Залоговое право как институт банкового права.

2.

3. В предыдущей лек­ции было указано, что залог является способом обеспечения по цело­му ряду банковых активных операций. Институт залога урегулирован

в ГК (ст. 85-105). Закон определяет залог как право кредитора (зало­годержателя) в случае невыполнения должником обеспеченного за­логом требования получить преимущественно перед другими креди­торами удовлетворяющие ценности заложенного имущества (ст.

Залог рассматривается как вещное право. В силу этого он помещен

в ГК среди вещных прав. Он обладает, хотя и с некоторыми ограни­чениями, наиболее характерным свойством вещных прав - так назы­ваемым правом следования, т.е. правом истребования заложенной ве­щи от третьего лица (ст. 98). Однако не все виды залога обладают этим свойством и, соответственно, не все могут быть отнесены к числу вещ­ных прав. Как будет указано дальше, залог товара в обороте не явля­ется вещным правом.

Объектами банкового залога могут быть товары, разного рода цен­ности (например, золото в слитках и изделиях), иностранная валюта, право застройки и строения, ценные бумаги и векселя. Товары, цен­ности, иностранная валюта, ценные бумаги и векселя служат обеспе­чением краткосрочных кредитов. Право застройки и строения чаще

всего обеспечивают долгосрочные кредиты на жилищное строитель­ство. Но иногда они служат и для обеспечения краткосрочных креди­тов, как связанных с жилищным строительством, так и не связанных

с ним. Так, примечание к ст. 26 Устава Всекобанка разрешает послед­нему принимать в залог право застройки «для предотвращения потерь по долгам неисправных должников». Под залогом ценных бумаг приня­то в банковом деле понимать залог не всех бумаг, предъявление кото­рых необходимо для осуществления выраженного в них права (ценная бумага в собственном смысле), а только залог ценных бумаг, принося­щих периодический доход (проценты или дивиденды), т.е. облигации

и акции. Эти бумаги называют также фондовыми бумагами.

Из числа норм ГК, специально предусматривающих залог в кредит­ных учреждениях, ко всем видам залога относится ст. 101, устанавли­вающая очередность удовлетворения разного рода кредиторов из стои­мости заложенного имущества (см. также: Постановление ЦИК и СНК

СССР от 11 декабря 1925 г. о порядке удовлетворения обеспеченных залогом требований кредитных учреждений // СЗ СССР. 1925. № 84.

Ст. 630). Согласно ст. 101 обеспеченные залогом требования кредитных учреждений в случае недостаточности прочего имущества должника

удовлетворяются из ценности заложенного имущества после претен­зий, отнесенных к первой и ко второй очереди и в отличие от других

видов залога преимущественно перед претензиями третьей очереди.

К первой очереди ст. 101 относит претензии по заработной плате ра­бочих и служащих, социальному страхованию, алиментам и претен­зии потерпевших, членов их семей или органов социального страхова­ния в порядке регресса (ст. 413, ч. 2 и ст. 414 ГК) по вознаграждению за увечье или смерть. К претензиям по заработной плате приравнены претензии авторов и их наследников из отчуждения и использования их произведений. Ко второй очереди — взыскания акциза, лежаще­го на заложенном имуществе, если это имущество было заложено во время его нахождения в месте производства, на базисном складе или в таможне. К третьей очереди — недоимки по налогам и сборам как об­щегосударственным, так и местным, а также недоимки по тем видам неналоговых доходов, на взыскание которых распространены прави­ла Положения о взимании налогов.

Весьма важной особенностью залога в кредитном учреждении яв­ляется право кредитного учреждения, в случае неисправности клиента, производить реализацию заложенного у них имущества без обраще­ния в суд. Это право основано в отношении Государственного банка

СССР на ст. 36 положения о нем, согласно которой порядок реализа­ции ценностей и товаров, служащих обеспечением предоставленных

им кредитов, устанавливается правлением банка и утверждается на­родным комиссаром финансов. В отношении Центрального СХБанка

это право основано на ст. 56 его устава, утвержденного ЦИК и СНК СССР (СЗ СССР. 1927. № 42. Ст. 426). Другим банкам по их уставам предоставлено по соглашению с клиентами выговаривать себе пра­во непосредственной реализации заложенного имущества. Наконец,

в отношении других кредитных учреждений мы не находим ни в за­коне, ни в их уставах указаний на право самостоятельной реализации заложенного имущества. Однако на практике это право банка нико­гда не вызывает сомнений.

Весьма важным является также вопрос об обращении третьими ли­цами взыскания на заложенное в банке имущество. Указания по этому вопросу содержатся в отдельных уставах. Так, устав ЦСХБанка разре­шает его следующим образом: «При обращении третьим лицом взыс­кания на имущество, заложенное в банке, опись и арест имущества

не производится. Продажа указанного имущества по такому взыска­нию может иметь место исключительно с момента, когда это имуще­ство подлежало бы передаче банком должнику в его распоряжение. При обращении же взыскания по претензиям, подлежащим преимущест­венному удовлетворению согласно ст. 53, банк приступает к продаже имущества не позднее месяца со дня обращения взыскания, причем

сумма, вырученная от продажи, за покрытием претензии, подлежащей

преимущественному удовлетворению, обращается на досрочное удо­влетворение обеспеченного залогом требования банка» (§ 55).

При получении кредитным учреждением кредита у другого кредит­ного учреждения создается потребность в так называемом перезалоге, т.е. залоге имущества, находящегося в залоге у залогодателя. Переза­лог в этом смысле не следует смешивать с перезалогом в смысле ст. 94 ГК, т.е. с последующим залогом. Препятствием для этой операции яв­ляется ст. 86, согласно коей залогодатель должен быть собственником закладываемого имущества. Спорно: достаточно ли для устранения

этого препятствия согласия на перезалог первоначального залогода­теля. Можно также обойти затруднения, заменяя эту операцию зало­гом требования, принадлежащего банку, получающему кредит к его клиенту. Так как это требование обеспечено залогом, то кредитую­щий банк получает достаточное обеспечение.

Изложенное показывает, что ряд основных вопросов банкового за­логового права регулируются в уставах отдельных кредитных учрежде­ний. Было бы желательно урегулировать эти вопросы в законе, уста­новив по ним ряд общих правил.

В дальнейшем мы остановимся на важнейших видах банкового за­лога.