1.2. Основные направление трансформации банковской сферы

В обстоятельствахгосударств с экономикой, переходящейк рыночной, когда положение коммерческих банков часто оказывается деформированным, главноеместо имеет применение неординарных форм сервиса. К неординарнымфункциям относят операции, которые могут исполнять не только кредитные организации.

На много плачевнее обстоит, с этим показателем у российских банков доля не превышает 3 процента. Это показатель указывает на огромный объем работы который необходимо провести в банковской сфере Российской Федерации. Среди неординарных функций коммерческих банков главную роль при переходе к рыночным условиям функционирования предприятий играет лизинг. К лизингу можно отнести долгосрочную аренду машин, оборудования, складских помещений и другого имущества для предоставления пользования арендатором в своих собственных целях на производстве. При всем при этом право собственности на арендуемое имущество до конца срока сделки остается за арендодателем. В России первый раз попробовали этим заняться коммерческие банки в 1989 году, но примерно с 1994 появились первые лизинговые компании, которые создали ассоциацию которая насчитывала около шестнадцати членов. Коммерческие банки в последние годы создали несколько своих или совместных лизинговых компаний, например, Межсбер- Юраско лизинг (учредители: Межэкономсбербанк и лизинговая фирма Юраско Трейд консалтинг). Но несмотря на то что на рынке была конкуренция, и компании пытались предоставить широкий спектр услуг лизинг так и не получил широкого распространения в Российской Федерации. Лизинг мог бы сильно увеличить ВВП в начале века, закрыв собой проблемы возникшие в промышленности и сельском хозяйстве, но из за высокой стоимости услуг и не понимания функционирования данного предложение лизинг не закрепился на рынке услуг.

Предложенный на рынках факторинг, который в конце 20 века оценили все развитые страны, получили меньшее распространение. Данная операция стала самостоятельной отрасль индустрии, которая не затерялась в финансовой сфере. Сегодня в Российской Федерации, так называемый товарный кредит становится чаще использоваться. Проблемы, с которым сталкиваются поставщики можно легко решить с помощью факторинга. Но при всех его плюсах надо не забывать про риски и не развитость технологий, при всей своей трудоемкости данная операция не получила широкого использования. Организация Российский кредит, это российский банк, который старается сделать факторинговое обслуживание более популярным на нашей территории, а так же более доступным для клиентов. Банк Российский кредит в настоящее время предлагает полное факторинговое обслуживание, подразумевающее под собой работу над дебиторской задолженностью клиента. Факторинг как услуга изначально занимается финансирование поставок, так же факторинг защищает поставщика от кредитных рисков, что придает стабильный характер отношений

и развитию любого бизнеса, с другой стороны ведется учет дебиторской

задолженности на данное состояние.

В начале 90-х годов инвестирования было очень мало из -за высокой инфляции. В мире все циркулярное и сейчас инфляция растет, но уровень инвестицией в Россию на данном этапе увеличивается. В связи с введением санкций против России, внутренняя производство стало оживляться, но из за курса политики направленного на внешнюю часть, финансирование из бюджета крайне мало. Поэтому идет приток денег в экономику от частных инвесторов. Это происходит как от отечественных предпринимателей, так и от иностранных, которые пытаются занять нишу на российском рынке, которую они потеряли с введением санкций. Из-за замедления темпов обесценивания денежных средств в Российской Федерации стало появляться направление инвестиционного активности.

Грамотное использование финансов поступающих в экономику Российской Федерации поможет в будущем избежать проблем с инфляцией, с которой сейчас столкнулось государство. Таким образом, использование новых форм сервиса в Российской Федерации осложняется особенностью переходного времени, но в дальнейшем часть этих услуг будет повышаться, что приведет к улучшению и стабилизации деятельности банковской системы в условиях рыночной экономики.

На пути улучшения и стабилизации деятельности банковской системы поднимается такие вопросы, как защитить вклады населения страны и удержать экономику в равновесии, а в последствие вывести ее на уровень самодостаточности.

