Срок действия и расторжение договора комплексного банковского обслуживания, закрытие счетов

Как правило, договор комплексного банковского обслуживания действует без ограничения срока. Действие договора комплексного банковского обслуживания также прекращается в момент закрытия последнего счета/вклада Клиента, открытого в рамках договора комплексного банковского обслуживания либо подпадающего под действие договора комплексного банковского обслуживания, а также при окончании использования услуг Банка, предусмотренных договором комплексного банковского обслуживания.

Клиент вправе в любой момент расторгнуть договор комплексного банковского обслуживания, уведомив о данном намерении Банк путем подачи в Банк письменного заявления о расторжении договора комплексного банковского обслуживания по форме, установленной Банком.

Банк вправе в одностороннем порядке расторгнуть договора комплексного банковского обслуживания при отсутствии у Клиента счетов/вкладов/не использовании Клиентом услуг,

открытых/предоставляемых в рамках договора комплексного банковского обслуживания, письменно уведомив Клиента о своем решении.

В случае получения Банком письменного Заявления о расторжении договора комплексного банковского обслуживания Клиента, Банк имеет право объявить недействительными и блокировать все Карты, выпущенные

Клиенту (включая дополнительные Карты), в этом случае Карты подлежат возврату Клиентом в Банк.

В случае получения Банком заявления о расторжении договора комплексного банковского обслуживания Клиента проведение операций через онлайн-банк или мобильный банк блокируется. Комиссии, ранее уплаченные Банку, не возвращаются и не учитываются в счет погашения задолженности перед Банком.

Следует отметить, что кредитные организации широко применяют свои публичные полномочия в рамках договора банковского счета, запрашивают дополнительные документы, отказывают в проведении операции, а также инициируют расторжение договора. Несмотря на то что объем и характер истребуемых у клиента документов и информации, необходимых для проверки правомерности совершаемых операций с учетом требований Закона о противодействии легализации, носят оценочный характер, судебная практика даже в редких возникающих судебных спорах в отношении неправомерности расторжения договора банковского счета становится на защиту кредитных организаций, а не клиентов. В частности, при рассмотрении конкретного дела Арбитражный суд Северо-Кавказского округа от 26 августа 2015 г. N Ф08-5981/2015^[48] в своем Постановлении отказал клиенту в удовлетворении требований о признании незаконными действий по расторжению договора банковского счета, обязании осуществлять расчетно-кассовое обслуживание по договору и дополнительному соглашению о дистанционном банковском обслуживании, восстановив электронно-цифровой ключ доступа, и указал, что превышения банком предоставленных ему полномочий по проверке совершаемых обществом операций суды не выявили, признав применяемые банком меры мотивированными (признание операций сомнительными и подозрительными) и правомерными.

К порядку одностороннего расторжения договора банковского счета применяются как общие, так и специальные нормы Гражданского кодекса Российской Федерации. Как верно отмечено М.И. Брагинским и В.В. Витрянским, из самой специфики договора в ряде случаев вытекает возможность для обеих сторон или одной из них расторгнуть договор, но с принятием на себя определенных обязательств. Данный вывод актуален для договора банковского счета, поскольку федеральными законами и нормативными актами Банка России на кредитную организацию, по инициативе которой расторгается договор банковского счета, в случаях, предусмотренных Законом о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, возложены дополнительные обязательства, которые включают в себя следующее.

1. Направление клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета. В силу установленных п. 4 ст. 450, ст. 450.1, пп. 1 - 2 ст. 859 ГК РФ правил банк как сторона, инициирующая расторжение договора, обязана обратиться к клиенту с соответствующим предложением, направив ему не позднее чем за 60 дней до расторжения договора банковского счета уведомление о расторжении указанного договора, которое также должно соответствовать требованиям, установленным Банком России.

2. Соблюдение особого режима банковского счета после направления уведомления о расторжении договора банковского счета. В соответствии с п.

1.2 ст. 859 ГК РФ со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета и до дня, когда договор банковского счета считается расторгнутым, банк не осуществляет операции по банковскому счету клиента, за исключением операций: по начислению процентов; по перечислению обязательных платежей в бюджет; по выдаче остатка денежных средств на счет клиенту либо по перечислению на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.

3. Направление сообщения в Росфинмониторинг. В данном случае речь идет о публично-правовых обязанностях банка. Одной из таких обязанностей является направление в Росфинмониторинг соответствующего электронного сообщения.

4. Закрытие банковского(их) счета(ов). Согласно п. 4 ст. 859 ГК РФ расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента. В то же время ни законодательство РФ, ни нормативные акты Банка России не учитывают последствия расторжения договора банковского счета, в рамках которого открыто несколько банковских счетов. Таким последствием в соответствии со ст. 859 ГК РФ и п. 5.2 ст. 7 Закона о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, является закрытие всех банковских счетов.

Вместе с тем представляется, что закрытие всех банковских счетов, открытых в рамках одного договора банковского счета, по инициативе банка в рассматриваемом случае приводит к нарушению интересов клиента банка, что проявляется в следующем.

Являются неравными последствия нарушения норм Закона о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, предусматривающих расторжение договора банковского счета, для клиентов, у которых все банковские счета открыты в рамках одного договора банковского счета, - закрываются все банковские счета, и для клиентов, у которых банковские счета открыты в рамках разных договоров банковского счета, закрывается один банковский счет.

