Раздел 1. Пошаговая инструкция выхода из долгов

Тема: запрет на получение нового кредита (займа)

Представьте ситуацию: ваш сосед по лестничной клетке, вдруг стал ездить на новень­кой иномарке. Как так вышло? Ведь, похоже, все, на что он тратит свою зарплату, - это засто­лья с сомнительными друзьями.

Плевое дело! Банки с удовольствием выдадут вам нужную сумму. Минимум докумен­тов - и вот вы уже в благоухающем новой кожей и дорогим пластиком автомобиле рассека­ете по двору. Паркуетесь рядом с соседом и, довольные, идете домой. Пока что довольные...

Почему же не стоит вестись на эту иллюзию? К чему все это в итоге приведет? Ведь миллионы людей берут кредиты и, кажется, «не жужжат». Почему нельзя брать кредит ни в коем случае: ни авто-, ни потребительский?

Причина 1. Переплата не маленькая

Ну это, конечно, не новость. Но почему же ее все игнорируют? Банки так рады дать вам денег даже на более дорогой автомобиль, чем вы рассчитывали, только потому, что пла­нируют на вас нажиться. Вы для них - дойная корова. Они смотрят на вас, а видят процент вероятности опустошения вашего расчетного счета.

Платить вы будете за все: за машину, за навязанные услуги (страховку, оформление, перевод денег). Потребительский кредит ничем не лучше. Микрозаймы. Там процент пере­платы настолько высок, что ни одна микрофинансовая организация не приводит показатели процентов годовых (потому что они достигают нескольких тысяч), а оперирует дневными или месячными цифрами.

Вам будет казаться, что все это не страшно, ведь вы платите за свой комфорт. Но на самом деле вы платите вещами, которые могли бы купить на суммы взносов в банк. Вы не купите новый телевизор, вы будете отдавать кредит. Вы съездите в отпуск подешевле, потому что будете отдавать кредит. Вы будете ходить в старых ботинках, потому что. Ну вы поняли.

Причина 2. Вы никогда не станете богатым

Кредит - это иллюзия богатства. Все эти блестящие дорогие вещички - это лишь внеш­ние признаки статуса. Покупать их, если вы такого статуса не имеете - полный бред.

Вот еще один пример:

Прошел год. Иномарка, купленная в кредит постарела, успела сломаться, а клиент отгрузил банку выплатами столько денег, что на них можно было купить еще одну подер­жанную иномарку.

Волоча на себе кредит, вы никогда не станете богатым, потому что кредит - это пассив, он тянет вас на дно. Богатство достигается через вложения в активы. Поэтому никогда нельзя брать кредиты на объекты потребления.

Причина 3. Финансовая зависимость

Богатому человеку его вклады, вложения в недвижимость и разные валюты приносят стабильный доход. Если вдруг один из банков разорится, ничего страшного - его деньги вложены, распределены по нескольким банкам. Если он потеряет работу, проценты и накоп­ления какое-то время прокормят его.

Человек, отдающий больше 40% зарплаты на выплату долга, зависим от работодателя, с целью во что бы то ни стало сохранить рабочее место, даже если эта работа вам не по душе.

Причина 4. Потакание финансовой безграмотности

Люди, которые берут кредиты, подмахивают договора, даже не понимая, что в них написано. Знаете ли вы, что такое «эффективная процентная ставка», «аннуитетный пла­теж»? Чем на самом деле является «беспроцентный период по кредитной карте»?

Банки зарабатывают на том, что люди не хотят это знать, подсовывая им простые решения с красивыми названиями: «Кредит Уверенный», «Стабильный пенсионный», «Про­грамма «Молодая Семья». А бедолаги потом платят за свою безграмотность, даже не пони­мая, где их обули.

Причина 5.Кредитозависимость

Посмотрите на запросы в Яндексе: невероятное количество людей берет кредиты для погашения других кредитов. В отзывах на кредитные организации люди признаются, что имеют по два, три, четыре займа. Это форменное безумие, которому всячески потакают бан­киры.

Порог входа очень низкий: покажи паспорт и второй документ, и вуаля - сотня тысяч рублей твоя. Подсаживают, словно наркоторговцы первой бесплатной дозой. Ну конечно, ведь они знают, что в конечном итоге заберут свою прибыль, и даже еще больше.

