Регулирование деятельности кредитных учреждений.
3.
4. Всякого рода постановления компетентных органов власти, содержащие общие правила или конкретные предписания, которыми должны руководствоваться в своей деятельности кредитные учреждения, являются актами регулирования деятельности кредитных учреждений.
Всякая норма закона, относящаяся к деятельности кредитных учреждений, с этойточки зрения может рассматриваться как акт регулирования. В этом
смысле можно сказать, что регулирование деятельности кредитных
учреждений имеет место в каждой стране, законодательство которой
содержит нормы, вводящие операции кредитных учреждений в определенные рамки. В более узком смысле, с точки зрения действующего советского права, актами регулирования являются такие постановления органов власти, которые направляют деятельность кредитных учреждений по общему руслу советской экономической политики в соответствии с хозяйственной конъюнктурой данного момента. Основной
целью регулирования деятельности кредитных учреждений является основная цель всей советской экономической политики — строительство социализма. Таким образом, для актов регулирования деятельности кредитных учреждений являются характерными два момента: во-первых, координирование деятельности кредитных учреждений с политикой в других областях народного хозяйства, во-вторых, зависимость регулирующих мероприятий от экономической конъюнктуры в определенный момент времени. Критерий для отличия актов
регулирования от других актов государственной власти имеет материальный, а не формальный характер.
Содержанием мероприятий по урегулированию деятельности кредитных учреждений является установление ограничений автономии кредитных учреждений в совершении банковых операций, как-то:
установление предельного размера процента, ставок комиссионного
и прочих видов вознаграждения, взимаемого банками, запрещение
принимать в залог определенные категории товаров и т.д.
Для советского законодательства является характерной весьма разветвленная система органов государственной власти, к компетенции которых относится регулирование деятельности кредитных учреждений.
Регулирование деятельности кредитных учреждений прежде всего входит в компетенцию высших законодательных органов Союза ССР и союзных республик. Из них необходимо особо выделить Совет Труда и Обороны и Экономические совещания (советы) союзных республик, которые являются органами регулирования народного хозяйства по преимуществу. Как указывает ст. 1 Положения о Совете Труда и Обороны Союза ССР (Вестник ЦИК, СНК и СТО СССР. 1923. № 4. Ст. 106), СТО учрежден «в целях осуществления хозяйственного и финансового планов Союза ССР, корректирования их в соответствии с экономической и политической обстановкой, а также в целях ближайшего руководства Народными комиссариатами Союза ССР в области хозяйственных мероприятий и в области мероприятий по обороне». СТО, таким образом, является органом, ведающим вопросами регулирования деятельности кредитных учреждений как вопросами, входящими в состав общих вопросов по регулированию советского
народного хозяйства в целом. Соответствующим органом в союзных республиках являются экономические совещания и советы.
Ближайшим образом занимаются регулированием деятельности кредитных учреждений органы финансового управления: Народный комиссариат финансов СССР, Народные комиссариаты финансов союзных республик и их местные органы, а также состоящие при них Комитеты по делам банков, Совещания по делам банков и местные совещания по делам банков.
