательства, устанавливающими: правовые основы единого рынка; финансовое, валютное, кредитное регулирование, денежную эмиссию, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая правовое регулирование статуса и функционирования Банка России.

До принятия Конституции Российской Федерации, первыми законодательными актами, регулирующим предпринимательскую деятельность были Закон РСФСР от 24 декабря 1990 № 443-1 «О собственности в РСФСР»¹ (утратил силу) и Закон РСФСР от 25 декабря 1990 № 445-1 «О предприятиях и предпринимательской деятельности»^{[53] [54]} (утратил силу). Впервые, в тогда еще существовавшем СССР, были изданы нормативные акты, содержащие положения о праве частной собственности, закреплены виды предприятий с разными формами собственности (государственной, муниципальной и

частной(индивидуальные (семейные) частные предприятия, товарищества, акционерные общества)).

Огромное значение для развития рыночных отношений в стране имели акты, положившие начало приватизации государственного и муниципального имущества - Закон РСФСР от 3 июля 1991 № 1531-1 «О приватизации государственных и муниципальных предприятий в Российской Федерации»^[55] (утратил силу) и Указ Президента Российской Федерации от 1 июля 1992 № 721 «Об организационных мерах по преобразованию государственных предприятий, добровольных объединений государственных предприятий в акционерные общества»^[56] (утратил силу).

Любые предпринимательские сделки, в том числе и договоры, заключаемые кредитными организациями, регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации (далее, ГК РФ), который не зря называют экономической конституцией, и изданными в его развитие федеральными законами, иными подзаконными правовыми актами, с принятием которых, гражданский оборот в стране принял упорядоченный вид, процедура разрешения хозяйственных споров, особенно в банковской сфере, перешла из криминальной сферы в судебную.

Заметим, что эволюция банковского законодательства не могла проходить без изменений в законодательстве, регулирующем бюджетную, налоговую, валютную сферы¹, общие вопросы предпринимательства - конкуренцию^{[57] [58]}, рекламу^[59], оформление финансовых документов^[60], банкротство^[61] и т.п.

Значительное увеличение денежных оборотов частных лиц, которые могут использоваться в противоправных целях, требуют от государства создания правовых механизмов контроля за кредитными организациями, Так, для борьбы с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма, было необходимо создать институт, занимающийся формированием, обработкой, хранением и раскрытием информации о клиентах кредитных организаций и их банковских операциях. Данные отношения регулируются Федеральным законом от 30 декабря 2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»^[62].

В целом, вполне закономерно, что развитие экономики не только расширяет область общественных отношений, связанных с банковской сферой, но и раздвигает их границы, позволяя вторгаться в иные отношения, которые, на первый взгляд, не имеют ничего общего с исследуемой нами деятельностью. Речь идет о малом и среднем бизнесе^[63], сельском хозяйстве^[64], исполнительном производстве¹, залоге недвижимости^{[65] [66]}, обороте драгоценных металлов^[67], организационно-правовых формах юридических лиц^[68].

В результате эволюции законодательства, несмотря на законодательное установление о регулировании банковской деятельности только Конституцией Российской Федерации, федеральными законами и нормативными актами Банка России, на указанную деятельность, связанную отношениями в других сферах экономики, активно влияют подзаконные акты (например, в отношениях, связанных с поддержкой малого и среднего предпринимательства, сельскохозяйственного товаропроизводителя, инновационного

предпринимательства и других областей).

Акты Президента Российской Федерации в целом оказывают серьезное влияние на финансовую сферу страны и затрагивают наиболее сложные вопросы банковской деятельности, связанные с противодействием коррупции^[69], укреплением финансовой дисциплины, предоставлением государством гарантий по займам и кредитам^[70], сдерживанием инфляции, повышением эффективности работы банковской системы и защите интересов вкладчиков^[71] и другие.

Правительство Российской Федерации, в силу своих функций и полномочий, на всем протяжении существования банковской системы либо непосредственно руководило деятельностью кредитных организаций, либо через регулятора. В настоящее время постановления и распоряжения Правительства Российской Федерации являются нормативными актами прямого воздействия на банковскую деятельность, несмотря на относительную независимость и самостоятельность Банка России, как регулятора банковского сектора экономики.

Как правило, акты Правительства Российской Федерации принимаются во исполнение федеральных законов или актов Президента Российской Федерации¹ и затрагивают сферы как непосредственно банковской деятельности^{[72] [73]}, так и те области экономики, с которыми данная деятельность соприкасается^[74].

