<<
>>

Определение платежеспособности физического лица

Предварительная оценка потенциального заемщика проводится на основании информации полученной в результате консультации и предварительного собеседования.

Анализ кредитоспособности заемщика - процесс анализа рисков и оценки вероятности погашения кредита заемщиком.

Основной вид анализа кредитоспособности является подготовка для кредитного комитета данных для принятия решения о возможности предоставления заемных средств заявителю.

Анализ кредитоспособности проводится по 3 основным направлениям: характеристика заявителя; анализ платежеспособности заемщика; анализ обеспечения.

Для характеристики желания готовности заемщика погашать кредит необходимо отразить в заключении следующие моменты:

кредитная история - сведения о том, как заемщик исполнял в прошлом свои обязательства по кредитам. В условиях отсутствия у большинства населения кредитной истории положительным фактором является наличие у заемщика пополняемых вкладов, участие в накопительных программах;

социальная стабильность - наличие собственного жилья, наличие семьи и детей, стабильное трудоустройство (образование, квалификация и опыт работы);

возраст и здоровье заемщика - может внезапно умереть, его доходы могут существенно снизиться в связи с болезнями и необходимостью лечения;

материальное положение - наличие личного имущества, как правило, является положительным фактором, более надежным критерием является, если имеется наличие ликвидных активов и накоплений;

расходы - должны быть меньше чем его доходы.

При обращении потенциального заемщика в банк, с заявлением о предоставлении кредита в рамках утвержденных программ кредитования, одной из задач кредитного эксперта является анализ платежеспособности заявителя. Анализ проводится на основе документально подтвержденных сведений о доходах и имущественном положении. Программами кредитования могут быть установлены различные требования к предъявляемой заявителем информации объему, точности и документальной подтвержденности.

Анализ платежеспособности заявителя производится доступной для заявителя суммы кредита исходя из его дохода, расходов, наличия имущества и требований банка по достаточности начального капитала.

Требования по достаточности начального капитала, как правило, устанавливаются по программам целевого кредитования на приобретение имущества, предусматривающим внесение заемщиком первоначального взноса.

В ходе анализа достаточности начального капитала необходимо определить, не превышает ли коэффициент достаточности капитала (ДК) установленный программой кредитования, величину данного показателя рассчитанного исходя из начального капитала, имеющегося у заявителя и стоимости приобретаемого имущества.

Одним из основных направлений оценки кредитоспособности заявителя является анализ обеспечения. В случае непогашения кредита обеспечение служит источником средств для возврата ссуды. Программой кредитования может быть предусмотрено предоставление заемщиком обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Очевидно, что предоставление заемщиком банку обеспечения (в виде залога личного имущества, поручительства и т.п.) повышается его заинтересованность в погашении кредита. Соответственно качество обеспечения, правильность его оценки оказывают существенное влияние на увеличение/снижение кредитного риска по рассматриваемому проекту.

8.5.

<< | >>
Источник: Людвик С.А., Пивень Е.В.. БАНКОВСКОЕ ДЕЛО: Учебное пособие. - Владивосток: Изд-во ВГУЭС,2006. - 172 с.. 2006

Еще по теме Определение платежеспособности физического лица:

  1. правоспособности и дееспособности физического лица и юридического лица
  2. ЛИЦА Глава 9 ФИЗИЧЕСКИЕ ЛИЦА
  3. § 18. Лица физические
  4. Физические лица
  5. ФИЗИЧЕСКИЕ ЛИЦА
  6. 1.1. Самыми многочисленными субъектами гражданских правоотношений являются физические лица.
  7. Статья 25.3. Законные представители физического лица Комментарий к статье 25.3
  8. Граждане (физические лица) как субъекты гражданского права.
  9. Уклонение от уплаты налогов или сборов с физического лица (ст. 198 УК РФ)
  10. Условия обращения взыскания на заработную плату и иные доходы должника — физического лица
  11. Особенности совершения исполнительных действий в отношении должника — физического лица, зарегистрированного в качестве индивидуального предпринимателя
  12. Уклонение от уплаты таможенных платежей, взимаемых с организации или физического лица (ст. 194 УК РФ)
  13. 8.4. Субъекты гражданского правоотношения. Граждане (физические лица) как субъекты
  14. Особенности совершения ИСПОЛНИТЕЛЬНЫХ ДЕЙСТВИЙ Особенности обращения взыскания на имущество должника — физического лица
  15. Говоря о новой физической парадигме, мы использовали термины "торсионное поле", "физический вакуум" и прочее, поскольку рассматривали физическую сторону явления.
  16. 2.3 Физический капитал. Основной и оборотный капитал. Физический и моральный износ. Амортизация.