<<
>>

5.7. Банковская тайна

Банковская тайна - это защищаемые кредитной организацией сведения об операциях, счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов, а также иные сведения, по которым можно идентифицировать клиентов и корреспондентов кредитной организации.

Банковская тайна - особый, определенный законом правовой режим информации о клиентах и их операциях, которая стала известна банку в силу осуществления им банковской деятельности.

Этот правовой режим устанавливает: общую обязанность банков и иных субъектов хранить в тайне сведения, составляющие банковскую тайну, и предоставлять их в порядке и на условиях, которые установлены законодательством; круг субъектов, допущенных к получению сведений, составляющих банковскую тайну; содержание информации, которая является объектом охраны; порядок и условия предоставления информации, составляющей банковскую тайну, без согласия владельцев счетов; ответственность за разглашение банковской тайны.

Правовое регулирование отношений в связи с банковской тайной осуществляется на основании двух основных норм - ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Закона о банках.

Кредитные организации гарантируют тайну сведений о счетах и вкладах, об операциях по счетам и вкладам, о своих клиентах и корреспондентах, а также иной информации, устанавливаемой кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону (ст. 857 ГК РФ). Государственным органам и их должностным лицам сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть представлены исключительно в случаях и в порядке, которые предусмотрены законом (п. 2 ст. 857 ГК РФ). Этот порядок, а также круг лиц, имеющих право запрашивать сведения, содержащие банковскую тайну, регламентирует Закон о банках (ч. 2 ст. 26).

Обязанность хранить банковскую тайну имеет для банка договорный характер.

Объект охраны банковской тайны - сведения о личности клиента, его операциях и состоянии счета.

Перечень операций по счету, на которые распространяется действие банковской тайны, определяется на основании ст. 848 ГК РФ, специального законодательства и договора. Тайна распространяется и на движение денежных средств (размер, время и сумма поступления или изъятия, от кого и по каким основаниям поступают суммы и пр.).

Пределы раскрытия банковской тайны (порядок и условия предоставления указанной информации) без согласия владельцев счетов определяются законодательством.

Справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией им самим, судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате РФ, налоговым органам, Пенсионному фонду РФ, Фонду социального страхования РФ и органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве (ст. 26 Закона о банках).

Например, сведения, составляющие банковскую тайну, должны представляться кредитными организациями в федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный принимать меры по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем (уполномоченный орган).

Уполномоченный орган вправе запрашивать любую дополнительную информацию в отношении сделок, как подлежащих, так и не подлежащих обязательному контролю, если у него возникнут подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем. Работники кредитных организаций обязаны направлять в уполномоченный орган любую информацию об операциях клиентов, если у них возникнут подозрения, что они осуществляются в целях легализации преступных доходов (ст. 7 Закона о противодействии отмыванию доходов).

Агентство по страхованию вкладов вправе получать от банков информацию, составляющую банковскую тайну, следующими путями (ст. 29 Закона о страховании вкладов):

а) через отчетность и иную информацию, направляемую в Агентство Банком России;

б) из разъяснений и ответов банков на мотивированные запросы Агентства, касающиеся информации об уплате банками страховых взносов, о ведении учета и формировании реестра обязательств банка перед вкладчиками, об обязательствах вкладчика перед банком, исполнении банком иных обязанностей и т.п.;

в) из реестра обязательств банка перед вкладчиками, подтверждающего привлечение денежных средств во вклады, полученные от банка, в отношении которого наступил страховой случай;

г) от конкурсного управляющего - в случае удовлетворения (в том числе частичного) банком требования вкладчика, в отношении которого наступил страховой случай.

Банки обязаны предоставлять справки, содержащие информацию, охраняемую режимом банковской тайны, органам принудительного исполнения судебных актов, другим органам и должностным лицам в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности (ч. 2 ст. 26 Закона о банках). В данном случае речь идет о службе судебных приставов, которая помимо права на получение информации от банков о наличии денежных средств на счете должников вправе, если приставу-исполнителю неизвестны реквизиты счетов должника, направить в банк или иную кредитную организацию постановление о розыске счетов должника и наложении ареста на денежные счета должника в размере задолженности (ч. 2 ст. 81 Закона об исполнительном производстве).

При этом следует иметь в виду, что Конституционный Суд РФ в своем Постановлении от 14 мая 2003 г. N 8-П разъяснил, что судебные приставы-исполнители вправе запрашивать у банков информацию, составляющую банковскую тайну, только в пределах задолженности, подлежащей взысканию согласно исполнительному документу .

--------------------------------

См. подробнее: абз. 11 п. 5 Постановления Конституционного Суда РФ от 14.05.2003 N 8-П "По делу о проверке конституционности пункта 2 статьи 14 Федерального закона "О судебных приставах" в связи с запросом Лангепасского городского суда Ханты-Мансийского автономного округа" // Вестник Конституционного Суда РФ. 2003. N 4.

Судебный пристав-исполнитель вправе запрашивать у банков и иных кредитных организаций с письменного разрешения (или разрешения в форме электронного документа) старшего судебного пристава или его заместителя следующие сведения (ч. ч. 8 и 9 ст. 69 Закона об исполнительном производстве): 1) о наименовании и местонахождении банков и иных кредитных организаций, в которых открыты счета должника; 2) о номерах расчетных счетов, количестве и движении денежных средств в рублях и иностранной валюте; 3) об иных ценностях должника, находящихся на хранении в банках и иных кредитных организациях.