Изменение политического строя в России привели к ее открытости для стран Запада и стремлении к интеграции в мировую экономику. Таким образом, изменилась конституционно-правовая база, регулирующая имплементацию международных норм во внутреннее законодательство^[75]. Вполне понятно, что без наличия базовых правовых основ, коррелирующих с аналогичными нормами стран партнеров, России трудно было бы активно развивать торговые и иные предпринимательские отношения с иностранными государствами. Существующее, мы надеемся, краткосрочное охлаждение отношений между Российской Федерацией и странами Евросоюза, иными государствами^[76], тем не менее, не отразились на действующих договорах^[77] в области финансов и банковского сектора, которые сближают правопорядки стран-сторон в указанных сферах¹, предполагают дальнейшую унификацию права, в той мере, в какой это необходимо для деятельности «Общего рынка»^{[78] [79]}.

Наиболее важным элементом (субъектом) банковской системы России является Центральный банк Российской Федерации, созданный на базе Российского республиканского банка и Государственного банка СССР^[80]. Его статус, цели деятельности, функции и полномочия в финансовой сфере государства, помимо Конституции РФ, устанавливаются специальными актами, основными из которых являются Федеральный закон Российской Федерации от 10 июля 2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»^[81] (далее, Закон о Банке России) и Законом о банковской деятельности).

Если сравнивать положение Банка России с аналогичными государственными структурами развитых странах Европы и Америки, то можно констатировать, что он обладает наибольшими полномочиями и является регулятором (мегарегулятором) не только банковской сферы, но и иных финансовых институтов, что явно указывает на усиление его роли (особенно в последнее время) по сравнению с той, которая была отведена Государственному Банку СССР. Следует отметить, что вопрос сосредоточения в одном институте всех полномочий контроля за финансовым сектором, включая банковскую систему, стоит очень остро, как в России, так и за рубежом^[82]. Мировой опыт показывает, что непрекращающиеся экономические и финансовые кризисы стали катализаторами активной реформации органов надзора за финансовыми институтами в таких странах как США, Великобритания, Ирландия, Германия, Франция, Швеция. Учитывая это, правительства многих государств стали обращаться к концепции сосредоточения функций надзора в одной структуре - центральном банке, который в силу своего положения лучше всего подходит для осуществления макропруденциальной функции.

Что касается России, можно сказать, что Центральный Банк Российской Федерации обладает для этого всеми необходимыми правовыми инструментами. В части выполнения своих функций и осуществления полномочий, Центробанк Российской Федерации является независимым субъектом, в соответствии с Законом о Банке России. Такая независимость от других институтов власти, отсутствие необходимости в согласовании своих действий с другими государственными органами способствует оперативному решению задач, возложенных на Центральный банк Российской Федерации. Причем, если ранее задачи, возложенные на Банк России, ограничивались защитой и обеспечением устойчивости рубля, развитием и укреплением банковской системы, обеспечением стабильного развития национальной платежной системы, то с середины 2013 г. Центральный банк Российской Федерации отвечает за развитие и обеспечение стабильности финансового рынка Российской Федерации (Федеральный закон от 23 июля 2013 № 251-ФЗ¹).

Как считает ряд экспертов, передача финансового рынка под надзор Банка России (передача последнему полномочий ФСФР), способствует повышению уровня контроля финансовой стабильности в стране^{[83] [84]}.

Таким образом, в настоящее время у Банка России достаточно полномочий, чтобы отвечать за макроэкономическую стабильность (устойчивый сбалансированный экономический рост и стабильность цен), тем более, что именно он является для участников финансового рынка кредитором последней инстанции, что позволяет ему наиболее эффективно надзирать за последними^[85].

Свои функции и воздействие на участников рынка Банк России осуществляет посредством издания правовых актов. Следует отметить, что нормативные и ненормативные правовые акты Банка России являются одной из важнейших форм его деятельности и занимают особое место в системе российских правовых актов¹.

Говоря о нормативных актах, следует отметить тот факт, что изданный в развитие положений Конституции Российской Федерации о нормативных правовых актах, Указ Президента Российской Федерации «О порядке опубликования и вступления в силу актов Президента Российской Федерации, Правительства Российской Федерации и нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти»^{[86] [87]}, относит к субъектам нормотворческой деятельности федеральные органы государственной власти, к которым Банк России, по мнению многих авторов и правоприменителей, не относится.

Объясняется это функциональной сущностью Центрального банка Российской Федерации, который, во-первых, уполномочен государством на проведение эмиссии наличных денег, организацию денежного обращения в стране, банковского регулирования, банковского надзора, а в настоящее время, еще и надзора за финансовым и страховым рынками. Во-вторых, он выполняет функции банка, занимаясь всеми видами банковских операций, то есть, он осуществляет коммерческую деятельность. При этом, служащие Банка России не являются государственными служащими^[88].