Кризис банковской системы Российской Федерации, активно выразившийся на рынке межбанковских кредитов в августе 1995 года («серый неликвидный Четверг»), может так же повторится в таких масштабах. Сегодня нужно сделать вывод из прошлых ошибок и не допустить их снова, в частности для этого и создали мегорегулятор на основе центрального банка Российской Федерации. Мегорегулятор создавался для устойчивости финансового рынка и успешного влияние денежных средств в нужный момент в страну. Так же страхование, в глубокой мере необходимо непременного страхование вклада жителей страны. Кроме этого, по некоторым данным ГНС "проведение банками излишне рисковой политики", что вогнало в первом квартале 1997 года к росту количества убыточных банков, их отделений и филиалов до 2050. Сейчас же ситуация обстоит так что Банк России закрывает банки из-за высокого процента по задолжностям, банки просто становятся не ликвидными. В Германии, США, Японии и разных прочих странах государство чаще всего гарантирует сохранность сбережений. Так, в Соединенных Штатах Америки федеральная депозитная страховая компания гарантирует возврат 100 процентов дефицита средств инвесторов в банках в пределах 100 тыс. Долларов по каждому счету. У нас этот вопрос о появлении системы депозитного страхования очень часто обсуждается в печати, различных форумах, так же появляются соответствующие решения и поручения. Безусловно некоторые акулы рынка предоставляют условия страхования, но в данных условиях ликвидации огромного количества банков, отзыва лицензии на их деятельность вызывает сомнения о полной возврате сумм. Кризис «межбанка» в 1995 году также обострил и другую важную проблему. Участники российского финансового рынка, более пяти лет обходившиеся без каких либо то ни было аналитических инструментов при первых его признаках вспомнили о необходимости оснащения своих аналитических отделов. Тем не менее проект закона “Об обязательном страховании банковских вкладов граждан”, принятый Государственной Думой 24 ноября 1995 года, постановлением Совета Федерации от 9 декабря 1995 года был отклонен и возвращен в Государственную Думу. И возник новый рынок, этот рынок стал называться программных средств финансового анализа и прогнозирования. Причем, из более чем сотни аналитических пакетов, опробованных российскими финансистами, на нашем «поле» прижились около десятка. Безусловным лидером рынка (если не считать неприметный атрибут классического брокера пакет Мета Сток) стал нейросетевой пакет браинмаркет проамериканской фирм калифорниксайнсисовфтвэа (базовая цена 1550 долларов). Примером пользования данного пакета может служить аналитическое приложение: Прогноз фьючерсных котировок один из первых успешных опытов применения нейтронных сетей в России. Важной причиной использования такого низкого числа программных систем поддержки и вырабатывания финансового интеллекта является проблема налогообложения банков. Сейчас оно явно является завышенным: банки платят из прибыли на восемь процентных пунктов выше, чем остальные структуры плачущие этот налог. Завышенное изъятие прибыли тормозит внедрение современных банковских технологий: сетевых компьютерных рабочих мест (стоимость одного операционного места 6 тыс. Долларов), пластиковых карт (стоимость одного банкомата с программным обеспечением 50 тыс. Долларов), , клиринговых центров и так далее. Важно знать, что в России не ведутся серьезные работы в области разработки банковского оборудования до сих пор.¹

До начала XXI века российские банки не работали в сторону стратеги развития, но лишь добившись условной степени развития и испытывая установленную надобность в дальнейшем повышении, банки начали разрабатывать общие банковские стратегий с целью реализовать

Сарайкин С.В. Контракты своп по праву США // Законодательство. 2001. № 8.

перспективную и системный подход к созреванию бизнеса, выработки длительных ориентиров в условиях быстро меняющейся внешней и внутренней политики государств стоящих перед выбором. Даже у такого крупного банка страны, как Альфа-Банка еще в начале 2000-х годов не было плана, который определял бы длительное с не определенным сроком направление его дальнейшего пути и будущую цель поставленную перед банком. Увеличение инвестиций в глобальную деятельность банков на рынках ценных бумаг, высокий темп роста и объема финансовых инвестиций определили важность разработки длительных стратегий на таком важном рынке как фондовый рынок. Кроме этого, в разных условиях нестабильной ситуации нефинансовых рынках стала появляться необходимость важного долгосрочного планирования и прогнозирования деятельности банков превратилась в неотложную нужду деятельности банков. Она увеличивается в связи с интеграцией российского банковского сектора в мировую финансовую систему, что требует беспокоиться о конкурентоспособности банковских организаций ¹.

