<<
>>

В настоящее время наблюдается значительный рост объема рынка электронных платежей

отчасти это объясняется внедрением вычислительной техники и информационных технологий практически во все сферы деятельности. Использование вычислительной техники в экономических отношениях было постепенным, и привело сначала к применению электронных вычислительных машин для оптимизации расчетных операций, а в дальнейшем к появлению самостоятельных видов расчетов с использованием электронных платежных средств.

Электронные платежные средства выполняют функцию средства платежа, однако не всегда защищены в правовом, социальном, экономическом и иных аспектах.

На первом этапе внедрения электронных платежных систем в экономические отношения основными проблемами являлись техническая сторона автоматизации расчетных операций, механизм использования средств электронной вычислительной техники, процедура защиты информации и технологии кодирования. С развитием информационных технологий успешно решались технические проблемы, в то время как правовые проблемы оставались нерешенными.

На сегодняшний день электронные платежные средства стали привычным инструментом ведения бизнеса, их используют организации, а также физические лица. Объем этого рынка в 2008 году оценивался в 40-45 миллиардов долларов. Из них на услуги связи, коммунальные платежи и возврат потребительских кредитов (погашаемых через третье лицо) пришлось соответственно 18, 14 и 15 миллиардов. Ежегодный рост данного рынка составляет 15-20

процентов[1]. В 2009 году объем потребительских онлайн-сделок увеличился на 8,8 % и достиг отметки в 2,4 миллиарда долларов, в 2010 году количество электронных сделок выросло на

2,6 % (до 18,3 млрд. долларов)[2]. Одно из основных мест занимали платежи, совершенные при помощи мобильных телефонов (мировой объем операций, совершенных при помощи

мобильных телефонов в 2011 году составил 105,9 млрд. долл., в 2012 году -171,5 млрд долл).[3]

По данным, представленным национальной платежно-дисконтной системы Pricefree, объем электронной коммерции в России в 2013 году достиг $13 миллиардов, рост по сравнению с 2012 годом составил около 35 %. При этом, наибольшее количество средств, свыше 46 %, россияне тратят на технологические продукты и электронику. На втором месте стоит одежда и обувь (15 %). На третьем (10 %) - запчасти для автомобилей. Среднестатистический россиянин тратит в интернете порядка $75 в год, а активные пользователи - до $4 500. На конец 2013 года порядка 7,2 млн. человек в РФ использовало электронные кошельки для осуществления платежей и взаимных расчетов. В этом сегменте свыше 85 % рынка контролируется тремя крупнейшими игроками: «Яндекс Деньги», Qiwi и WebMoney. Объем рынка кошельков можно оценить в $ 4.5 млрд с перспективой двухкратного увеличения к началу 2015 года. Объем рынка электронных платежей в России в 2013 году вышел на рубеж в $70 млрд. Наибольшая часть этого объема (приблизительно 60 %) обрабатывается терминалами, число которых в России приближается к 500 тысячам[4].

Исследование, проведенное компанией AnalyticResearchGroup показывает, что за последние 6 лет наблюдается устойчивая тенденция роста объема платежей, совершенных через сеть Интернет, так в 2013 году рост составил 36,7 %, величина показателя в общем объеме

платежей - 57,9 %[5].

Прогнозы рынка электронных платежей на 2014 год были следующие: рост объема электронной коммерции до $15 млрд. (с $13 млрд. в 2013 г.), а рынок электронных кошельков -

с $4,5 млрд в 2013 г. до $5,3 млрд. в текущем году.[6]

Как видим, из приведенных данных в последние годы традиционные участники - банки - оказались потеснены новыми игроками. Данное явление интересно еще и тем, что рынок электронных платежей стремительно растет и с самого первого дня своего формирования стал объектом пристального внимания криминальных структур. Это обусловлено рядом объективных и субъективных причин. Для рассмотрения таких причин, прежде всего, определим, что относится к электронным платежным средствам и системам, и каков механизм их действия.

В июне 2011 года был принят закон «О национальной платежной системе», который стал основой правового регулирования электронных платежей. В пункте 18 ст. 3 названного закона

дано следующее определение электронного денежного средства: «.............. денежные средства,

которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. При этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций»[7].