Круг лиц и органов, которым кредитной организацией выдаются справки по счетам и вкладам в случае смерти их владельцев (ст. 26 Закона о банках): 1) лицам, указанным владельцем счета или вклада в сделанном в кредитной организации завещательном распоряжении (ст. 1128 ГК РФ); 2) нотариальным конторам по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков; 3) иностранным консульским учреждениям в отношении счетов иностранных граждан.

В случае наследования средств на банковском счете на основании нотариально удостоверенного завещания и на основании закона сведения, составляющие банковскую тайну, наследникам не выдаются до получения ими свидетельства о праве на наследство

Ответственность за сохранение сведений, составляющих банковскую тайну. ГК РФ предусматривает за клиентом право потребовать от банка возмещения причиненных убытков, если сведения, составляющие банковскую тайну, были разглашены. Ответственность за сохранность сведений, составляющих банковскую тайну, несут кредитные организации, в том числе небанковские кредитные организации, Банк России, Агентство по страхованию вкладов, Бюро кредитных историй, кредитные, аудиторские и иные организации, Росфинмониторинг, а также их должностные лица и их работники (ст. 26 Закона о банках).

Указанные организации могут быть привлечены к гражданско-правовой ответственности в форме возмещения убытков. Кроме того, клиент вправе потребовать возмещения морального вреда в порядке, предусмотренном ст. ст. 151 и 152 ГК РФ.

Должностные лица и иные работники вышеназванных организаций могут быть подвергнуты дисциплинарным взысканиям и привлечены к материальной ответственности в порядке и случаях, которые установлены Трудовым кодексом РФ.

Незаконное получение и разглашение сведений, составляющих банковскую тайну, может повлечь уголовную ответственность соответствующих лиц в случаях, предусмотренных ст. 183 УК РФ:

Часть 1. Собирание сведений, составляющих банковскую тайну, путем похищения документов, подкупа или угроз, а равно иным незаконным способом наказываются штрафом в размере до 500 тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо исправительными работами на срок до одного года, либо принудительными работами на срок до 2-х лет, либо лишением свободы на тот же срок
Часть 2. Незаконные разглашение или использование сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну, без согласия их владельца лицом, которому она была доверена или стала известна по службе или работе наказываются штрафом в размере до 1 млн. руб. или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до 2-х лет с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до 3-х лет, либо исправительными работами на срок до 2-х лет, либо принудительными работами на срок до 3-х лет, либо лишением свободы на тот же срок
Часть 3. Те же деяния, причинившие крупный ущерб или совершенные из корыстной заинтересованности наказываются штрафом в размере до 1 млн. 500 тыс. руб. или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до 3-х лет с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до 3-х лет, либо принудительными работами на срок до 5 лет, либо лишением свободы на тот же срок
Деяния, предусмотренные ч. 2 или ч. 3 статьи 183 УК РФ, повлекшие тяжкие последствия наказываются принудительными работами на срок до 5 лет либо лишением свободы на срок до 7 лет

Крупным размером, крупным ущербом, доходом либо задолженностью в крупном размере признаются стоимость, ущерб, доход либо задолженность в сумме, превышающей 1 млн. 500 тыс. руб., особо крупным - 6 млн. руб. (ст. 169 УК РФ)

Банковскую тайну следует отличать от коммерческой тайны.

Коммерческая тайна - это сведения о деятельности кредитной организации, конкретный перечень которых установлен руководителем банка с целью защиты прав и интересов кредитной организации.

Различия между банковской и коммерческой тайной:

банковская тайна коммерческая тайна
в субъектном составе лиц, устанавливающих содержание и объем соответствующей тайны установлена законом устанавливается руководителем организации
в субъектном составе лиц, являющихся собственниками сведений, составляющих соответствующую тайну собственник-клиент собственник - учредители кредитной организации
режим тайны соблюдение режима банковской тайны - обязанность всех служащих кредитной организации установление режима коммерческой тайны не обязанность, а право руководителя кредитной организации, которым он может и не воспользоваться

Банковская тайна относится к категории служебной тайны, так же как и государственная тайна.

<< | >>
Источник: И.А. Цинделиани. Банковское право: Учебник для бакалавров. Российский государственный университет правосудия. 2016

Еще по теме 5.7. Банковская тайна:

  1. 2.5 Правовой режим использования банковской информации. Банковская тайна
  2. 2.1. ТАЙНА ВУЛКАНА, ТАЙНА МЯТЕЖА
  3. 1.2 Механизм правового регулирования банковской системы и банковской деятельности. Нормы и источники банковского права
  4. Понятие банковской деятельности и ее значение для социально­экономического развития страны. Соотношение понятий «банковская деятельность» и «рынок банковских услуг»
  5. 4.1. Основные полномочия Банка России как органа банковского регулирования и банковского надзора
  6. Профессиональная тайна
  7. 1.1 Банковская система РФ и банковская деятельность как объект правового регулирования
  8. 2.2 Взаимоотношения Банка России с коммерческими банками. Банковский надзор и банковский аудит
  9. Глава 1. ПОНЯТИЕ И СОДЕРЖАНИЕ БАНКОВСКОГО ПРАВА 1.1. Банковский кредит: его сущность и значение
  10. Нормативно-правовое регулирование применения электрон­ных банковских продуктов в банковской деятельности