10.5. Расчеты чеками

Чек - это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю (ст. 877 ГК РФ).

Порядок и условия использования чеков в платежном обороте регулируются Гражданским кодексом РФ (§ 5 гл.

--------------------------------

См., например: Единообразный закон о чеках в приложении N 9 к Инструкции Внешторгбанка СССР от 25.12.1985 N 1 "О порядке совершения банковских операций по международным расчетам" // СПС "КонсультантПлюс".

Постановление ЦИК СССР, СНК СССР от 06.11.1929 "Об утверждении Положения о чеках" // СПС "КонсультантПлюс".

Чек, как и любая ценная бумага, должен иметь ряд обязательных реквизитов (ст. 878 ГК РФ): 1) наименование "чек", включенное в текст документа; 2) поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму; 3) наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж; 4) указание валюты платежа; 5) указание даты и места составления чека; 6) подпись лица, выписавшего чек, - чекодателя.

Помимо этого, нормативными актами предусматриваются обязательные правила по заполнению чека. Чеки заполняются от руки чернилами или шариковыми ручками в соответствии с правилами, изложенными на обложках чековых книжек. Все реквизиты чека должны быть заполнены. Никакие поправки и помарки в чеках не допускаются. Испорченные чеки из чековой книжки не удаляются.

--------------------------------

Форма универсального стандартизированного чека введена в хозяйственный оборот Российской Федерации Постановлением Президиума ВС РФ от 13.01.1992 N 2174-1 "О введении в хозяйственный оборот чеков нового образца".

Субъекты (участники) отношений по чеку:

- чекодатель - лицо, выписавшее чек, имеющее денежные средства в банке, которыми оно вправе распоряжаться путем выставления чеков;

- чекодержатель - юридическое лицо, в пользу которого выдан чек, либо лицо, которое является держателем чека;

- плательщик - банк, в котором находятся денежные средства чекодателя.

Распоряжение чекодателя не связано с наступлением каких-либо условий, обязанность банка по уплате указанной в чеке суммы возникает с момента предъявления чека. Обязанность банка основывается на чековом договоре между банком и клиентом, при этом используются как собственные средства клиента, находящиеся на его счете в банке, так и заемные средства. Оплата по чеку производится наличными или безналичным путем.

Виды чеков :

--------------------------------

Фролова Т.А. Банковское дело: Конспект лекций. Таганрог: ТРТУ, 2006. URL: http://www.aup.ru/books/m169/2_4.htm.

Плательщиком по чеку может быть только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков, и с которым у него заключен соответствующий договор. Чекодатель не может быть плательщиком по чеку

Выраженное в чеке предложение уплатить указанную в нем сумму может быть отменено чекодателем. Отмена акцептованного чека допускается не иначе как при представлении самого чека.

Чеки выдаются чекодателем как средство платежа по денежным обязательствам. Однако обязательство по оплате считается исполненным не с момента выдачи чека, а с момента получения чекодержателем денежных средств (получения наличными в банке или зачислением денежной суммы на его банковский счет). Таким образом, сама выдача чека не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан .

--------------------------------

Комментарий к ст. 877 ГК. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ (постатейный) // СПС "КонсультантПлюс". 2014.

Оплата чека. Представление чека в банк, обслуживающий чекодателя, для получения платежа считается предъявлением чека к оплате. Плательщик по чеку обязан удостовериться всеми доступными ему способами в подлинности чека. Чек должен содержать все обязательные реквизиты и подписан уполномоченным лицом подписью согласно образцу. Чек оплачивается плательщиком за счет денежных средств чекодателя. Под этим следует понимать оплату уполномоченным банком чека за счет средств чекодателя с его счета, открытого в этом банке. В случае депонирования средств порядок и условия депонирования средств для покрытия чека устанавливаются банковскими правилами, а также соглашением между банком и клиентом. Выписываемый чекодателем чек должен иметь покрытие в виде денежных средств, предварительно депонированных им на специальный банковский счет. Банк может иметь договоренность с чекодателем об оплате чеков на определенную сумму сверх имеющихся у него на счете средств путем предоставляемого кредита-овердрафта.

Чек подлежит оплате по предъявлении. Срок для предъявления чека к оплате составляет 10 дней со дня его выдачи. При исчислении срока день выдачи чека в расчет не принимается. Если окончание срока для предъявления чека падает на нерабочий день, то последним днем срока для предъявления чека считается следующий рабочий день. По истечении срока предъявления к оплате чек оплате не подлежит. Однако, если чек предъявлен к платежу на следующий день после истечения срока через нотариальный орган, чек должен быть оплачен .

--------------------------------

См.: п. 11 Положения о чеках. Постановление ЦИК СССР, СНК СССР от 06.11.1929.

Объявление чекодателя после выдачи чека несостоятельным, если оно стало известно плательщику, обязывает последнего к отказу в оплате чека. Настоящее правило не применяется в случае акцепта чека, произведенного плательщиком до того, как ему стало известно объявление чекодателя несостоятельным. Никакие другие изменения в правовом положении чекодателя, а также ликвидация юридического лица, выдавшего чек, или смерть чекодателя не дают плательщику права отказывать в оплате чека.