Согласно п. «е» ст. 2 Положения о НКФ СССР (Вестник ЦИК, СНК и СТО СССР. 1923. № 10. Ст. 309) к ведению этого комиссариата отнесены разработка и регулирование вопросов государственного, коммунального и частного кредита. НКФ СССР осуществляет регулирование деятельности кредитных учреждений по Валютному управлению. Согласно примечанию к ст. 6 Положения о НКФ СССР контроль и регулирование деятельности коммунальных, общественных, сельскохозяйственных и частных кредитных учреждений производится НКФ союзных республик по системе, утвержденной ЦИК СССР, и в порядке, определяемом законодательными органами союзных республик. Соответствующие этому правилу законодательные акты Союза ССР изданы не были. НКФ союзных республик осуществляют регулирование деятельности кредитных учреждений согласно своим положениям, которые, впрочем, так же как и Положение о НКФ СССР, не содержат ничего, кроме общих указаний на этот счет.Организация и деятельность Комитета по делам банков при НКФ СССР, а также Совещаний по делам банков при НКФ союзных республик регулируются Постановлением ЦИК и СНК от 15 июня 1927 г. о принципах построения кредитной системы (СЗ СССР. 1927. № 35. Ст. 364), а также Положением о Комитете по делам банков при
НКФ СССР и НКФ союзных республик, изданным СНК СССР 15 октября 1927 г. (СЗ СССР. 1927. № 64. Ст. 648). Комитет по делам банков ведает согласованием деятельности кредитных учреждений. В частности, к его ведению относятся: а) распределение клиентов между банками общесоюзного значения и в связи с этим согласование их операций в целях наиболее полного удовлетворения потребностей различных отраслей народного хозяйства; б) регламентация процентных, комиссионных и иных операционных ставок с установлением их максимальных пределов для отдельных кредитных учреждений; в) рационализация операций банков; г) мероприятия по уменьшению административно-хозяйственных расходов банков и д) мероприятия по размещению банками государственных займов (ст. 1). Председателем Комитета является народный комиссар финансов СССР, членами Комитета являются председатели правлений общесоюзных банков,
правления которых находятся в Москве, представитель НКФ Союза
ССР, один представитель местных коммунальных банков, избираемых ежегодно на съезде этих банков, а также два представителя союзных республик по соглашению этих республик между собой. В заседаниях Комитета, кроме того, участвуют с совещательным голосом
представители ряда ведомств и учреждений, а также представители всякого рода государственных, кооперативных и частных организаций, приглашенные на заседание Комитетом или его председателем.
Комитет решает дела простым большинством голосов; при равенстве голосов голос председателя дает перевес (ст. 6). Постановления Комитета, не приостановленные НКФ СССР в течение недельного срока
и не требующие санкции законодательных органов, обязательны для
всех кредитных учреждений. В случае разногласия между народным комиссаром финансов СССР и большинством Комитета это большинство имеет право входить в СТО через НКФ СССР с соответствующим представлением. Все члены Комитета, а также представители учреждений, имеющих право участия в Комитете с совещательным голосом, кроме лиц, приглашенных Комитетом или его председателем, могут опротестовать постановления Комитета по вопросам распределения клиентов между банками, регламентацию процентных и прочих ставок по банковским операциям, а также мероприятия по размещению
государственных займов. Эти протесты должны быть заявлены на самом заседании Комитета и затем подтверждены в семидневный срок
тем учреждением, представителем которого заявлен протест. Протест
представляется в СТО через НКФ СССР и не приостанавливает проведения в жизнь опротестованных постановлений (ст. 8). В тех случаях, когда вопросы, рассматриваемые Комитетом, требуют законодательного разрешения, Комитет вносит их на рассмотрение законодательных органов через НКФ СССР.
При НКФ союзных республик состоят совещания по делам банков. Структура и деятельность этих совещаний урегулированы законом в соответствии со структурой и деятельностью Комитета по делам банков. В состав совещания входят председатель, которым является народный
комиссар финансов союзной республики, и члены: один представитель НКФ союзной республики, председатели правлений кредитных
учреждений республиканского и местного значения по списку, утверждаемому Экономическим совещанием (советом) союзной республики, управляющие филиалами банков общесоюзного значения, находящимися на территории соответствующих республик, по одному
на каждый банк — по указанию их правлений, а также один представитель местных коммунальных банков, избираемый на съезде этих банков. Вопрос о разногласиях большинства совещаний с председателем,
а также порядок обжалования постановлений совещания урегулирован так же, как и в отношении Комитета по делам банков. При этом только закон добавляет, что представитель банка общесоюзного значения или председатель правления сельскохозяйственного банка данной союзной республики, оставшийся в меньшинстве при голосовании постановления, действие которого распространяется на представляемый им банк, имеет право перенести в семидневный срок вопрос на разрешение Комитета по делам банков при НКФ СССР. Представитель банка общесоюзного значения делает это через свое правление, а председатель правления Сельскохозяйственного банка через Центральный сельскохозяйственный банк СССР. Постановления совещания в таких случаях вступают в силу только после утверждения
их Комитетом (ст. 16).
Постановления Комитета и Совещаний по делам банков не распространяются на кредитно-кооперативные организации (сельскохозяйственные и промысловые кредитно-кооперативные товарищества
и их союзы) и на государственные трудовые сберегательные кассы.
Положение о местных совещаниях, состоящих при местных финансовых отделах, издано НКФ СССР 4 февраля 1928 г. за № 413
(Известия НКФ СССР. 1928. № 25) на основании ст. 27 Постановления о принципах строения кредитной системы (СЗ СССР. 1927.
