Тема: выкуп долга у банка или коллектора

Наверняка вы уже слышали что-то подобное или достаточно может быть осведомлены о таком решении своей проблемы с долгом, как его выкуп. Да, действительно, если вы уже не платите длительное время, лучше всего сначала попробовать его выкупить у банка, если не получится, то у коллекторов.

Как выкупить свой долг у банка?

Всего лишь 1—4% проблемных заемщиков знают, что можно выкупить у банка свой просроченный долг. И еще меньшее количество людей воспользовалось этой возможностью, а зря.

Принцип очень прост и аналогичен схеме продажи долга коллекторскому агентству. Заемщик находит доверенное лицо, желательно не физическое, но можно и физическое, а оно уже выкупает долг у банка по договору цессии за 10—25% от суммы выданного кредита. Без всяких штрафов, пеней, неустойки и т. д. Аналогичные условия действуют и для коллекторов. После покупки долга доверенное лицо «перепродает» долг заемщику за 0,00 рублей или «прощает», руководствуясь ст. 415 ГК РФ.

Договор цессии - это договор переуступки прав требования другому лицу, согласно ст. 382 ГК РФ. Конечно, у всех должен появиться закономерный вопрос: «Где искать доверенное лицо?»

Выбор у заемщиков невелик: либо обращаться к специализированному юристу, заодно он составит все необходимые бумаги, либо просить знакомых или родственников, которые тоже могут посодействовать в этом деле. Но я рекомендую не осведомлять своих родствен­ников и не нагружать их своими проблемами, а обратиться к специализированному юри­сту. Конечно, за такую услугу придется заплатить, но это в любом случае гораздо выгоднее и проще, чем погашать кредит с бешеными процентами и штрафами.

Если банк сам предлагает заемщику выкупить долг, то в качестве подставного лица могут выступить знакомые или друзья заемщика, но не родственники. В этом случае все документы подготовит банк.

Какой долг банк согласится продать?

Если заемщик вообще не совершил ни одного платежа по кредиту или уже не платил в течение 6—12 месяцев.

Большую роль играет тип кредита. Например, автокредит или ипотеку банк никогда и никому не продаст, ведь по ним есть залог, который можно продать. А вот беззалоговые займы или кредитные карты - совсем другое дело. Их банки с удовольствием продают.

Если у должника нет значимого имущества, много непогашенных кредитов в других банках. Соответственно, взыскание долга будет бесперспективным.

Если по кредитному договору не было поручителей, с которых можно потребовать воз­врат долга заемщика.

К моменту продажи сумма задолженности перед банком должна сильно вырасти за счет страховки, %, штрафов и т. д. Большую сумму взыскать гораздо труднее, такой долг банку проще продать.

Кредиты, у которых подходит срок исковой давности. Чем ближе срок, тем дешевле продадут кредит.

Бесперспективное судебное производство. Полный отказ заемщика от погашения долга также может вынудить банк продать его.

Могут быть и другие причины, но мы рассмотрели самые основные.

Почему банку выгоднее продать долг за бесценок, чем держать при себе или подать в суд?

Банкам невыгодно держать «плохие» кредиты под своей юрисдикцией. Это обуслов­ливается несколькими факторами:

Во-первых, нормативы Центробанка вынуждают избавляться от проблемных долгов и заемщиков.

Во-вторых, это неважные показатели кредитного портфеля, которые негативно влияют на имидж и рейтинг банка.

В-третьих, это трудоемкость самостоятельного взыскания задолженности.

Вывод один: банку проще отбелить себя в глазах Центробанка, закрыть все прорехи, продать долг за бесценок и получить хотя бы что-то, чем вообще ничего.

По этой причине банки и продают бесперспективные кредиты другим лицам, а сам про­цесс происходит максимально скрытно. Вы никогда не увидите объявление в газете о про­даже банком долга заемщика любому желающему, ведь это дискредитирует данную кредит­ную организацию в глазах клиентов и конкурентов.

Зачем выкупать свой долг у банка?

В последние годы единичные банки сами предлагают своим заемщикам выкупить долг, только через третье лицо за 20—30% от тела кредита. Адекватные заемщики с удоволь­ствием соглашаются на такое предложение - и правильно делают. Если банк доведет дело до суда, то заемщик может рассчитывать лишь на отмену штрафов, неустойки, а сумма кре­дита не изменится.

