Понятие кредитоспособности заемщика

Кредитоспособность - это способность заёмщика к совершению кредитной сделки на условиях возвратности, срочности и платности, определённая на основе удовлетворительной оценки его финансовохозяйственной деятельности и наличия положительной кредитной истории.

Оценка способности заёмщика расплатиться по кредитным обязательствам предполагает всесторонний анализ его финансового состояния и общей экономической ситуации в регионе и отрасли, в которой функционирует данное предприятие. Готовность выполнить обязательства по кредиту не является во многом только экономической характеристикой и зависит также от репутации и порядочности заёмщика.

Факторы, определяющие кредитоспособность предприятия-заёмщика

Таблица 4.1

Важной характеристикой заёмщика является его правоспособность, которая возникает одновременно с его дееспособностью с момента регистрации юридического лица.

Законность регистрации организации, полномочия лиц, ведущих переговоры о предоставлении кредита, а также соблюдение установленных процедур принятия решения о заключении кредитной сделки проверяются банком-кредитором.

Довольно проблематичной задачей для кредитной организации является оценка намерений заёмщика возвратить кредит, в связи с отсутствием каких-либо экономических показателей, характеризующих данный фактор. Но именно готовность заёмщика возвратить кредит является одним из главных условий для осуществления кредитной сделки.

Каждая кредитная заявка уникальна, и в каждой ситуации наиболее важным для принятия положительного решения о предоставлении кредита является тот или иной фактор.

Репутация заёмщика, его кредитная история имеют важное значение, однако в России есть немало случаев преднамеренного невозврата крупных кредитов предприятиями, на протяжении нескольких лет создавав себе солидную репутацию.

Тем не менее, грамотно составленный кредитный договор и договоры, касающиеся обеспечения возврата, позволяют создать ситуацию, когда заёмщик вне его собственных намерений вынужден будет вернуть кредит.

Чрезвычайно важен анализ экономического окружения заёмщика, отраслевых и региональных факторов его деятельности. На кредитоспособность влияют также судебные разбирательства, в которых он участвует, наличие привилегированных отношений с органами власти различных уровней, аффилированность с крупными компаниями и другие подобные обстоятельства.

Вероятность дефолта потенциального заёмщика также должна оцениваться кредитной организацией. За рубежом, а также в России существуют различные модели прогнозирования банкротств.

4.2.