Нужда разработать стратегию основывается тем, что она предполагает формирования и отметить важные пути направления, для чтобы сформировать продолжительную поставленную задачу функционировать банковской системы, назначить ресурсы и инструменты для ее достижения. По словам председателя правления МДМ-Банка М. Перирена, «...наиболее существенной причиной, побуждающей к долгосрочной стратегии банка, является необходимость демонстрации всем заинтересованным сторонам, включая общество в целом, что банк ставит перед собой реализуемые цели».^{[8] [9]Значение стратегии заключается и в том, что она носит вариантный характер в связи с изменчивостью факторов внешней среды, а параметры стратегии не являются жесткими. Иными словами на базе тщательно сформированной стратегии развития банковской системы строится и механизм достижения ее цели и прогнозных результатов.}

В настоящее время у ведущих банков «стратегия основывается на финансовой модели, позволяющей просчитывать альтернативные сценарии развития, дополняется планом стратегических мероприятий. Поэтому руководство российских банков все тверже убеждалось в том, что стратегия важный инструмент развития без которого современная организация не смогла бы попросту существовать. К стратегии идет разработка индикаторов для мониторинга движения ее достижения, к ней примыкает система оплаты труда». В 2007 гг. у примерно 60 процентов банков были разработаны стратегии, означавшие поворот менеджмента к системному подходу к управлению их деятельности, направленные на «органическое» расширение бизнеса во всех основных сегментах рынка и увеличение собственной рыночной доли.

Но, тем не менее, стратегии развития банковской системы пока еще не существует. Попытки ее разработки предпринимались в прошлом. Например, в «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года» в качестве основных задач были определены усиление роли банков в обеспечении экономического роста, в реализации целевых программ социально-экономического развития страны, повышение устойчивости и эффективности функционирования банковского сектора. Предполагается что в рамках указанного единого механизма рефинансирования; банки потенциальные, заемщики будут заключать с Банком России «рамочные» соглашения содержащие общие условия кредитования, и предварительно предоставлять в Банк России (блокировать) имущество в целях дальнейшего получения кредитов Банка России под залог (блокировку) указанного имущества. Стратегия развития предполагала сохранение тенденции к росту банковских рынков темпами, опережающими темпы роста ВВП, а также создание в течение ближайших лет единого механизма рефинансирования

Банком России кредитных организаций и обеспечение любой финансово стабильной кредитной организации возможности получать внутридневные кредиты, кредиты овернайт; и кредиты на срок до 1 года под любой; вид обеспечения, входящий в, "единый; пул обеспечения". Однако эта стратегия была рассчитана на ограниченный период времени. И, кроме того; ни одно из тезисов фактически не было осуществлен; В связи с этим разработка долгосрочной стратегии развития банковской системы остается серьезной проблемой.

Другая проблема, тесно связанная с первой, улучшение качества функционирования банковской системы России. Основой для практической реализации данного подхода является выработка: стандартов качества; банковской деятельности: Побудительных мотивов для разработки, стандартов может быть, несколько: Во-первых, это; новые вызовы к деятельности банков, т.е. некие претензии со стороны потребителей, государственных органов, либо это общий вызов со стороны, экономики или финансовой сферы к деятельности банков. То что в настоящий момент является актуальным и что на взгляд банковского сообщества, нуждается в стандартизации, где участники, рынка банковских услуг хотели бы видеть лучшую практику — это в дальнейшем будет являться одним, из источников функционирования банков. Во-вторых это изменение нормативной базы регулирования. Для банковских учреждений, по сравнению с другими организациями; нормативное регулирование является важнейшим источником стандартов, и если банк не соответствует нормативным документам Банка России, то он осуществляет деятельность некачественно и/или предоставляет некачественные продукты. В-третьих, это конкуренция с другими финансовыми институтами и с иностранными банками, поскольку каждый раз, когда появляются новые поставщики банковских услуг, приходится менять стандарты, и в таких позициях эталонов качества банковской деятельности могут оставаться, такими же востребованными. ¹

ДедищевА. Какой должна стать российская банковская система//Банки и деловой мир, 2010, N 4

В нашей литературе под стандартами качества банковской деятельности понимают в основном стандартизацию банковских процессов. «В то же время стандартов, предъявляющих требования к качеству банковских продуктов, пока еще очень мало».

До тех пор стандартизация не пройдет некоторые варианты кредитных организаций, каждый банковский продукт будет индивидуальным для каждого определенного банка отдельным по своей сути. Даже рюкзаки однородных ссуд являются едиными лишь внутри конкретного банка, как только они выходят за его рамки, единство исчезает. Кредит это индивидуальный подход к каждому клиенту и предоставляется он по индивидуальным требованиям и на индивидуальных условиях. По этим предложениям никак нельзя адекватно оценить риски, определить их стоимость и, следовательно, перепродать. Кроме того, стандарты кредитных продуктов необходимы и для того, чтобы избежать проблем с ликвидностью. Выходом могли бы быть стандартные банковские продукты, по которым однозначно оценены риски и понятны принципы ценообразования. И только такой продукт может быть в любое время перепродан любому другому лицу участвующем в этих отношениях.