Расчеты с использованием пластиковых карт

Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты или услуг, а также получения наличных средств в отделениях банков и банковских автоматах (банкоматах).

Прием карточки к оплате и выдача наличных по ней, производится в предприятиях торговли, сервиса и банках входящих в платежную систему, осуществляющую обслуживание карточки. Кроме непосредственно принимающих карточку точек обслуживания в состав платежной системы входят банки-эмитенты, эквайер-центры, процессинговый центр и расчетные банки. К субъектам платежной системы необходимо причислить и клиентов - держателей пластиковых карточек.

Микропроцессорная карта - пластиковая карточка, со встроенной микропроцессорной схемой, содержащей данные и набор методов совершения операций с ними, в том числе без проведения сеанса связи с банком. Микропроцессорные карты подразделяются на сервисные и банковские.

Магнитная карта - пластиковая карта с магнитной полосой, обеспечивающая владельцу карты возможность формировать транзакции в терминалах и банкоматах системы с обязательным проведением сеанса связи с банком.

Сервисная карты - микропроцессорная карта, предназначенная для инициализации электронных терминалов и банкоматов в инфраструктуре банка.

Банковская карта - средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента. Банковские карты по принадлежности к типу клиента подразделяются на личные и корпоративные, по направлению использования - обычные и специализированные.

Дебетная карта, или расчетная карта, позволяет клиенту рассчитываться в пределах суммы, находящейся на сете. При этом возможны самые различные схемы начисления процентов. Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой банковский счет некоторую сумму денег. Ее размер и определяет лимит доступных средств. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления или увеличения лимита держателю карточки необходимо внести деньги на свой счет.

Кредитная карта позволяет владельцу карты рассчитываться по карточке в пределах лимитов, установленных банком. Для обеспечения платежей держатель кредитной карточки может не вносить предварительно средства, а получить в банке кредит. В этом случае клиенту устанавливается лимит кредита, в рамках которого он может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым.

Как кредитная, так и дебетная карточки могут быть также корпоративными. Корпоративные карточки предоставляются компанией своим сотрудникам для оплаты командировочных или других служебных расходов. Корпоративные карточки компании связаны с каким-либо одним счетом. Карточки могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. В первом случае каждому из держателей корпоративных карт устанавливается индивидуальный лимит. Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и не предполагает разграничение лимита. Корпоративные карточки позволяют компании детально отслеживать служебные расходы сотрудников.

Картсчет - банковский счет держателя карты в соответствующей валюте, операции по которому разрешено осуществлять с использованием банковской карты.

Транзакция - официальное уведомление в виде электронного документа, сформированное в соответствии с технологией платежной системы и подтверждающее совершение владельцем карты сделки на определенную сумму в точке обслуживания.

Выпуск пластиковых карточек и предоставление их в распоряжение клиентов осуществляет банк-эмитент. Эмиссия банковских карт - деятельность по выпуску банковских карт, открытию счетов и расчетнокассовому обслуживанию клиентов - владельцев карт, при совершении операций с использованием выданных им банковских карт. При этом карточки остаются в собственности банка, а клиенты получают право их использования. Выдавая карточку, банк-эмитент берет на себя тем самым гарантийные обязательства по обеспечению платежей по карточке. Характер этих гарантий зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки. При выдаче карточки осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать держателя карточки.

Полномочия держателя карточки проверяются во время авторизации. Авторизация проводится при приеме карточки к оплате или выдаче наличных денег. Для этого точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. В случае положительного результата система дает разрешение на оплату и сообщает код авторизации, который затем переносится на чек.

Эквайринг - деятельность кредитной организации, включающая в себя осуществление расчетов с предприятиями торговли, услуг по операциям, совершаемым с использованием банковской пластиковой карты, осуществление операций по выдаче наличных денежных средств держателям банковских карт, не являющимся клиентами данной кредитной организации. Эквайрер - кредитная организация, осуществляющая эквайринг.

При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен одним или несколькими лимитами. Характер лимитов и условия их использования могут быть весьма разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основным сценариям.

Первичную обработку поступающих запросов на авторизацию проводит эквайер-центр.

Процессинговый центр ведет базу данных платежной системы. База данных, в частности, содержит данные о банках - членах платежной системы и держателя карточек, что обеспечивает выполнение запросов на авторизацию. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк эмитент не ведет собственной базы.

Оперативное проведение взаиморасчетов обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка, в котором банки - члены системы открывают корреспондентские счета.

5.12.