1. Предмет банкового права.

Банковое право, как показывает самое название, есть совокупность юридических норм, регулирующих орга­низацию и деятельность банков.

Для применения норм банкового права, а также для точного уста­новления границ изучающей их дисциплины было бы очень важно

дать определение понятия банка.

помощи кредита направляется на производство и обращение благ или возмещение посредством платежей денежной стоимости отпущен­ных благ». Другой экономист, Лифман, дает следующее определение: «Под банковым делом следует понимать ту отрасль торговли, которая

ставит себе задачей собирание, хранение и предоставление в пользо­вание денежного капитала. Одним словом, банковое дело заключает­ся в торговле денежным капиталом». Как указывает Адольф Вебер, эти определения сводятся к тому, что сущностью современного банка яв­ляется «торговая деятельность, заключающаяся в передаче пользова­ния заменимым движимым капиталом». К той же самой мысли сво­дятся определения, которые предложены в юридической литературе. Так, например, Виванте говорит, что «банк есть торговое предприя­тие, которое собирает капиталы для систематического их распределе­ния посредством кредитных операций». В русской юридической ли­тературе проф. Шершеневич указывал, что «основная задача банков

сводится к посредничеству в кредите». Приведенные мнения свиде­тельствуют, что указание на посредничество в кредите является весь­ма распространенным способом определять понятие банка. Для того

чтобы проверить правильность подобных определений, необходимо

рассмотреть, какие функции присущи банкам, в частности, является

ли посредничество в кредите единственной основной функцией, а так­же имеется ли она налицо во всех случаях, когда мы относим опреде­ленное предприятие к числу банков.

Рассмотрение функций, присущих банку, с несомненностью по­казывает, что они не могут быть сведены к одному лишь посредниче­ству в кредите. Банк оказывает своим клиентам услуги трех категорий.

Во-первых, банк собирает чужие деньги, принимая на себя хранение

денежных сумм, становясь как бы кассиром своих клиентов (текущие счета), или предоставляя им возможность помещения (инвестиро­вания) капиталов (облигационные займы банков, срочные вклады).

В том и другом случае банк на основе этих средств получает возмож­ность оказывать своим клиентам услуги двух остальных категорий. Во-вторых, банк оказывает кредит в форме приобретения от клиен­та беспроцентных денежных требований, главным образом вексель­ных требований (учетная операция), или же в форме займа (различ­ные виды ссудных операций), или же принимая на себя ответствен­ность по обязательствам клиента (гарантийный кредит, акцептный

кредит). В-третьих, банк выполняет различного рода поручения кли­ентов по учинению и принятию платежей, как-то: оплаты чеков, пере­водов, аккредитивов, инкассирование платежей по векселям и другим

документам и т.п.

чужих средств, 2) оказание кредита и 3) содействие платежному обо­роту. Кроме этих основных функций, банк выполняет некоторые дру­гие, например, в области товарной торговли (товарно-комиссионные

операции), торговли фондовыми ценностями и др.

Три указанные основные функции банков, хотя и являются наи­более для них характерными, все же не всегда все вместе присущи предприятиям, которые принято считать банками. В частности, ис­тории банкового дела известны банки, которые не занимались ока­занием кредита. Такими банками были так называемые жиробанки.

Жиробанки не предоставляли кредита своим клиентам, а только со­действовали платежному обороту путем жироопераций, т.е. перене­сением сумм с одного счета на другой. К числу таких банков принад­лежали знаменитые Амстердамский (1609-1795 г.г.) и Гамбургский

(1619-1873 гг.) банки. С другой стороны, мы имеем банки, которым

не присуща функция содействия платежному обороту. К их числу при­надлежат банки долгосрочного кредита, которые, если и выполняют платежные поручения своих клиентов, то только в качестве вспомо­гательных к основным операциям по предоставлению долгосрочно­го кредита (см., напр., ст. 13 Положения о банке долгосрочного кре­дитования промышленности (СЗ СССР. 1928. № 42. Ст. 377)). В ка­честве примера из иностранного законодательства может служить германский закон об ипотечных банках от 13 июля 1899 г. (§ 5). Осо­бенно характерной для современного банка является функция по со­биранию чужих средств. Она является основой для двух других функ­ций. Рикардо полагал, что банк действительно делается банком лишь

с того момента, как он начинает работать чужими деньгами. Однако если не отсутствие, то по крайней мере незначительность этой функ­ции не мешают относить к числу банков такие предприятия, которые

работают преимущественно собственным капиталом.

Если основными функциями какого-либо предприятия являются

три указанные выше функции, то по существу мы имеем дело с банком. Однако очень часто не пользуются этим термином для обозначения

предприятий, которые по своим размерам являются не столь значи­тельными. Так, часто противопоставляют банкам сельскохозяйствен­ные и промысловые кредитно-кооперативные товарищества, а также

общества взаимного кредита. Иногда же последние (общества взаим­ного кредита) тоже называют банками. До революции у нас приня­то было различать банки и банкирские конторы. Последние в проти­воположность первым не были организованы в форме акционерных обществ. Это деление относилось только к частным банковым пред­приятиям. Акционерная форма сама по себе свидетельствует о том,

что предприятие имеет характер, присущий крупному предприятию.

