Расчёты чеками

Чек - один из видов ценных бумаг, который может быть использован для получения денег (ст. 877 ГК РФ «Общие положения о расчётах чеками»). По нему можно получить наличные деньги и осуществить безналичные расчёты.

Чекодателем является юридическое лицо, имеющее денежные средства в банке, которыми он вправе распоряжаться путём выставления чеков, плательщиком - банк, в котором находятся денежные средства чекодателя, чекодержателем - юридическое лицо, в пользу которого выдан чек.

Содержанием чека является ничем не обусловленное письменное распоряжение банка уплатить соответствующую сумму чекодержателю.

Чек должен иметь ряд обязательных реквизитов (ст. 878 ГК РФ «реквизиты чека»):

- наименование «чек», включённое в текст документа;

- поручение плательщику выплатить определённую денежную сумму;

- наименование плательщика;

- указание счёта, с которого должен быть произведён платёж;

- указание валюты платежа;

- указание даты и места составления чека;

- подпись чекодателя - лица, выписавшего чек.

При отсутствии хотя бы одного из данных реквизитов чек не имеет юридической силы.

Чек оплачивается за счёт средств чекодателя плательщиком при условии предъявления его к оплате в установленный срок.

Представлением чека в банк, обслуживающий чекодержателя, на инкассо для получения платежа считается предъявление его к платежу. Зачисление средств по инкассированному чеку на счёт чекодержателя производится после получения платежа от плательщика, если иное не предусмотрено договором между чекодержателем и банком (ст. 882 ГК РФ «Инкассирование чека»).

В случае отказа плательщика от оплаты чека, предъявленного к платежу, данное обстоятельство должно быть удостоверено одним из способов:

1) протестом нотариуса либо составлением равнозначного акта;

2) отметкой плательщика на чеке об отказе в его оплате с указанием даты представления чека к оплате;

3) отметкой инкассирующего банка с указанием даты, свидетельствующей о том, что чек своевременно выставлен и не оплачен.

О неоплате чека чекодержатель должен известить своего индоссанта или чекодателя в течение двух рабочих дней, следующих за днём совершения протеста или равнозначного ему акта.

Если плательщик откажет в оплате чека, чекодержатель имеет право регресса, т.е. он вправе заявить требование о платеже ко всем обязанным по чеку лицам - чекодателю, авалистам, иноссантам, которые несут перед чекодержателем солидарную ответственность.

Отказ от оплаты чека в установленной законом форме должен быть совершён до истечения срока его предъявления. Чекодержатель в этом случае в течение шести месяцев вправе по своему выбору предъявить иск к одному или нескольким обязанным по чеку лицам, которые несут перед ним солидарную ответственность.

Банк-чекодатель выдаёт клиенту бланки денежных чеков для выдачи наличных средств. Только клиент-чекодержатель имеет право выписать чек и получить деньги от банка-чекодателя. После предъявления чека чекодержателем банк-чекодатель обязан выплатить указанную в чеке сумму, которую тот должен иметь на своём счёте.

В случае отсутствия денег на счёте чекодержателя чекодатель может оплатить чек, если это оговорено предварительно или в договоре за дополнительное вознаграждение.

Необходимо указать на ряд недостатков чековой формы расчётов:

1) на счёте выдавшего чек может не оказаться нужной суммы и чек будет возвращён неоплаченным;

2) у данного лица может вообще не быть счёта, или чек может быть неправильно заполнен, или подпись не совпадать, тогда банк возвращает чек с соответствующими отметками.

Чек может быть:

- именным;

- переводным.

Права на получение денежных средств по именному чеку не могут быть переданы другому лицу, кроме того, которое указано в чеке. Наоборот, в переводном чеке данные права могут быть переведены на другое лицо, которое после этого становится законным чекодержателем. Передаточная надпись, на основании которой производится передача прав по чеку, называется индоссамент.

Платёж по чеку может быть гарантирован другим лицом. Подобная гарантия осуществляется с помощью специальной надписи на чеке - аваля. В авале обязательно должно быть указано:

- кем дан аваль;

- за кого дан аваль;

- а также должна быть пометка «считать за аваль».

Лицо, давшее аваль, в случае отказа чекодателя оплатить чек, обязано уплатить сумму, указанную в чеке. После этого лицо, осуществившее аваль (авалист), становится кредитором по отношению к лицу, за кого был дан аваль.

Чеки удобны для путешествий, они не привлекательны для воров. Во все времена все воры предпочитают наличные.

Чеки удобны для оплаты покупок, их охотно берут в магазинах, когда владелец магазина знает адрес покупателя, а также если клиент- плательщик и получатель оплаты связаны долгосрочным отношением.

Порядок и условия использования чеков в платёжном обороте регулируются ГК РФ, а в части, им не урегулированной, другими законами и устанавливаемыми в соответствии с ними банковскими правилами.

9.8.