Передача прав по чеку производится по правилам, установленным ст. 146 ГК РФ для бездокументарных ценных бумаг, то есть с осуществлением передачи всех прав по чеку в совокупности.

Переход прав на ордерные чеки подтверждается:

- при наследовании - отметкой нотариуса на самой ценной бумаге, которая имеет силу индоссамента или передаточной надписи предшествующего правообладателя;

- при реализации таких ценных бумаг в случае обращения на них взыскания - отметкой лица, уполномоченного на реализацию имущества владельца таких ценных бумаг;

- в иных случаях - на основании решения суда отметкой лица, осуществляющего исполнение судебного решения.

Передача ордерного чека совершается посредством передаточной надписи на обороте чека. Надпись должна содержать обозначение лица, которому чек передан, и подпись передающего лица (именная передаточная надпись) или одну только подпись передающего лица (бланковая надпись). Если последняя надпись на обороте бланковая, чекодержатель может: превратить бланковую надпись в именую на свое имя или на имя другого лица; передать чек другому лицу посредством новой передаточной именной или бланковой надписи; передать чек другому лицу посредством простого вручения.

Именной чек передаче не подлежит

Чек, выставленный с оплатой определенному лицу с прямой оговоркой "приказу" или без этой оговорки, может быть передан посредством индоссамента. Чек, выставленный с оплатой определенному лицу с оговоркой "не приказу" или с равнозначной оговоркой, может быть передан лишь с соблюдением формы и с последствиями обыкновенной цессии. Индоссамент может быть совершен даже в пользу чекодателя либо в пользу всякого другого обязанного лица. Эти лица могут, в свою очередь, индоссировать чек. Индоссамент, совершенный плательщиком, является недействительным .

--------------------------------

См.: ст. 14 Единообразного закона о чеках в приложении N 9 к Инструкции Внешторгбанка СССР от 25.12.1985 N 1 "О порядке совершения банковских операций по международным расчетам" // СПС "КонсультантПлюс".

В переводном чеке индоссамент на плательщика имеет силу расписки за получение платежа, если индоссамент совершен плательщиком, он является недействительным. Лицо, владеющее переводным чеком, полученным по индоссаменту, считается его законным владельцем, если оно основывает свое право на непрерывном ряде индоссаментов (ст. 880 ГК РФ).

Гарантия платежа по чеку. Платеж по чеку может быть гарантирован полностью или частично посредством аваля (ст. 881 ГК РФ).

Аваль - поручительство, гарантия поручившегося лица по оплате векселя перед его владельцем.

Платеж по чеку может быть обеспечен полностью или в части чековой суммы посредством аваля. Это обеспечение дается третьим лицом, за исключением плательщика, или даже одним из лиц, подписавших чек. Гарантия платежа по чеку (аваль) может даваться любым лицом, за исключением плательщика.

Аваль проставляется на лицевой стороне чека или на дополнительном листе (аллонже) путем надписи "считать за аваль" и указания, кем и за кого он дан. Аваль, выданный на отдельном листе, должен содержать указание места его выдачи.

Аваль подписывается тем, кто дает аваль, с указанием: за чей счет он дан (при отсутствии такого указания он считается данным за чекодателя); Ф.И.О. авалиста или, если авалист является юридическим лицом, его наименования; места жительства авалиста или, если авалистом является юридическое лицо, его места нахождения; даты совершения надписи (п. 2 ст. 881 ГК РФ).

Авалист (лицо, подписавшее аваль) становится должником по чеку. Он отвечает перед чекодержателем солидарно с чекодателем и другими авалистами. Авалист отвечает так же, как и тот, за кого он дал аваль. Его обязательство действительно даже в том случае, если то обязательство, которое он гарантировал, окажется недействительным по какому бы то ни было основанию, иному, чем несоблюдение формы.

Авалист, оплативший чек, приобретает права регресса в отношении того, за кого он дал гарантию, и того, кто обязан перед последним. Регрессные требования он вправе предъявить в пределах фактически оплаченной им денежной суммы .

--------------------------------

См. также: ст. ст. 25 - 27 Единообразного закона о чеках в приложении N 9 к Инструкции Внешторгбанка СССР от 25.12.1985 N 1 "О порядке совершения банковских операций по международным расчетам" // СПС "КонсультантПлюс".

Инкассирование чека. Чекодержатель может предъявить чек для оплаты не только в банк чекодателя, но и в свой банк, в котором он пользуется услугами. В таком случае чек также считается предъявленным к оплате и подлежит исполнению банком чекодержателя по инкассо. Банковская операция при этом осуществляется в том же порядке, который предусмотрен для исполнения инкассового поручения. При этом банк должен проверить наличие обязательных реквизитов, соответствие внешней формы чека установленным требованиям, срок для предъявления чека к оплате.