Характерным для банка является также постановка дела, присущая коммерческому предприятию. Во всяком случае, нет такого логиче­ски правильно построенного определения, которое в точности соот­ветствовало бы тому понятию, которое имеют в виду, пользуясь термином «банк». Можно только сказать, что если для предприятия не характер­на ни одна из трех указанных основных функций, то оно не является банком. В этих же широких пределах вопрос может решаться только

для каждого отдельного случая, в зависимости от условий места и вре­мени, в связи с исторически сложившимися навыками и принятыми

в хозяйственном обороте взглядами.

Законодательства часто пользуются терминами «банк», «банковый

промысел», но обычно не дают им определений, а если дают, то совер­шенно бессодержательные, примером чего может служить § 2 англий­ского вексельного закона 1882 г., который определяет банкира как ли­цо, занимающееся банковым промыслом. Советское законодательство

также пользуется термином «банк», например, Положение о Комите­те по делам банков при Наркомфинах союзных республик (СЗ СССР. 1926. № 64. Ст. 648). Ст. 1 этого Положения относит к ведению Коми­тета согласование деятельности к р е д и т н ы х у ч р е ж д е н и й

и, в частности, указывает на распределение клиентов между б а н к а -

м и (п. «а»), регламентацию процентных, комиссионных и иных опера­ционных ставок по активным и пассивным б а н к о в с к и м операци­ям (п. «б»), рационализацию операций б а н к о в (п. «в»), мероприятия по уменьшению административно-хозяйственных расходов б а н к о в

(п. «г») и мероприятия по размещению б а н к а м и государствен­ных займов (п. «д»). Указанная статья, хотя вначале и говорит о кре­дитных учреждениях, в дальнейшем имеет в виду лишь более узкое по­нятие банка. Это соответствует и общему смыслу положения, которое, как это с очевидностью явствует из его содержания, не имеет отноше­ния к государственным трудовым сберегательным кассам и ломбардам.

Гораздо чаще, чем понятие «б а н к», советское законодательство

пользуется понятием «к р е д и т н о е у ч р е ж д е н и е». Большин­ство устанавливаемых им юридических положений советское законо­дательство связывает не с понятием банка, а с понятием кредитного учреждения. Так, например, изъятие из общего правила очередности

удовлетворения из заложенного имущества установлено для кредит­ных учреждений (ст. 101 ГК РСФСР ); для кредитных же учреждений установлены особые привилегии по взысканию с должников (Пост. ЦИК и СНК СССР о подсудности гражданских дел для кредитных учреждений и о правах этих учреждений по взысканиям с их должни­ков // СЗ СССР. 1928. № 14. Ст. 115). В некоторых случаях закон го­ворит не о «кредитных учреждениях», а о «кредитных установлениях»

(см. ст. 92, 137, 213 ГК РСФСР ), причем, очевидно, не делает разли­чия между этими терминами. Понятие кредитного учреждения шире

понятия банка. К числу кредитных учреждений относятся сберегатель­ные кассы и ломбарды. Термином «кредитное учреждение» наша за­конодательная и административная практика пользуется для обозна­чения следующих организаций: Государственный банк СССР, государ­ственные трудовые сберегательные кассы, банк для Внешней торговли

СССР, Дальневосточный банк, Среднеазиатский банк, Банк для дол­госрочного кредитования промышленности и электрохозяйства СССР, Центральный банк коммунального хозяйства и жилищного строитель­ства, а также местные коммунальные банки, Центральный сельскохо­зяйственный банк, сельскохозяйственные банки союзных республик,

а также общества сельскохозяйственного кредита (местные сельско­хозяйственные банки), Всероссийский и Украинский кооперативные

банки, сельскохозяйственные и промысловые кредитные товарище­ства и их союзы, общества взаимного кредита и ломбарды (акционер­ные и коммунальные). Сомнительным может быть вопрос об отне­сении к числу кредитных учреждений частных гарантийных товари­ществ (Пост. ВЦИК и СНК РСФСР от 19 марта 1828 г. // СУ РСФСР.

1928. № 36. Ст. 264). Ст. 1 указанного Постановления устанавливает,

что «частные гарантийные товарищества с ограниченной ответствен- 308

ностью имеют своей целью обеспечение обязательств своих членов, возникающих из их торговой деятельности, путем выдачи означен­ными товариществами гарантий по обязательствам своих членов пе­ред третьими лицами». Таким образом, основной операцией этих то­вариществ является так называемая гарантийная операция, которой занимаются и многие кредитные учреждения. Но этого недостаточно для причисления гарантийных товариществ к числу последних. Ника­кие другие операции, свойственные кредитным учреждениям, не мо­гут ими совершаться. Подтверждением тому, что гарантийные товари­щества не являются кредитными учреждениями, является то, что они подлежат контролю не Народного комиссариата финансов РСФСР,

а Народного комиссариата торговли РСФСР (ст. 11).