Закон, также, не говорит о статусе Банка России как федеральном органе, называя его юридическим лицом, однако Конституция Российской Федерации опосредованно в ч. 2 ст. 75 указывает на Центральный банк Российской Федерации как на один из органов государственной власти. Федеральный законодатель и в иных нормативных актах относит Банк России к государственным органам¹.

Также, следует отметить, что Закон о Банке России, акты Центрального банка Российской Федерации считает нормативными, то есть, не ограничивает их статус, во всяком случае, по отношению к подзаконным актам федерального законодательства. Тем более, что указанные нормативные акты являются обязательными для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц^{[89] [90].}

В связи с этим возникает необходимость в расширении возможностей Банка России воздействовать как непосредственно на субъектов, действующих в банковской и финансовой сферах, так и опосредованно, на лиц, пользующихся услугами кредитных организаций и профессиональных участников рынка ценных бумаг^[91].

Согласно ст. 7. Закона о Банке России, Центральный банк Российской Федерации издает свои нормативные акты в форме указаний, положений и инструкций. Указание - это нормативный акт, устанавливающий отдельные правила по вопросам, отнесенным к компетенции Банка России. Положение - нормативный акт, содержащий установление системно связанных между собой правил по вопросам, отнесенным к компетенции Банка России. Инструкция определяет порядок применения положений федерального законодательства по вопросам компетенции Банка России^[92].

Представляется, что такой скудный набор правовых инструментов ограничивает возможности Банка России по выполнению возложенных на него задач¹. Помимо этого, правовые акты Банка России прямо воздействуют на значительный объем общественных отношений в стране и за рубежом, имеют комплексный характер, то есть, опосредуют отношения, регулируемые разными отраслями права. Это позволяет предположить, что для более полной реализации своих нормотворческих задач, Центральному банку Российской Федерации недостаточно существующих видов нормативных актов и требуются более разнообразные формы их издания.

Учитывая усиление роли Банка России, значение его нормотворческой деятельности для всей экономики страны, следует увеличить правовой инструментарий, которым он может пользоваться для решения поставленных перед ним задач. Представляется целесообразным к уже существующим формам, в которых Банк России издает свои акты, добавить такую форму как «постановление», которое является актом управления общенормативного содержания, принимается в целях разрешения наиболее важных и принципиальных задач, установления норм, правил поведения, затрагивающих права и интересы государства, иных публично-правовых образований, физических и юридических лиц.

ГК РФ ввел новый источник гражданско-правового регулирования - «обычай делового оборота», переименованный затем в «обычай» (ред.

Федерального закона от 30 декабря 2012 № 302-ФЗ^{[93] [94]}), представляющий собой правила поведения, в нашем случае, в области банковской деятельности. Использование правил, закрепленных в банковской практике (обычаях) возможно в случаях неурегулированности законодательством отдельных общественных отношений в данной сфере. Обычаи уже давно становятся объектом международной унификации в рамках Международной торговой палаты¹, что говорит об их действенном положительном влиянии на предпринимательские отношения.

Следует отметить, что не все правила поведения представляют собой обычаи, которые имеют присущие им характерные признаки, а именно: длительное, многократное, единообразное применение к типичным в предпринимательской практике отношениям; универсальность вне зависимости от государства применения для конкретной отрасли рынка; известность у субъектов рыночных отношений; согласие на их применение без формального закрепления или прямо выраженного согласия^{[95] [96]}; в банковской сфере носят международный характер^[97].

Необходимость использования обычаев в банковских отношениях вызвана невозможностью законодательства полностью регламентировать все аспекты банковской деятельности, в том числе и обязательственные отношения кредитных организаций со своими контрагентами (например, когда необходимо определить правила в договорных структурах кредитования субъектов предпринимательской деятельности (овердрафт, контокоррент, открытие кредитной линии и т.д.). Также, позитивная роль обычаев заключается в возможности выбора наиболее удобного вида договора, снижения риска юридической ответственности, финансовых убытков и репутационных потерь^[98].

Для предпринимательской деятельности общеизвестность обычая презюмируется. Если для потребителя форма ознакомления с договором, в который должны быть внесены все положения, в том числе, и рассматривающиеся как обычаи, была решена с вступлением в силу Закона о потребительском кредите^[99], то для остальных контрагентов кредитных организаций - нет.

Большую нишу норматива занимают акты, издаваемые органами исполнительной власти, а также, положения, содержащиеся в уставах банков и их инструкциями. Тем не менее, при всем их объеме, необходимо учитывать их зависимость от федерального законодательства и актов Центрального банка Российской Федерации. Как правило, происходит простое дублирование (переписывание) положений из вышестоящих в иерархии норм в нижестоящие, в связи с чем, научного интереса для исследования данные документы не представляют.

