4.2. Правовые основы банковского надзора

Правоотношения в сфере банковского надзора имеют охранительный характер, они направлены на обеспечение выполнения всеми участниками банковских правоотношений норм банковского законодательства и нормативных правовых актов Банка России.

Банковский надзор в зависимости от времени проведения делится на: предварительный надзор; текущий надзор; последующий надзор.

Предварительный надзор Банка России осуществляется на этапе регистрации кредитной организации, выдачи банковской лицензии, а также перед совершением сделки (сделок), направленной на приобретение более 10% акций (долей) кредитной организации третьими лицами и др.

Цель предварительного надзора - оценка того, насколько учредители кредитной организации, ее потенциальные руководители готовы с точки зрения финансовой, управленческой, технической к обеспечению надлежащей устойчивости развития кредитных организаций. В ходе предварительного надзора подлежат исследованию, в частности: финансовое состояние учредителей, их деловая репутация; источники происхождения вкладов в уставный капитал кредитной организации; соответствие квалификационным требованиям, деловая репутация, персональные данные руководителей кредитной организации и иных названных в Законе о банках лиц; структура управления кредитной организацией; бизнес-план кредитной организации; учредительные и иные документы кредитной организации.

При несоответствии каких-либо параметров деятельности кредитной организации соответствующим требованиям ее документы могут быть возвращены на доработку, может последовать отказ в выдаче лицензии (ст. 16 Закона о банках), либо в случае приобретения акций (долей) третьими лицами Банк России вправе потребовать в судебном порядке уменьшения акций (долей) в уставном капитале кредитной организации до 10% (ст. 61 Закона о ЦБ РФ).

Текущий надзор Банка России происходит в ходе текущей деятельности кредитной организации. Цель текущего банковского надзора - создание условий, при которых кредитная организация смогла бы эффективно управлять своими рисками, возникающими в ходе ее деятельности.

Банк России устанавливает ряд обязательных нормативов для определения предельной величины рисков, которые может взять на себя кредитная организация (ст. 62 Закона о ЦБ РФ, Инструкция ЦБ от 3 декабря 2012 г. N 139-И "Об обязательных нормативах банков"):

- предельный размер имущественных (неденежных) вкладов в уставный капитал кредитной организации, а также перечень видов имущества в неденежной форме, которое может быть внесено в оплату уставного капитала. На сегодняшний день стоимость имущества в неденежной форме, направляемого на оплату акций (долей в уставном капитале) создаваемой путем учреждения кредитной организации, не может превышать 20% цены размещения акций (долей в уставном капитале);

- максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков. Данный норматив устанавливается в процентах от размера собственных средств (капитала) кредитной организации (банковской группы) и не может превышать 25% размера собственных средств (капитала) кредитной организации (банковской группы). К группе связанных заемщиков относятся, к примеру, основное и зависимое или дочернее общества, близкие родственники;

- максимальный размер крупных кредитных рисков регулирует (ограничивает) совокупную величину крупных кредитных рисков банка и определяет максимальное отношение совокупной величины крупных кредитных рисков и размера собственных средств (капитала) банка.

Максимально допустимое числовое значение норматива - в размере 800%;

- нормативы ликвидности кредитной организации (нормативы мгновенной, текущей, долгосрочной ликвидности) устанавливаются в целях контроля за состоянием ликвидности банка, то есть его способности обеспечить своевременное и полное выполнение своих денежных и иных обязательств, вытекающих из сделок с использованием финансовых инструментов. Данные нормативы регулируют (ограничивают) риски потери банком ликвидности и определяются как отношение между активами и пассивами с учетом сроков, сумм и типов активов и пассивов, других факторов;

- нормативы достаточности собственных средств (капитала), а точнее - норматив достаточности базового капитала банка, норматив достаточности основного капитала банка, норматив достаточности собственных средств (капитала) банка, определяются как соотношение размера соответствующего капитала к сумме указанных в Инструкции N 139-И кредитных, рыночных, операционных и др. рисков. Так, предельная величина норматива достаточности собственных средств (капитала) банка установлена в размере 10%;

- размеры валютного, процентного и иных финансовых рисков. Размеры указанных рисков устанавливаются в нормативных правовых актах Банка России, например в Положении ЦБ РФ от 28 сентября 2012 г. N 387-П "О порядке расчета кредитными организациями величины рыночного риска";