Заемщик также получит огромные бонусы при выкупе своего долга:

- уменьшится кредитная задолженность в 5—6 раз. При этом штрафы и проценты спи­шутся, как будто их и не было. Коллекторам банки продают долг по цене 7—15% от тела кредита, для заемщиков предложение не такое щедрое, всего 20—30%;

- избавление от долгового гнета, коллекторов и т. д.;

- улучшение кредитной истории и моральное удовлетворение.

Почему банк не может продать долг заемщику напрямую?

По идее, может, и даже хочет, но на такой шаг никогда не пойдет. Причин на это несколько:

Во-первых, все же это дело принципа. Любой заемщик, не исполняющий свои кредит­ные обязательства, для банка - просто мошенник. А продавать долг мошеннику, который хотел всех обмануть, негоже.

Во-вторых, банки понимают, что если продать таким образом долг одному заемщику, эта ситуация может получить огласку. Уже завтра выстроится очередь из таких же покупа­телей собственных кредитов за бесценок, что вполне может привести к кризису всей бан­ковской системы РФ.

Но если попытка выкупить долг у банка не увенчалась успехом, не спешите расстраи­ваться. Есть еще уникальный шанс распрощаться с долгом - это способствовать тому, чтобы банк продал ваш долг коллектору, и, соответственно, с коллекторами вести переговоры на эту тему тоже. Используйте звонки, которые совершают коллекторы, в свою пользу. Скажите им, что вы рады их звонку и очень его ждали. От этого их пыл убавится в разы, прове­рено. И начинайте предлагать выкупить ваш долг, объяснив тем, что денег у вас нет платить ни банку, ни им тем более. А с выкупом вам обещали помочь родственники и знакомые, поскольку знают вашу историю и хотят помочь. Но только на выкуп они могут дать денег и в разумных пределах, а не на полное погашение долга, так говорите им. И еще добавьте: «Если вы не согласитесь, то платить мне нечем, дохода нет, имущества тоже нет, приставы с меня ничего не смогут взыскать и вернут исполнительный лист взыскателю, на этом все и закончится. Угрозы ваши не повлияют, так как я нахожусь под спец защитой и имею непри­косновенность», и так далее в таком духе. И все дело в шляпе, поверьте, большинство кол- лектороав согласятся.

Главное - не соглашайтесь на ущербные и не выгодные для вас условия. Скажите, что рассматриваете все варианты решения вопроса, но только в конструктивном письменном общении. И добавьте, что если они не согласны на ваше предложение, то вы начнете дей­ствовать в рамках правового поля и затребуете у них все правоустанавливающие документы на их деятельность по требованию с вас долга.

Вот пример:

В соответствии со ст. 385 ГК РФ «должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу». В соот­ветствии с ч. 2 ст. 385 ГК РФ, кредитор уступивший требование другому лицу, обязан пере­дать ему документы, удостоверяющие право требования. В соответствии со ст. 389 ГК РФ, уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нота­риальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

В соответствии с ч. 3 ст. 55 ГК РФ, руководители представительств и филиалов назна­чаются юридическим лицом и действуют в интересах юридического лица на основании доверенности. Представительства и филиалы должны быть указаны в учредительных доку­ментах создавшего их юридического лица и действуют на основании учрежденных им поло­жений.

На основании вышеизложенного для установления факта законности Вашего права требования (для установления факта, того, что Ваша организация действует по агентскому договору и/или является законным представителем кредитора) предлагаю в срок до «___» 20__ г. представить в мой адрес следующие документы:

1. Заверенную нотариально копию учредительных документов Вашей организации.

2. Копию положения о создании филиала или представительства (если Вы общаетесь с представительством)

3. Доверенность, выданную руководителю филиала или представительства.

4. Доверенность, выданную сотруднику организации который ведет со мной перего­воры и обрабатывает мои персональные данные, либо заверенную копию приказа о приеме на работу данного сотрудника.

5. Заверенную банком копию кредитного договора №___ от «___» _____ 20__ г.

6. Заверенную банком копию договора цессии с приложением (если договор цессии) или заверенную банком копию агентского договора (ст. 1005 ГК РФ).

7. Заверенную копию поручения по агентскому договору.

8. Заверенную копию лицензии Роскомнадзора (обработка персональных данных).

9. Заверенную банком копию движения денежных средств по счету №________ .

10. Расчет сумм задолженности.

Настоящий запрос документов и информации не является согласием на обработку моих персональных данных, равно как и не является согласием с требованиями, предъяв­ленными ООО « »

Число, подпись, ФИО

Отправлять заказным письмом с уведомлением.