Романо-германская правовая семья доктринально и законодательно не относит судебные акты к источникам правового регулирования. Тем не менее, нельзя не признать влияние судебных усмотрений на общественные отношения, особенно в тех случаях, когда практика встречается с законодательной неурегулированностью или коллизиями. В ряде случаев, именно решения высших судов позволяют разрешать споры и двигаться вперед, пусть не замещая законодателя, но открывая пути решения сложных правовых задач. Однако полагаем, данный вопрос требует отдельного диссертационного исследования.

На основе использования единства исторического, сравнительного и логического как метода научного познания сначала кредитного, а потом и банковского рынка, можно сделать следующие выводы.

Несмотря на длительный период банковской деятельности, связанной с принятием и дальнейшим распределением денежных средств с целью извлечения прибыли, ее институциональное становление и полноценное правовое регулирование началось сравнительно недавно.

Исследование выявило значительное расхождение в подходах к регулированию банковской деятельности в странах, право которых относится к англо-саксонской и романо-германской правовым семьям. Очевидно, что английское право, в целом, и статутное право в частности значительно отличается от права других стран Евросоюза. Особенно это ярко выражено в подходе к вопросу об обозначении субъектов банковской деятельности, когда акцент ставится не на субъекте отношений, а на тех услугах, которые это лицо предоставляет. Причем, до сих пор в профессиональном мире нет единства по данному вопросу, то есть, какой правовой режим деятельности кредитных организаций удобней для развития банковской сферы. Примечательно то, что английское право, хоть и не дает определение банков, но сама система не позволяет иным лицам заниматься банковской деятельностью. Более того, даже в рамках своей деятельности, легальная банковская организация сосредоточена только на определенном сегменте этой деятельности. Данное положение отличает российские банки, имеющие универсальный характер, от ряда западных стран, где все кредитные организации имеют свою специализацию. Это, как нам представляется, дает российским кредитным организациям больше свободы для «маневра» в их предпринимательской деятельности.

Можно констатировать, что финансовое право и предпринимательское право получают не только национальное, но и международно-правовое регулирование в силу унификации и гармонизации. Собственно поэтому, значительное отличие в свободе выбора в финансовой политике обнаруживается у стран, входящих в Евросоюз и стран, свободных от экономических блоков. Во всяком случае, Россия находится в явном преимуществе перед европейскими странами, проводя свою независимую суверенную политику в финансовой и банковской сферах. Действительно, государство хоть и придерживается вектора унификации банковского права, для активного экономического сотрудничества со странами запада, тем не менее, оставляет за собой возможность проводить протекционистскую политику, используя нормотворческие возможности Банка России и двухуровневую конструкцию банковской системы. Такое положение позволяет проводить государственное регулирование банковской деятельности, прежде всего, в рамках самой банковской системы.

Анализ законодательства, регулирующего банковскую деятельность,

указывает на его межотраслевой (комплексный) характер, то есть регламентацией нормами различных отраслей российского права (главным образом гражданского, предпринимательского, финансового и административного), что обуславливает сочетание частноправовых и публично-правовых начал в его основе^[100]. Это вызывает неудобство пользования действующими в настоящий момент нормами, разбросанными по всему национальному и международному законодательству, причем, в ряде случаев вступающими друг с другом в коллизии, поэтому федеральному законодателю необходимо проработать вопрос о принятии единого кодифицированного акта, регулирующего сферу банковской деятельности.

Развитие финансовых отношений в каждой стране и влияние на них внутренних правопорядков позволило сформироваться различным по внутреннему содержанию и регулированию банковским системам, которые можно дифференцировать на: англосаксонскую (США, Великобритания) и континентальную (Германия, Испания, Франция, Италия и др.), к которой относится и банковская система России.

Также существуют банковские системы мусульманских стран, в

регулировании которых наибольшее значение придается соблюдению принципов Ислама, что порождает многие противоречия с учетом запрета Шариата на получение процентов и вложение средств в предприятия, связанные с

производством алкоголя, табака, свинины или с азартными играми. Однако данные вопросы не были затронуты в настоящей работе и требуют отдельного исследования. Что касается российского национального правопорядка, то зародившись в правилах, закрепленных в Русской Правде, и получив поэтапное развитие, связанное не только с изменениями общественно-экономических формаций, но и с особенностями устройства политической власти в России, всегда отличающейся излишней централизацией, эволюционированное законодательство, регулирующее банковскую деятельность, на современном этапе во многом соответствует состоянию финансово-экономического развития страны. Определенная сложность применения гражданско-правового нормирования банковской деятельности вызвана спецификой юридической природы данных отношений, имеющих, в большей степени, публично-правовой характер, при котором, главным образом, применяется императивный метод регулирования, предусматривающий связанность свободы усмотрения кредитных организаций наличием прямых нормативных правовых предписаний законодательства.