- минимальный размер резервов, создаваемых под риски, установлен с целью минимизации потерь, связанных с невозвратом выданных средств (кредитов, ссуд), колебанием валютного курса и др. Так, по выданным ссудам минимальные размеры резервов устанавливаются дифференцированно в зависимости от качества или надежности выданной ссуды (Положение ЦБ РФ от 26 марта 2004 г. N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности");

- нормативы использования собственных средств кредитной организации для приобретения акций (долей) других юридических лиц определяются как выраженное в процентах отношение сумм инвестируемых и собственных средств (капитала) кредитной организации (банковской группы). Размер норматива использования собственных средств (капитала) кредитной организации для приобретения акций (долей) других юридических лиц не может превышать 25% размера собственных средств (капитала) кредитной организации;

- максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных кредитной организацией (банковской группой) своим участникам (акционерам). Данный норматив определяется в процентах от собственных средств (капитала) кредитной организации (банковской группы). Указанный норматив не может превышать 50%.

Эти нормативы могут устанавливаться не только для кредитных организаций, но и для банковских групп. Кроме того, для платежных НКО предусмотрен сокращенный перечень нормативов (ст. 62.1 Закона о ЦБ РФ).

Банки обязаны соблюдать большую часть из названных нормативов ежедневно. Нарушение банком числового значения обязательного норматива по состоянию на любой операционный день является несоблюдением обязательного норматива.

Кредитные организации обязаны предоставлять в соответствующие ТУ ЦБ РФ сведения о расчете обязательных нормативов и их значениях в сроки и по формам отчетности, которые установлены нормативными правовыми актами Банка России (см., например, Инструкцию N 139-И).

Последующий надзор осуществляется на этапе отзыва лицензии и ликвидации кредитной организации. Основания для отзыва банковской лицензии предусмотрены ст. 20 Закона о банках:

вправе отозвать у кредитной организации банковскую лицензию (ч. 1 ст. 20) в случаях:	обязан отозвать лицензию на осуществление банковских операций (ч. 2 ст. 20) в случаях:
1) установления недостоверности сведений, на основании которых выдана указанная лицензия; 2) задержки начала осуществления банковских операций, предусмотренных этой лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи; 3) установления фактов существенной недостоверности отчетных данных; 4) задержки более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности (отчетной документации); 5) осуществления, в том числе однократного, банковских операций, не предусмотренных указанной лицензией; 6) неисполнения федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные Законом о ЦБ РФ;	1) если значение всех нормативов достаточности собственных средств (капитала) кредитной организации становится ниже двух процентов. Если в течение последних 12 месяцев, предшествующих моменту, когда у кредитной организации должна быть отозвана указанная лицензия, Банк России изменял методику расчета достаточности капитала кредитных организаций, применяется та методика, в соответствии с которой достаточность капитала кредитной организации достигает максимального значения; 2) если размер собственных средств (капитала) кредитной организации ниже минимального значения уставного капитала, установленного на дату государственной регистрации кредитной организации. Указанное основание для отзыва лицензии на осуществление банковских операций не применяется к кредитным организациям в течение первых двух лет со дня выдачи лицензии на осуществление банковских операций;
6.1) неоднократного в течение одного года нарушения требований, предусмотренных статьями 6, 7 (за исключением пункта 3 статьи 7), 7.2 и 7.3 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", и (или) неоднократного в течение одного года нарушения требований нормативных актов Банка России, изданных в соответствии с указанным Федеральным законом; 7) неоднократного в течение одного года виновного неисполнения содержащихся в исполнительных документах судов, арбитражных судов требований о взыскании денежных средств со счетов (с вкладов) клиентов кредитной организации при наличии денежных средств на счетах (во вкладах) указанных лиц;	3) если кредитная организация не исполняет в срок, установленный параграфом 4.1 главы IX Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)", требования Банка России о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственных средств (капитала); 4) если кредитная организация не способна удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение 14 дней с наступления даты их удовлетворения и (или) исполнения. При этом указанные требования в совокупности должны составлять не менее 1000-кратного размера минимального размера оплаты труда, установленного федеральным законом; 5) если банк не достиг на 1 января 2015 года минимального размера собственных средств (капитала), установленного частью седьмой статьи 11.2 Закона о банках, и не подает в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации;
8) наличия ходатайства временной администрации, если к моменту окончания срока деятельности указанной администрации, установленного параграфом 4.1 главы IX Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)", имеются основания для ее назначения, предусмотренные указанным Федеральным законом; 9) неоднократного непредставления в установленный срок кредитной организацией в Банк России обновленных сведений, необходимых для внесения изменений в Единый государственный реестр юридических лиц, за исключением сведений о полученных лицензиях; 10) неисполнение кредитной организацией, являющейся управляющим ипотечным покрытием, требований Федерального закона "Об ипотечных ценных бумагах" и изданных в соответствии с ним нормативных правовых актов Российской Федерации, а также неустранение нарушений в установленные сроки, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные Законом о ЦБ РФ;	6) если банк в период после 1 января 2015 года в течение трех месяцев подряд допускает снижение размера собственных средств (капитала) ниже минимального размера собственных средств (капитала), установленного частью седьмой статьи 11.2 настоящего Федерального закона, за исключением снижения вследствие изменения методики определения размера собственных средств (капитала), и не подает в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации; 7) если банк, размер собственных средств (капитала) которого на 1 января 2007 года равен 180 миллионам рублей или выше, а также банк, созданный после 1 января 2007 года, в течение трех месяцев подряд допускают снижение размера собственных средств (капитала) ниже минимального размера собственных средств (капитала), установленного на соответствующую дату частями шестой и седьмой статьи 11.2 настоящего Федерального закона, за исключением снижения вследствие изменения методики определения размера собственных средств (капитала), и не подают в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации;
11) неоднократного нарушения в течение одного года требований Федерального закона "О противодействии неправомерному использованию инсайдерской информации и манипулированию рынком и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" и принятых в соответствии с ним нормативных правовых актов с учетом особенностей, установленных указанным Федеральным законом	8) если банк, размер собственных средств (капитала) которого на 1 января 2007 года менее 180 миллионов рублей, не достиг на соответствующую дату размера собственных средств (капитала), установленного частями пятой - седьмой статьи 11.2 настоящего Федерального закона, или если этот банк в течение трех месяцев подряд допускает уменьшение размера собственных средств (капитала), за исключением случаев такого снижения вследствие применения измененной методики определения размера собственных средств (капитала) банка, до значения, меньшего, чем большая из двух величин: размера собственных средств (капитала), имевшихся у него на 1 января 2007 года, или размера собственных средств (капитала), установленного частями пятой - седьмой статьи 11.2 настоящего Федерального закона, и не подает в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации;
	9) если банк, имевший на 1 января 2007 года собственные средства (капитал) в размере, равном 180 миллионам рублей и выше, а также банк, созданный после 1 января 2007 года, не выполнили требований, установленных частью восьмой статьи 11.2 настоящего Федерального закона, и не подали в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации; 10) если банк, имевший на 1 января 2007 года собственные средства (капитал) в размере менее 180 миллионов рублей, не выполнил требований, установленных частью восьмой статьи 11.2 настоящего Федерального закона, и не подал в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации

Отзыв лицензии на осуществление банковских операций по основаниям, не предусмотренным ст. 20 Закона о банках, не допускается

Решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в "Вестнике Банка России". Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России.

Сообщение об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций публикуется Банком России в "Вестнике Банка России" в недельный срок со дня принятия соответствующего решения.

После отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций кредитная организация должна быть ликвидирована в соответствии с требованиями ст. 23.1 Закона о банках (в порядке принудительной ликвидации), а в случае признания ее банкротом - в соответствии с требованиями Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)".

<< | >>

↑

Источник: И.А. Цинделиани. Банковское право: Учебник для бакалавров. Российский государственный университет правосудия. 2016

Еще по теме 4.2. Правовые основы банковского надзора:

- Адвокатура РФ - Административное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Банковское право России - Гражданский процесс - Гражданское право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История государства и права - Коммерческое право России - Конкурсное право России - Конституционное право - Корпоративное право России - Медицинское право России - Правоведение - Теория государства и права РФ - Уголовное право - Уголовное право - Хозяйственное право -