№ 35. Ст. 364).
Особое место по своему значению среди актов регулирования деятельности кредитных учреждений занимают кредитные планы. Кредитным планом называется составленное на определенный период времени вперед (на год, на четверть года) расписание ожидаемых кредитным учреждением поступлений, а также предположенных расходов по его операциям. Вопрос о кредитных планах регулируется отдельно для банков краткосрочного и долгосрочного кредита. В отношении первых он представляет значительные трудности. Постановление СНК СССР от 8 октября 1928 г. (СЗ СССР. 1928. Ст. 519) регулирует главным образом порядок прохождения планов краткосрочного кредита. Проще обстоит дело с банками долгосрочного кредита. В учреждениях долгосрочного кредита поступление средств
является в значительной мере обеспеченным, так как средства, которыми работают эти учреждения, в главной своей массе представляют
собой или бюджетные ассигнования, или поступления, обязательные
в силу закона. Обеспеченность этих поступлений делает возможным
составление кредитных планов, довольно точно предусматривающих кредитную деятельность банка на определенный промежуток времени вперед. Порядок составления и утверждения кредитных планов в области долгосрочного кредита регулируется в советском законодательстве рядом законодательных актов, относящихся к различным учреждениям долгосрочного кредита. Так, например, ст. 16 основных положений о Банке долгосрочного кредитования промышленности и электрохозяйства СССР (СЗ СССР. 1928. № 42. Ст. 377) делает это следующим образом. Этот банк ежегодно составляет в соответствии с производственно-финансовым планом промышленности свой годовой кредитный план, утверждаемый СТО по представлению ВСНХ СССР. В этом плане должны быть предусмотрены все ожидаемые поступления как в капиталы банка, так и по его операциям, а также предполагаемые выплаты по долгосрочным ссудам, а также по безвозвратным выдачам, которые Промбанк производит за счет казны. Кроме того, в плане должны быть предусмотрены перераспределяемые резервы в размере 5% ожидаемых поступлений на непредвиденные в плане потребности и кассовый резерв, предназначенный для устранения сезонных разрывов между притоком в банк средств и текущими выдачами по годовому плану. Другими примерами законодательного регулирования порядка составления и утверждения планов долгосрочного кредита
могут служить постановления СНК от 24 января 1928 г. и от 14 июня 1928 г. о порядке утверждения и выполнения планов использования
специального капитала Цекомбанка для целей кредитования рабочего
жилищного строительства (СЗ СССР. 1921. № 11. Ст. 98) и о порядке утверждения и выполнения планов использования специального капитала Цекомбанка для целей кредитования коммунального хозяйства (СЗ СССР. 1928. № 38. Ст. 352).
Выполнение кредитным учреждением утвержденного в надлежащем
порядке кредитного плана является для него обязательным. Однако
выполнение плана совершенно очевидно стоит в зависимости от того, будут ли фактически поступления средств соответствовать плановым предположением. Если поступления будут меньше, чем это было предположено, то очевидно, что и в расходной части кредитное учреждение не сможет сполна выполнить план.
Отступление кредитного учреждения в своей оперативной деятельности от плановых предположений не дает клиенту, интересы которого нарушены таким отступлением, права на гражданский иск к банку.
Клиент может только обратиться с жалобой в административном порядке в соответствующий орган надзора.
2.
Еще по теме Регулирование деятельности кредитных учреждений.:
- Надзор за деятельностью кредитных учреждений.
- 2.2 Особенности пруденциального регулирования деятельности кредитных организаций
- Процессуальное положение кредитных учреждений.
- 2. Уставные сделки кредитных учреждений.
- Организационные формы кредитных учреждений.
- Порядок открытия кредитных учреждений
- Торговая регистрация, обязательное ведение счетоводства и публичная отчетность кредитных учреждений.
- Облигационные займы кредитных учреждений.
- 14.2. Современные кредитно-денежные механизмы и политика кредитно-денежного регулирования
- Глава 14. Кредитно-денежная система и политика кредитно-денежного регулирования
- Методы регулирования кредитных рисков
- ПрОчие банкОВые ОПерации. банкОВая тайна. ПрОцессуальнОе ПОлОжение кредитных учреждений