В случае представления чека на инкассо зачисление денежных средств производится на расчетный счет чекодержателя только после получения их банком чекодержателя от плательщика - банка чекодателя. Между чекодержателем и банком может быть заключен договор, содержащий условия об ином порядке получения денежных средств по инкассированному чеку .

--------------------------------

См. также: Инструкция Банка России от 16.09.2010 N 136-И "О порядке осуществления уполномоченными банками (филиалами) отдельных видов банковских операций с наличной иностранной валютой и операций с чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц".

Удостоверение отказа от оплаты чека. Отказ от оплаты чека должен быть удостоверен одним из следующих способов:

1) совершением нотариусом протеста либо составлением равнозначного акта, указанного в законе.

Такой акт составляется по форме, которая утверждена Приказом Минюста РФ от 10.04.2002 N 99 . В акте нотариусом производится удостоверительная надпись о неплатеже по чеку. В случае неоплаты чека нотариус удостоверяет неоплату чека путем надписи на чеке и отмечает об этом в реестре. Одновременно с надписью на чеке посылается уведомление чекодателю о неоплате его чека банком и совершении надписи на чеке. По просьбе чекодержателя нотариус в случае неоплаты чека совершает также исполнительную надпись о взыскании средств ;

--------------------------------

Приказ Минюста России от 10.04.2002 N 99 "Об утверждении Форм реестров для регистрации нотариальных действий, нотариальных свидетельств и удостоверительных надписей на сделках и свидетельствуемых документах".

Основы законодательства Российской Федерации о нотариате (утв. ВС РФ 11.02.1993 N 4462-1).

2) отметкой плательщика на чеке об отказе в его оплате с указанием даты представления чека к оплате;

3) отметкой инкассирующего банка с указанием даты о том, что чек своевременно выставлен и не оплачен.

Протест или равнозначный акт должен быть совершен до истечения срока для предъявления чека. Если предъявление чека имело место в последний день срока, протест или равнозначный акт может быть совершен в следующий рабочий день.

Проставленное на чеке удостоверение об отказе в оплате чека является подтверждением того, что чек не принят к оплате в срок, в течение которого он мог быть предъявлен.

Обязанность известить своего индоссанта и чекодателя о неплатеже по чеку лежит на чекодержателе. Такая обязанность должна быть исполнена в течение 2 рабочих дней, следующих за днем совершения протеста или составления равнозначного акта. Каждый индоссант, в свою очередь, извещает своего индоссанта в течение 2 рабочих дней, следующих за днем получения им извещения. В тот же срок лица, чьи обязательства обеспечены авалем, направляют ему извещение о неплатеже по чеку.

В случае если какой-либо индоссант не указал своего адреса или указал его неразборчивым образом, достаточно, чтобы извещение было послано тому индоссанту, который ему предшествует.

Тот, кто должен послать извещение, может сделать это в какой угодно форме, даже путем простого возвращения чека. Он должен доказать, что он послал извещение в установленный срок. Будет считаться, что срок соблюден, если письмо, содержащее извещение, отправлено по почте в указанный срок.

Тот, кто не пошлет извещение в указанный выше срок, не теряет права; он несет ответственность за ущерб, которой нанесен по причине несвоевременного извещения. При этом размер возмещаемых убытков не может превысить суммы чека.

Последствия неоплаты чека. Необоснованный отказ от оплаты чека влечет для обязанных лиц гражданско-правовую ответственность. Чекодержатель имеет право взыскать в судебном порядке сумму, которая не была им получена по чеку. Ответчиками при этом могут выступать как чекодатель, так и авалисты и индоссанты. При этом допускается обращаться с иском ко всем перечисленным лицам. Обязанные по чеку лица несут солидарную ответственность. При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Ответственность чекодателя сохраняется и в том случае, если отказ в оплате последовал вследствие отмены чекодателем выраженного в чеке предложения.

Помимо суммы, подлежащей оплате по чеку, чекодержатель имеет право взыскать с обязанных лиц свои фактические издержки, связанные с получением денежной суммы (судебные расходы, представительские услуги, оформление доверенности на представление интересов и пр.), а также процентов за пользование чужими денежными средствами.

Начисление иных сумм в качестве неустойки за неуплату по чеку не допускается. Всякое указание о процентах, содержащихся в чеке, считается ненаписанным.

Для предъявления требований по взысканию денежных сумм, подлежащих оплате по чеку, и иных вытекающих из этого требований установлен специальный срок исковой давности. Иск чекодержателя к обязанным лицам может быть предъявлен в течение 6 месяцев (ч. 3 ст. 885 ГК РФ).

Срок исковой давности начинает течь со дня окончания срока предъявления чека к платежу. Срок исковой давности по регрессным требованиям по искам обязанных лиц друг к другу начинает течь со дня, когда соответствующее обязанное лицо удовлетворило требование, или со дня предъявления ему иска (ч. 3 ст. 885 ГК РФ).