особенности функционирования электронных платежных систем.

Платежные системы являются одним из основных элементов инфраструктуры системы электронной коммерции. В электронных расчетах фигурируют так называемые титульные знаки, которые ликвидны относительно реальных денег и свободно принимаются всеми участниками этих систем.

Функционирование платежных систем в интернете осуществляется таким образом, что правила осуществления операций устанавливают владельцы платежных систем, пользователь при регистрации должен всего лишь автоматизировано заполнить позиции электронной формы, что трактуется владельцем системы как факт согласия с предложенными условиями. При этом спустя даже небольшое количество времени как сама электронная форма целиком, так и ее отдельные поля могут произвольно быть изменены владельцем системы, что повлечет за собой наступление юридических последствий для всех пользователей, присоединившихся ранее совсем к другой оферте в «электронном» виде.

До настоящего времени в полном объеме не разработаны нормативные документы, фактически регулирующие данные отношения, их роль играют требования к участникам, таких отношений, а пробелы законодательства действуют в пользу правонарушителя. В настоящее время термин «пробел законодательства» может характеризовать как полное отсутствие регулирования каких либо отношений, так и регулирование частичным способом.

Владельцы платежных систем заинтересованы в том чтобы, не попадать под действие законодательных предписаний, в то время как пользователь наоборот заинтересован в максимальном регулировании. Пробелы законодательства являются той самой причиной, которая способствует обращению внимания преступников и эти пробелы активно ими востребованы и используются.

В настоящее время российским пользователям доступны такие электронные платежные системы как: WebMoney Transfer, ЯndexДеньги, КредитПилот, Рапида, E-gold, единый кошелек, MoneyMail, Easy Pay, мобильный кошелек, Moneybookers RUpay, PayPal. Все они обладают правовым статусом, т. е. зарегистрированы в соответствующем порядке и в некоторой организационно-правовой форме, и позволяют осуществить ряд расчетных операций, которые по сути, разорваны во времени и пространстве.

В связи с вступлением в силу отдельных положений ФЗ «О национальной платежной системе» в 2012 году Центральный банк РФ опубликовал список банков и НКО, осуществляющих деятельность по переводу электронных денежных средств (78 организаций). В их числе Банк Москвы, Альфа-Банк, Банк Русский стандарт, а также операторы крупнейших платежных сервисов Мейл. Ру, ЯндексДеньги, Лидер, Рапида, QIWI. Надзор за платежными системами с июля 2012 года возложен на Банк России. С 2010 года на рынок, который изначально был поделен между тремя платежными системами - Chronopay, Assist и Cyberplat - активно выходят банки: «Райффайзен-банк», «Альфабанк», «Транскредитбанк», «Банк Москвы» и «Сбербанк».

Идея электронных платежей далеко не нова - впервые использовать предоплаченные карточки предложил американский ученый Эдвард Беллами в 1880 году, (он предложил отказаться от традиционной схемы платежей путем предоплаченых карточек, которые не получили распространения в виду отсутствия налаженных экономических и хозяйственных связей), а первые попытки применения кредитных карт предпринимались в 1914 году.

Об электронных деньгах стали активно говорить лишь в середине прошлого столетия. Это было связано с выпуском первой в мире платежной карты, которую эмитировала компания

Diners Club^[14].

С середины прошлого столетия и до 1979 год (появление электронных платежных систем) на финансовом рынке единственно новой идеей являющейся предшествующей идеи электронных платежных систем является идея банковской карты. В это время технологии ее использования усовершенствовались, а так же улучшилось правовое обеспечение операций с ней. Впоследствии появились терминалы для работы с банковскими картами, которые стали прототипом функционирования электронных платежных систем

Последним усовершенствованием первого этапа, который мы берем за точку отсчета второго этапа являются терминалы EFTPOS, и мы хотели бы отметить следующее, что докомпьютерный век уделял пристальное внимание особенностям функционирования как всей финансовой системы в целом, так и правовой обеспеченности функционирования отдельных ее элементов. Это в полной степени относится и к правовому регулированию функционирования платежных терминалов. Так, банковские расчеты, осуществляемые через терминалы, полностью урегулированы законодательством, и обеспечены мерами защиты.

К сожалению, эти терминалы как точка отсчета второго периода являются последним примером удачного правового регулирования. В последствие все основное внимание уделяли техническому усовершенствованию платежных систем, но не правовому обеспечению их работы (правовое обеспечение осуществляется по остаточному принципу).

Отметим следующее. В докомпьютерный век пристальное внимание уделялось особенностям функционирования как всей финансовой системы в целом, так и правовой обеспеченности функционирования отдельных ее элементов. Это в полной степени относится и к правовому регулированию функционирования платежных терминалов (так, банковские расчеты, осуществляемые через терминалы, полностью урегулированы законодательством и обеспечены мерами защиты). К сожалению, правовое урегулирование функционирования терминалов явилось последним примером удачного правового регулирования. Впоследствии основное внимание уделялось техническому совершенствованию платежных систем, но не правовому обеспечению их работы.

