Элементы и типы банковских систем

Элементы банковской системы - это банки, специальные финансовые институты с выполнением банковских операций без статуса банка, а так же дополнительные учреждения, обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов (банковская инфраструктура).[13]

Функционирование множества банков классифицируют по различным критериям:

1) по форме собственности;

2) по правовой форме организации;

3) по функциональному назначению;

4) по характеру выполняемых операций;

5) по числу филиалов;

6) по сфере обслуживания;

7) по масштабам деятельности;

8) по размерам капиталов;

9) банка специального назначения.

По критерию «форма собственности» выделяют государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Г осударственные - это чаще всего Центральные банки, поскольку их капитал принадлежит государству. Это относится к нашей стране, Германии, Франции, Великобритании и Бельгии. В Японии и Австрии доля государства в капитале

17

Центрального банка составляет половину, в Швейцарии - 47 %.

Коммерческие банки - преимущественно частные. Понятие «частный» по международной терминологии распространяется на банки, принадлежащие отдельным лицам, на акционерные и кооперативные банки. Законодательство ряда стран допускает функционирование и иностранных банков. В нашей стране совокупный иностранный капитал законодательно ограничен 15 %.

По функциональному назначению банки подразделяют на эмиссионные, депозитные и коммерческие.

Эмиссионные - это все центральные банки, назначение которых - выпуск денег в обращение. Отдельных клиентов эти банки не обслуживают.

Депозитные банки аккумулируют сбережения населения и осуществляют депозитные операции, т. е. прием вкладов, которые для данных банков является основными.

Коммерческие банки заняты всеми операциями, допускаемыми банковским законодательством. Эти банки являются основным ядром второго уровня банковской системы рыночного типа.

Характер выполняемых операций банков позволяет выделить универсальные и специализированные банки.

Универсальные - выполняют весь набор банковских услуг, обслуживают клиентов различного вида деятельности, физических и юридических лиц. В отличие от них специализированные банки заняты определенными видами операций, например, внешнеэкономическими, ипотечными и т. д. [14]

По сфере обслуживания банки делят на региональные, межрегиональные, национальные и международные. Если муниципальный банк обслуживает какой-либо местный регион, то его также относят к региональным банкам.

По масштабам деятельности банки бывают малые, средние, крупные, банковские консорциумы и межбанковские объединения. Банковские консорциумы - это временные соглашения между банками для совместного размещения капитала в целях финансирования единого капиталоемкого

объекта. В ряде стран имеются учреждения мелкого кредита, к которым

18

относятся ссудо-сберегательные банки и кредитная кооперация.

Практика показывает, что банки с небольшой капитальной базой имеют больше проблем с ликвидностью и развитием объема операций. Однако малые банки способны успешно работать с малыми производственными структурами, чего избегают крупные банки, имеющие предрасположенность к средним и крупным клиентам.

Банки специального назначения выполняют операции по указанию органов исполнительной власти. Они финансируют определенные государственные программ, но это не освобождает их от выполнения и других операций, входящих в статус банка.

Кредитные организации, не имеющие статуса банка, выполняют отдельные операции без наличия лицензии ЦБ РФ на осуществление совокупной банковской деятельности.

Виды банков можно классифицировать и по обслуживающим ими отраслям. Это многоотраслевые банки или, напротив, обслуживающие какую- либо одну из отраслей или подотраслей промышленности (авиационную, автомобильную, нефтехимическую, сельское хозяйство). В нашей стране преобладают многоотраслевые банки, для которых банковский риск понижен.

Банковская система — совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно- [15]

кредитного механизма. Банковская система включает центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчётных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки).

Банковская система не включает небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании). Данные институты являются частью более общей категории - финансовые институты.

Международная практика знает несколько типов банковских систем:

- распределительную централизованную банковскую систему;

- рыночную банковскую систему;

- банковскую систему переходного периода.

Распределительная (централизованная) банковская система: государство — единственный собственник, монополия государства на формирование банков, одноуровневая банковская система, политика единого банка, государство отвечает по обязательствам банков, банки подчиняются правительству и зависят от его оперативной деятельности, кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке, руководитель банка назначается центральной или местной властью вышестоящими органами управления. Банковская деятельность регулируется нормативно-правовыми документами.

В противоположность распределительной (планово-административной) системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банковскую деятельность. Для банковской системы в условиях рынка характерна банковская конкуренция. Эмиссионные и кредитные функции разделены между собой. Эмиссия денег сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки — коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Коммерческие банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам коммерческих банков.[16]