Понятие кредитного учреждения не обладает большей определенно­стью, чем понятие банка. Большой объем понятия делает его несколь­ко более бедным по содержанию. Характерным для кредитного учре­ждения, как и для банка, являются указанные выше три функции - собирание средств, предоставление кредита и содействие платежному

обороту, причем так же, как и для признания наличности банка, нет надобности в соединении всех трех функций. Но в отличие от банка для понятия кредитного учреждения не являются характерным круп­ный размер предприятия, а также специфически коммерческая по­становка дела.

Не относятся к числу кредитных учреждений те предприятия, ко­торые совершают какую-либо операцию, присущую кредитным уч­реждениям, в качестве дополнительной или вспомогательной к тем

операциям, которые составляют основной предмет деятельности предприятия. Поэтому, напр., не являются кредитными учрежде­ниями железные дороги, которые могут выдавать ссуды (ст. 19 Уста­ва железных дорог (СЗ СССР. 1927. № 30. Ст. 308)), и потребитель­ские, сельскохозяйственные и промысловые кооперативные това­рищества, которые могут принимать вклады от своих членов (Пост.

СНК СССР о вкладных операциях кооперативных организаций //

СЗ СССР. 1928. № 53. Ст. 476).

Неопределенность понятия кредитного учреждения не причи­няет особых затруднений, так как ограниченное количество типов кредитных учреждений и регулирование их деятельности государ­ственной властью позволяют на практике без особых затруднений

определять, относится ли данная организация к числу кредитных

учреждений.

Термин «кредитное учреждение» является неудачным. Словом «уч­реждение» советское законодательство обычно пользуется для обозна­чения государственного органа, состоящего на бюджете, или для обо­значения частного юридического лица, не являющегося корпорацией

(ст. 15 ГК РСФСР — «частные учреждения с правами юридических лиц,

как-то: больницы, музеи, ученые учреждения, публичные библиотеки и т.д. могут быть учреждаемы только с разрешения соответствующих органов власти»). Ни то ни другое значение не относится к термину «кредитное учреждение». Кредитное учреждение, являющееся госу­дарственным органом, никогда не состоит на государственном бюд­жете, а всегда на хозяйственном расчете. С другой стороны, частных кредитных учреждений, организованных в качестве «частных учре­ждений», не существует. Выражение «кредитное учреждение» не соот­ветствует также тому значению, которое придается в теории термину «учреждение». В теории термином «учреждение» обозначаются юри­дические лица, не являющиеся корпорациями (вопрос о различии уч­реждений и корпораций весьма спорен). С этой точки зрения Госу­дарственный банк есть учреждение, а какой-либо акционерный банк не является таковым.

Несмотря на свои недостатки, термин «кредитное учреждение» на­столько вошел в обиход, что от него не представляется возможным от­казаться. Важно только, чтобы он не вводил в заблуждение.

В начале лекции мы указали, что предметом нашего изучения яв­ляется банковое право, т.е. совокупность юридических норм, регули­рующих организацию и деятельность банков (кредитных учреждений). Как мы указали, в большинстве случаев законодательство связывает

юридические последствия с понятием кредитного учреждения. Поэтому,

быть может, правильнее было бы озаглавить курс не «банковое право», а «право кредитных учреждений». Однако отсутствие точного опреде­ления понятий «банк» и «кредитное учреждение» делают вполне воз­можным сохранение привычного и традиционного названия «банко­вое право», тем более что значительная часть курса будет посвящена прежде всего банкам. Но и некоторые другие кредитные учреждения, а именно сберегательные кассы и кредитно-кооперативные органи­зации, имеют столь важное значение для народного и государствен­ного хозяйства, что им должно быть отведено соответствующее место.

К организации и к деятельности кредитных учреждений имеют применение нормы, регулирующие имущественный оборот вооб­ще (например, нормы акционерного права, нормы гражданских ко­дексов о сделках, договорах, обязательствах, залоге имуществ и т.д.).

В них нет ничего специфически связанного с кредитными учрежде­ниями. По общему правилу в наших лекциях мы не будем на них спе­циально останавливаться. Рассмотрение этих норм составляет задачу

других предметов преподавания, главным образом гражданского пра­ва. Исключение будет сделано лишь в тех случаях, когда тот или иной

институт имеет особенно большое значение именно в банковом деле

(например, контокоррентный договор), а также в тех, когда примене­ние этих норм к отношениям, в которых участвуют кредитные учре­ждения, представляют какие-либо особенности (напр., применение

норм о займе к целевым ссудам).

Другую группу норм, относящихся к кредитным учреждениям, со­ставляют нормы, непосредственной целью которых является урегу­лирование тех или иных вопросов банкового права. Примером могут

служить нормы постановления о принципах построения кредитной системы, постановления о подсудности гражданских дел кредитных

учреждений и т.д. Изучение этих норм составляет непосредственную задачу банкового права.

В дальнейшем предметом нашего рассмотрения будут нормы бан­кового права СССР и РСФСР. Основным материалом являются нормы

общесоюзного значения, так как ввиду тенденции банкового права к единству наиболее важные его вопросы урегулированы в общесо­юзном порядке.

2.