Можно согласится с мнением Е.Л. Логинова о том, что в экономических процессах все большую роль начинают играть факторы, связанные с виртуализацией финансовых отношений. Все большее количество фирм функционируют в форме электронной (компьютерной) информации с помощью телекоммуникационных технологий. Активизируется поиск любых эффективных финансовых инструментов, позволяющих совершать максимально бесконтрольные операции с любыми видами финансовых активов. Постоянные финансовые махинации ослабляют зависимость конкурентных позиций компании от накопленного производственного потенциала. В этой ситуации значение степени государственного контроля означает, что экономический потенциал государства все больше зависит от необходимости нести расходы, связанные с развитием информационной инфраструктуры позволяющей поддерживать необходимую степень правоохранительного и фискального контроля в

финансовой сфере ^[15] . Все это в очередной раз обуславливает необходимость пересмотра законодательного обеспечения указанных процессов.

Подход, который применим к регулированию отношений в другой сфере здесь без адаптации не работает, он требует одновременного рассмотрения поправок в законодательство в области связи, финансов, бухгалтерского учета и т. д.

Все вышесказанное позволяет утверждать, что современные платежные системы включают: моментальные платежные системы и системы электронных денег, в некоторых источниках можно встретить деление платежных систем на бескарточные (базируются на платежных системах типа банк-клиент) и карточные системы. Технология осуществлении расчетов одна, однако есть особенности, связанные со спецификой работы отдельных платежных систем. В электронных платежных системах от оборота денег мы переходим к обмену обязательствами в электронной форме, при этом не всегда сами обязательства соответствуют нормам гражданского законодательства, т. е. отношения из одной отрасли права переносится в другую, в которой не действуют. Вышесказанное подтверждает вывод о том, что «электронные платежные средства» не являются деньгами, в том смысле как их определяет законодатель (нормы Гражданского кодекса), и являются лишь электронной стоимостью (средством учета) наличных и безналичных денег. Электронная стоимость в любом случае привязана к счету, независимо от того, банковский это счет или подобные услуги оказывает небанковская организация. Денежные средства помещаются на этот счет, а клиенту переводится на карту или в электронный кошелек эквивалентная стоимость этих денежных средств, а дальше он использует их по своему усмотрению. Еще раз необходимо подчеркнуть, что расчеты с помощью электронных денег не являются классическими безналичными расчетами, и на них не распространяется законодательство о безналичных расчетах. Таким образом, можно отметить, что существует самостоятельная процедура передачи денег, и она в полной мере не урегулирована.

Для преодоления существующих барьеров со стороны законодательного регулирования владельцы электронных платежных систем прибегают к использованию технологии «заимствования».

Суть данной технологии состоит в том, что за образец берется действующая система, хорошо урегулированная (например, система банковских расчетов), в данной системе выделяются элементы, подсистемы, к которым привык пользователь, уточняются общеизвестная терминология, после чего создается новая система, выполняющая совершенно другие функции, недостаточно хорошо урегулированная нормативно-правовыми актами, которая строится для внешних пользователей с максимальным подражанием системе-эталону. При этом в максимальной степени заимствуется терминология, вследствие чего происходит искажение процесса восприятия системы у потребителя, что, в конечном счете, приводит к ошибкам и нарушению прав последнего. В связи со сказанным при описании работы электронных платежных систем мы считаем целесообразным использовать термин «заимствование».

При осуществлении переводов (оплаты счетов) через электронные платежные системы у клиента системы складывается ошибочное мнение, что он действует по аналогии банковских платежных систем, т. е. деньги (в наличной или безналичной форме) заменены электронными деньгами ^[16] , существуют пункты приема и выдачи денег, операции защищены и урегулированы законодательством, денежные средства, поступившие в электронную платежную систему, обеспечены и т. д. Вместе с тем анализ показывает, что действительное положение дел сильно отличается от демонстрируемого.

В общем виде схема расчетов в электронных платежных системах с точки зрения пользователей выглядит следующим образом: покупатель кладет (зачисляет) деньги на виртуальный счет, которые, в свою очередь, становятся «электронными», и осуществляет различные платежи с указанного счета. В данной схеме полностью отсутствует элемент системы, который отражал бы специфику и особенности таких платежей, а именно наличие виртуального пространства.

На самом деле система электронных платежей, являясь сложной системой, состоит из отдельных подсистем, в которых участвуют несколько субъектов. В первую очередь это сама система, которая должна быть должным образом зарегистрирована; банки или иные кредитные организации и финансово-кредитные институты, в которых открыты счета электронных платежных систем; провайдеры, предоставляющие услуги по передаче данных в Интернет; клиенты системы, которые выступают в качестве продавцов или покупателей; и т. д. Каждый вид существующих в системе отношений является самостоятельным звеном, без которого невозможна работа системы.

На сайте википендии (свободной энциклопедии) приведено следующее определение платежной системы Интернета, платежная система Интернета - это система расчетов между финансовыми огранизациями, бизнес-организациями и Интернет-пользователями при покупке, продаже товаров и за различные услуги через Интернет. Эти истемы предствавляют собой электронные версии традиционных платежных систем^[17].

Отобразим действия пользователей каждой системы в виде схем представленных на рис. 1

и 2.

Рис. 1. Порядок осуществления расчетов через банковскую систему