Тема: банковский (текущий) и ссудный счета
Наверняка, посмотрев свой кредитный договор, вы увидите в первых пунктах примерно такую фразу: «Кредит предоставляется на открытый счет №...».
Для чего банк открывает банковский счет, если он вам абсолютно не нужен, как вы думаете? Конечно, чтобы перечислить на этот счет кредит, и с этого счета, подсунув вам на подпись распоряжение о переводе с этого счета платы за страхование, переведут деньги в страховую компанию. Для выдачи и обслуживания кредита достаточно ссудного счета. Но банк с ссудного счета не имеет право проводить операции и поэтому без вашего согласия открывает вам банковский (текущий) счет. Кроме того, банковский счет открывает вам банк, зачастую без заключения договора банковского счета. Но поскольку открытие банковского счета - услуга добровольная, то так же добровольно вы можете его закрыть. А при закрытии счета банк не сможет проводить расходные и приходные операции. Закрывать счет рекомендую тем, кто уже реально платить не может, и чтобы банк поторопился с подачей иска в суд и расторжением договора, необходимо направить в банк заявление о закрытии счета.Основанием открытия текущего банковского счета является заключение договора банковского счета и представление до открытия банковского счета оригиналов документов или их копии, заверенные в порядке, установленном законодательством России. Одного заявления недостаточно. Договор банковского счета - консенсуальный, двусторонний и возмездный (если в договоре прямо не установлено иное, т. е. его безвозмездность).
Договор банковского счета необходимо рассматривать в качестве самостоятельного вида гражданско-правового договора, поскольку он имеет особую предметную определенность (безналичные денежные средства), субъектный состав (обязательное участие банка в качестве услугодателя), определяемый этими факторами специальный круг обязанностей банка (принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по нему).
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории России (утвержденного Центральным Банком РФ от 26.03.2007 г. №302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т. е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов).
Ссудные счета имеют строго целевой характер и предназначены исключительно для кредитования клиентов банков. Направления расходования кредитных ресурсов определяются условиями кредитного договора. В связи с этим числящиеся на них денежные средства не могут использоваться для совершения расчетных и иных операций по правилам, предусмотренным для расчетных или текущих счетов.
Именно поэтому банк открывает банковский счет, потому что иначе он не обогатился бы за ваш счет ввиду невозможности списания из кредитных средств платы за навязанную услугу страхования, если был бы открыт ссудный счет.
В любом случае, все операции по счету недействительны, поскольку он открыт с существенными нарушениями и при отсутствии возможности у заемщика отказаться от данного условия договора. Заемщик пришел в банк за кредитом, и ему банковский счет был абсолютно не нужен. Более того, я им и не пользуюсь, что подтверждает отсутствие необходимости открытия банковского счета.В силу пунктов 11, 12, 13 действующего Постановления Пленума Верховного Арбитражного Суда Российской Федерации от 19.04.1999 года №5, при наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо другим причинам, такие условия в силу статьи 180 ГК РФ признаются ничтожными.
Для закрытия банковского счета (одностороннего расторжения договора банковского счета), клиенту достаточно направить заявление в банк с указанием требований в свободной форме. При этом не требуется каких-либо специальных правил по его оформлению. Банк не вправе требовать от клиента представления платежного поручения о перечислении остатка денежных средств, при расторжении договора.
По смыслу п.1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета прекращается с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора или закрытии счета, если более поздний срок не указан в самом заявлении.
В силу главы 8 действующей Инструкции Банка России от 30.05.2014 года №153- И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» (зарегистрировано в Минюсте России 19.06.2014 года №32813), договор банковского счета прекращается по истечении 7 (семи) дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.
В силу п. 8.1 данной инструкции, основанием для закрытия банковского счета является прекращение договора банковского счета. Согласно п. 8.2, после прекращения договора банковского счета приходные и расходные операции по счету клиента не осуществляются.
Согласно п. 11.1 инструкции, банковские правила являются внутренним документом кредитной организации и включают в себя следующие положения: о порядке открытия и закрытия счетов с учетом требований, установленных настоящей инструкцией. В силу п. 11.2, банковские правила не могут содержать правила, противоречащие законодательству Российской Федерации. Согласно п. 12.3, внутренние документы, действующие на день вступления в силу настоящей инструкции, должны быть приведены в соответствии с ее требованиями в течение трех месяцев со дня вступления в силу настоящей инструкции.
Постановление Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 №5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета»:
15. Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (п. 3 ст. 421 ГК РФ).
Если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу п. 3 ст. 450 ГК РФ считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование. При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно п. 2 ст. 850 ГК РФ применяются правила о займе и кредите (глава 42 ГК РФ).
16. Разрешая споры, связанные с расторжением клиентом договора банковского счета, судам необходимо иметь в виду, что наличие неисполненных платежных документов, предъявленных к счету клиента, не является препятствием для расторжения соответствующего договора. Не исполненные в связи с закрытием счета исполнительные документы возвращаются банком лицам, от которых они поступили (взыскателю, судебному приставу-исполнителю), с отметкой о причинах невозможности исполнения для решения ими вопроса о порядке дальнейшего взыскания.
Для полноты юридической характеристики природы договора банковского счета необходимо коснуться и вопроса о двусторонности этого договора. На этот вопрос необходимо ответить однозначно положительно. Договор банковского счета является двусторонним, в силу того обстоятельства, что каждая из сторон договора обладает по отношению друг к другу как правами, так и обязанностями, то есть юридически является как должником, так и кредитором. Указанный вывод подтверждается положениями ст. 845, 847, 851, 853 ГК, а также рядом других.
Таким образом, обстоятельствами, характеризующими юридическую природу договора банковского счета, являются:
- специальный субъект договора (банк или иная кредитная организация) в качестве стороны, осуществляющей открытие и ведение банковского счета;
- консенсуальность договора банковского счета (вступление договора в силу с момента, когда сторонами достигнуто согласие в надлежащей форме);
- простая письменная форма договора;
- безвозмездность договора;
- двусторонность договора;
Согласно смыслу закона «О защите прав потребителей», не допускается использование кредитной организацией своего преимущественного положения для навязывания потребителю явно несправедливых условий.
Еще по теме Тема: банковский (текущий) и ссудный счета:
- 5.2. Порядок открытия и закрытия банковского счета, заключение и расторжение договора банковского счета
- Глава 5. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА 5.1. Понятие, правовая природа банковского счета и его виды
- 5.4. Условия и содержание договора банковского счета
- 5.6. Ответственность по договору банковского счета
- 3.1 Правовое регулирование банковского счета
- 5.3. Понятие и правовая природа договора банковского счета
- 5.8. Ограничение прав владельца банковского счета
- Порядок открытия и закрытия банковского счета
- 14.4. Споры, связанные с правовыми режимами банковского счета
- Банки как механизм движения ссудного капитала. Виды банковских операций
- 4. Ссудный капитал и ссудный процент. Кредитные отношения и их признаки
- Тема 1. ОТКРЫТИЕ РАСЧЕТНОГО СЧЕТА В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ 1.1. Платежная система и элементы, её составляющие
- 1.2 Механизм правового регулирования банковской системы и банковской деятельности. Нормы и источники банковского права
- Понятие банковской деятельности и ее значение для социальноэкономического развития страны. Соотношение понятий «банковская деятельность» и «рынок банковских услуг»
- Тема 3. Международный кредитный рынок (международный рынок ссудного капитала)
- 3. Ссудный процент