Расторжение по инициативе банка договора банковского счета в данном случае осуществляется в связи с выполнением банком публично­правовых обязанностей в рамках мероприятий по противодействию отмыванию (легализации) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Представляется, что более приемлемым при допущении клиентом нарушения только по одному из банковских счетов, открытых в рамках одного договора банковского счета, было бы изменение такого договора, т.е. закрытие только одного из банковских счетов, а не его расторжение, влекущее закрытие всех банковских счетов. Однако, как известно, применительно к договору банковского счета в ГК РФ (гл. 45) предусмотрены специальные правила, касающиеся лишь расторжения договора банковского счета и не затрагивающие оснований, порядка и способов изменения указанного договора, т.е. нормативные правовые акты не предусматривают для указанных случаев внесение изменений о закрытии только того (тех), счета (счетов), по которому(ым) было допущено нарушение Закона о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем. То обстоятельство, что отношения, связанные с изменением договора банковского счета, регулируются лишь общими положениями об изменении всякого гражданско-правового договора (гл. 29 ГК), не позволяет учитывать специфику договора банковского счета, в рамках которого открыто несколько счетов.

Отсутствие соответствующего правового регулирования внесения изменений в договор банковского счета, в рамках которого открыто несколько банковских счетов, приводит к нарушению баланса интересов и основополагающих принципов разумности. Для приведения к единообразию последствий нарушения клиентом, которому открыто несколько банковских счетов, требуется включение в главу 45 ГК РФ положения о возможности внесения изменений по инициативе банка в договор банковского счета, в рамках которого открыто несколько банковских счетов, в части закрытия того счета (тех счетов), по которому(ым) было допущено нарушение Закона о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем.

5. Возврат клиенту денежных средств. В случае если на момент расторжения договора банковского счета у клиента на счете имеются денежные средства, кредитной организации необходимо провести мероприятия по их возврату клиенту либо перечислению Банку России (п. 3 ст. 859 ГК РФ). Действующим законодательством Российской Федерации предусмотрены следующие варианты действий кредитной организации:

а) остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее 7 дней с момента получения соответствующего заявления;

б) денежные средства зачисляются на специальный счет в Банке России (в случае неявки клиента за получением остатка денежных средств на счете в течение 60 дней со дня направления кредитной организации клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета либо неполучения в течение указанного срока указания клиента о переводе суммы остатка денежных средств на другой счет).

При обращении клиента за получением остатка денежных средств после того, как кредитная организация перечислила их в Банк России, установлен следующий порядок:

- кредитная организация истребует у клиента заявление о выдаче остатка денежных средств либо по перечислению на другой счет;

- не позднее рабочего дня, следующего за днем обращения клиента за возвратом денежных средств, кредитная организация информирует Банк России об обращении клиента и необходимости возврата денежных средств в банк;

- кредитная организация представляет в подразделение Банка России заявление о возврате денежных средств со специального счета (в письменном виде в произвольной форме);

- Банк России осуществляет возврат кредитной организации денежных средств в пределах суммы денежных средств, ранее перечисленных кредитной организацией на специальный счет, на основании платежного поручения;

- кредитная организация выдает денежные средства клиенту либо перечисляет их (по указанию клиента) на другой счет не позднее трех рабочих дней с даты возврата их Банком России.

Расторжение договора комплексного банковского обслуживания является основанием для закрытия Счетов Карт Клиента.

Банк закрывает счета/вклады Клиента в установленном порядке в соответствии с договором комплексного банковского обслуживания, законодательством Российской Федерации и банковскими правилами.

При наличии на закрываемом Счете Карты денежных средств, блокированных для исполнения распоряжений по Счету Карты, принятых Банком к исполнению до получения заявления на закрытие Счета Карты, счет закрывается при условии их отмены Клиентом, а в случае невозможности отмены таких распоряжений, счет закрывается после их исполнения Банком.

В случае получения Банком Заявления о закрытии Счета Карты, все Карты (в том числе, дополнительные карты), выпущенные к закрываемому счету, блокируются, объявляются недействительными и подлежат возврату Клиентом в Банк.

С момента закрытия банковских счетов/вкладов Клиента отменяются длительные поручения Клиента к соответствующим счетам/вкладам, Банк прекращает принимать к исполнению платежные поручения и иные распоряжения Клиента, и прекращает зачислять на счета/вклады поступающие денежные суммы и возвращает их в адрес отправителя не позднее следующего за днем поступления средств рабочего дня.

Банк возвращает Клиенту остатки денежных средств на его счетах/вкладах в Банке наличными денежными средствами либо на основании поручения Клиента средства перечисляются на другой счет/вклад.

Закрытие Счета Карты не влечет прекращения обязанности Клиента погасить перед Банком задолженность по Счету Карты, включая задолженность по оплате комиссий Банка.

В случае расторжения договора комплексного банковского обслуживания, отдельные договоры, соглашения и правила (условия) обслуживания, заключенные между Банком и Клиентом/ установленные Банком, регулирующие открытие и обслуживание отдельных видов счетов, предоставление банковских услуг и продуктов, продолжают действовать как самостоятельные договоры, соглашения и правила (условия) обслуживания.

Таким образом, срок договора комплексного банковского обслуживания носит весьма условный характер, в отличие от, например, договора банковского вклада или банковского кредита. Договор комплексного банковского обслуживания можно назвать больше организационным договором, на основе которого стороны выстраивают долговременные отношения, в рамках которых совершаются отдельные виды банковских операций. Прекращение договора комплексного банковского обслуживания влечет за собой закрытие счетов и особого упрощенного порядка банковского обслуживания клиента. Но что, однако, не препятствует клиенту воспользоваться банковскими услугами в общем порядке.

3.