Когда можно брать кредит?

Так что же, совсем и никогда нельзя брать никакой кредит? Богатый человек готов оправдать два случая, когда можно взять кредит для личного потребления:

- для получения прибыли. То есть, если вы берете вещь и знаете, что перепродадите ее в короткий срок за большие деньги. Тогда использование заемных средств очень даже оправдано (при умеренной величине риска срыва сделки);

- для покупки жилья в ипотеку вместо аренды. Арендную плату вы отдаете «в никуда» (возможно, даже погашаете ипотеку вашему арендодателю), поэтому логично сменить ее на выплаты за свое собственное жилье.

Что же делать?

Вот советы от богатого человека:

- если у вас уже есть кредит, выплачивайте его как можно скорее. Не кладите деньги в банк, скорее всего, досрочное погашение займа будет выгоднее;

- закатайте губу. Поверьте, счастье - совершенно не в обладании статусным авто, тех­никой, телефоном или поездке за границу. Жизнь не по средствам хороша только первое время. Потом вас ждет горькая депрессия от отсутствия денег;

- снижайте бессмысленные траты, копите и инвестируйте. Только так вы станете бога­тым и получите те самые дорогие штучки просто на сдачу.

Надеемся, мы убедили вас быть более разумными. Изучайте финансовую грамоту и богатейте.

Разберем несколько случаев, которые помогут вам не оказаться в долговой кабале. Итак, если вы уже в долгах и хотите получить новый кредит (заем) для закрытия старого. Можно взять новый заем для закрытия старого только при наличии двух факторов:

1) предыдущий кредит, который вы хотите закрыть, не просроченный, действующий, и вы хотите досрочно его погасить;

2) стоимость нового займа ниже предыдущего.

Во всех остальных случаях, в том числе для закрытия старых просроченных долгов, брать новый заем не рекомендую, иначе ваша долговая яма станет глубже.

Брать можно и нужно кредиты на приобретение проверенных активов. Активы - то, что приносят вам деньги. Например, если вы купили автомобиль в кредит катать себя, то это пассив, потому что денег он вам не приносит, а расходы увеличил. А вот если вы купили автомобиль в кредит и сдали его в аренду, например (о получении пассивного дохода с авто­мобиля мы еще поговорим ниже), то это уже будет актив, потому что он вам приносит деньги, с которых вы погашаете кредит и получаете прибыль. Говоря одним словом, кредит можно брать и нужно, если гасить его придется с полученных от прибыли денег, то есть, условно говоря, чужих денег. Тому, что нужно в жизни, в том числе финансовой и инвестиционной грамотности, к сожалению, в наших школах не учат, вот и приходится нам с вами учиться у жизни самостоятельно, наступая то на одни, то на другие грабли.

А брать кредит, даже если у вас сейчас стабильные доходы, тоже рискованно, потому что нет абсолютно никакой гарантии, что завтра у вас этот доход не снизится или вообще не будет утрачен. Вообще, получать кредит на приобретение пассива (шуба, машина, квар­тира) - это глупость, мышление бедного человека. Внимание и мысли должны быть сосре­доточены на создание стабильного источника дохода, увеличение его при наличии. Все мы хотим жить красиво, но на это «красиво» нужны деньги, вот их-то и надо учиться зараба­тывать, а не брать в кредит. Если вы с кредитных денег будете получать прибыль - то да, пожалуйста, это нормальное решение инвестора, но ведь обыватель берет кредиты на то, что ему не приносит денег, а это нерациональное решение.

С духовной точки зрения, если у вас нет денег на покупку чего-либо и денег недо­статочно вообще, безденежье, значит, вы отчасти жадный человек, в вас мало благоче­стия - мало бескорыстных дел делаете. Проще говоря, денег вы не заслужили у Вселенной. Подробно об этом остановимся в теме «Карма и деньги» ниже.

Поэтому сейчас каждый здравомыслящий человек за семь верст должен обходить

все кредитные соблазны. А если уже влез в кредиты - нужно расторгнуть все и вер­нуть, пусть и с большими потерями, но очиститься. Завтра сделать это вы уже не смо­жете, и потери будут еще больше. Закрывайте грамотно свои долги и больше никогда не берите займы на приобретение пассивов.