<<
>>

Виды обеспечения возвратности кредита

Возврат банковских ссуд означает своевременное и полное погашение заемщиками выданных им ссуд и соответствующих сумм процентов за пользование заемными средствами.

Источники возврата ссуд подразделяются на первичные и вторичные (дополнительные).

Первичным источником является доход заемщика (для юридических лиц - выручка в наличной или/и безналичной форме, для физических лиц - заработная плата или/и другие поступления). Вторичными (дополнительными) считаются выручка от реализации заложенного имущества, перечисление средств гарантом или страховой организацией.

Порядок использования банком первичных и вторичных источников погашения ссуд различен. Погашение ссуд за счет дохода заемщика регулируется кредитным договором, срочным обязательством или поручением на перечисление соответствующих средств. Погашение осуществляется в день наступления срока платежа или в другой определенный период при наличии средств на расчетном счете клиента. Погашение ссуды за счет вторичных источников означает включение банком в действие механизма принудительного взыскания причитающегося ему долга. Данный механизм также имеет правовое обеспечение (помимо кредитного договора) в виде договора о залоге, гарантийного письма, договора поручительства, страхового полиса.

Использование дополнительных источников даже при наличии указанных юридических документов требует от банка особых усилий и немалого времени. Так, реализация прав по возврату кредита при использовании залога имущества заемщика предполагает обращение в суд или арбитраж, а также требует соблюдения определенных условий по существу залогового права как со стороны банка, так и заемщика. В результате возникает длительная процедура рассмотрения и удовлетворения иска банка. Использование гарантийных обязательств поручителя для погашения ссуды также требует времени, даже при его готовности выполнить эти обязательства. Страховая организация возместит ущерб банку от невозврата кредита только после тщательного изучения факторов возникновения кредитного риска и при условии соблюдения условий страхового соглашения. Учитывая трудоемкость работы с вторичными источниками и длительность процедур включения их в реальный механизм погашения банковской ссуды, основной акцент при решении вопроса о возможности выдачи ссуды следует отводить первичному источнику - доходу. Если возникает серьезное сомнение в реальности использования дохода в качестве основного источника погашения ссуды, в выдаче ссуды лучше отказать. Вторичные источники лишь подкрепляют первичный, но не замещают его.

Каждый банк использует свои правила поведения с заемщиками, рассматривая их в качестве коммерческой тайны. Тем не менее в их действиях обнаруживаются и общие закономерности. Вот некоторые из них.

1. Банк старается иметь дело с теми, кого он давно знает.

2. Банк ограничивает сроки кредитования.

3. Банк постепенно развивает свои кредитные отношения с клиентами, включая и тех, с которыми уже работает. Выдача малых кредитных сумм позволит оценить за несколько месяцев добропорядочность, аккуратность, грамотность клиента; проследить, с какого рода контрагентами он имеет дело, насколько аккуратен в выплате налогов, оформлении платежных документов.

4. Банк добивается, чтобы максимальное число кредитов имело обеспечение в той или иной форме, при этом по возможности широко дифференцируя условия кредитования разных клиентов.

5. Обеспечением кредита может быть ликвидный товар, имущество, валютные денежные средства.

6. Целевое использование кредита легче проследить, если одним из условий его предоставления является открытие заемщиком расчетного счета в банке.

7. Банк включает в кредитный договор оговорку о том, что в случае возникновения спора между участниками он передается на разрешение арбитражному суду.

8. На последних этапах кредитного процесса, когда срок возврата кредита подходит или уже наступил, банк активно использует свою службу экономической безопасности, которая должна действовать жестко, но в рамках законности, при необходимости доводя дело до суда.

После того как кредит выдан, главной задачей банка является активная работа по наблюдению за кредитом с целью управления им.

Сопровождение кредита включает в себя выполнение следующих действий: оценку финансового состояния заемщика и его кредитоспособности в течение всего периода кредитования; проверку сохранности заложенного имущества, его ликвидности; контроль за своевременным поступлением процентов за кредит, при частичном погашении кредита - за поступлениями в соответствии с графиками платежей заемщика; ежемесячную корректировку резерва на возможные потери по ссудам в зависимости от качества обеспечения и изменений кредитного договора; ведение деловой переписки с клиентом и проведение деловых встреч; ежемесячное проведение анализа ссудного портфеля.

По отношению к заемщику, не выполняющему своих обязательств по кредитному договору (что ставит под угрозу своевременное и полное погашение задолженности по кредиту), а также при выявлении случаев недостоверности в отчетности или запущенности бухгалтерского учета банк-кредитор может применять следующие меры воздействия: предупредить Заемщика о прекращении дальнейшего кредитования, если в согласованные сроки не будут выполнены требования банка; приостановить дальнейшую выдачу предусмотренного договором кредита; в случае неуплаты очередного взноса в погашение кредита и бесперспективности его своевременного погашения в дальнейшем - предъявить оставшуюся на день платежа часть долга по данному кредиту к взысканию; при систематическом невыполнении заемщиком условий кредитного договора и рекомендаций банка - потребовать досрочного погашения всех ранее предоставленных ему кредитов. Возможность применения этой меры оговаривается в кредитном договоре исходя из практики кредитных отношений банка с конкретным заемщиком.

6.8.

<< | >>
Источник: Людвик С.А., Пивень Е.В.. БАНКОВСКОЕ ДЕЛО: Учебное пособие. - Владивосток: Изд-во ВГУЭС,2006. - 172 с.. 2006

Еще по теме Виды обеспечения возвратности кредита:

  1. Обеспечение возвратности кредита физическими лицами
  2. 7.1. Содержание кредита и его функции. Виды кредита
  3. Тема: обеспеченный кредит
  4. Задание 2. При выдаче кредита банком предприятию были удержаны 3% годовых в качестве оплаты за оформление кредита, а именно 2100 рублей. Определить, сколько составила сумма кредита, есл
  5. Информационно-аналитическое обеспечение сделок на рынке межбанковских кредитов
  6. 10.2. Формы и виды кредита. Механизм кредитования
  7. 6.1. Анализ программного обеспечения, используемого банками для принятия решения о выдаче кредита физическому лицу
  8. Классификация потребительских кредитов и их виды
  9. 20.1. Понятие и предмет права социального обеспечения. Виды социального обеспечения
  10. Внутридневные кредиты и кредиты овернайт Банка России
  11. 10.1. Необходимость, сущность и функции кредита. Роль ссудного капитала в формировании кредита
  12. Товарный кредит поставщиков и коммерческий кредит покупателей
  13. Страхование кредитов или пула кредитов
  14. 3.2 Понятие международного кредитного рынка. Сущность международного кредита, его функции, виды
  15. 2. Кредит и современная кредитная система. Банки, их виды и операции. Центральный (Национальный) банк и его роль в осуществлении денежно-кредитной политики
  16. 8.1. Понятие и виды (способы) обеспечения исполнения обязательств
  17. Виды и характеристика мер административно-процессуального обеспечения
  18. Понятие и виды способов обеспечения законности в производстве по делам об административных правонарушениях