Помимо этого, указанный закон устанавливает понятие электронного средства платежа, как «...средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том

числе платежных карт, а также иных технических устройств» (п. 19 ст. 3)[8]. Кроме того, дано определение национальной платежной системе, которая представляет собой совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы[9].

Однако приведенные определения не отражают всей специфики отношений, складывающихся в сфере электронной коммерции. Понятие национальна платежная система шире, чем платежная система, и тем более электронная платежная система. Закон достаточно четко устанавливает субъектов электронной коммерции, это: оператор по переводу денежных средств, оператор электронных денежных средств, платежная система, значимая платежная система и т. д., тем не менее, порядок осуществления платежей с использованием электронных платежных средств зачастую не попадает под действие закона (например, при приобретении «виртуальных» объектов в он-лайн играх, социальных сетях и т. д.). Недостатки законодательства создают предпосылки для формирования иных элементов платежных систем, которые не нарушая закон, несут в себе риски из-за того, что не идентифицируют клиентов.

Для выявления пробелов законодательства необходимо боле подробно рассмотреть характеристику электронного платежного средства и электронных платежных систем. Электронное платежное средство не является денежным средством в том смысле, как их

определяет действующее гражданское законодательство (ст. 140 ГК РФ)[10]. В соответствии с указанной статьей, деньги (валюта) - это рубль, являющийся законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации. Электронное платежное средство рублем не признается, для каждой систему принято собственное название (титульный знак, электронные деньги и т. д.).

В настоящее время существует два подхода к определению «электронное платежное средство» - как авансовый платеж и как ценные бумаги, - причем, и в том и в другом случае фактически это будет являться предоплаченным финансовым продуктом. Следовательно, правильнее определять их как «электронное средство учета» или «электронная система учета».

Для оборота и осуществления расчетов такими средствами пользователь устанавливает на свой компьютер специально предназначенную для этого программу, которая поддерживает

ведение локально или удаленно так называемый «виртуальный кошелек»[11], который можно пополнить реальными деньгами через банковский, почтовый переводы, а также за счет перечисления из других виртуальных кошельков, однако данные средства будут выступать именно средствами «учета» существующей на реальном банковском счете наличности.

Электронные платежные системы, в отличие от классических банковских расчетных систем являются составной частью отношений банк-клиент. В обобщенном виде в любых электронных расчетах за владельцами электронных платежных систем будут стоять провайдеры и банки. Следовательно, электронные платежные системы выступают с одной стороны как составная часть банковской системы (и тогда на них распространяется действие банковского законодательства), с другой стороны выступают самостоятельной системой (следовательно регламентированы специализированным законодательством). Таким образом, мы можем утверждать, что электронные платежные системы выступают самостоятельными субъектами, осуществляющими расчетные операции, причем исход из норм закона, это юридические лица.

С момента появления электронных платежных средств с легкой руки ученых [12] , занимавшихся этой проблемой укрепилась и была популизирована мысль о том, что платежные системы - это компонент банковской сферы, мы не возражаем, что в первом приближении (обобщенно) это правильно, однако отметим, что юридическая проработка банковской сферы не была взята за образец, вплоть до сегодняшнего дня.

<< | >>
Источник: Нина Владимировна Олиндер. Преступления, совершенные с использованием электронных платежных средств и систем: криминалистический аспект. 2014

Еще по теме В настоящее время наблюдается значительный рост объема рынка электронных платежей:

  1. Время: прошлое - настоящее - будущее
  2. Основные виды, формы и методы реализации электронного банкинга, их происхождение и пути развития до настоящего времени
  3. Современный этап принудительного исполнения с 1997 г. по настоящее время
  4. Современный этап принудительного исполнения: с 1997 г. по настоящее время
  5. Европа и остальной мир. С 1989 года по настоящее время
  6. Экономическая и технологическая трансформация Европы. С 1989 года по настоящее время
  7. Тема 14. Советское государство и право в послевоенные годы (с 1946 г. по настоящее время)
  8. Следует отметить, что в настоящее время используется Единая система идентификации и аутентификации (ЕСИА)
  9. В настоящее время обладание информацией позволяет контролировать решение любых проблем мирового сообщества
  10. В настоящее время в Российской Федерации образована и действует следующая система арбитражных судов:
  11. Тема 19. Государство и право Российской Федерации в эпоху реформ (1990-е гг. - по настоящее время)