<<
>>

1.1. Изменения банковской системы как объективная необходимость

Основа появления банковской системы лежат в товарном производстве, которое предполагает специфический механизм ускорения оборота денег в экономике, он регулирует процесс деятельности разных хозяйствующих субъектов, которые выступают в роли кредиторов и заемщиков.

Для того, чтобы оценить нынешнее состояние банковской системы в Российской федерации необходимо проследить за ее эволюцией. Начало истории становления банковской системы в России начинается во времена Петра Первого. Начальное упоминание о совершении монетной конторой кредитной операции было в 1729 году. В то время монетная контора была административным учреждением. Ее основная функция была ведение монетным делом, но в 1733 году по указу правительства была разрешена

выдача краткосрочных ссуд на 8% годовых под залог серебра и золота в

размере % стоимости залога. Данная операция была прервана, так как не была популярна и никто ей не пользовался. В 1754 году правительство России утвердило первые государственные банки, государственные заемные банки, предназначенные для дворянства в Москве и Петербурге, а также банк при петербургском. Он был для налаживания портов коммерции и купечества. Основной операцией была операция по выдаче ссуд под различные конфигурации залога. Как раз с этого момента учреждения этих двух банков получили в России две формы кредита: ипотечную (ее принципом выступал залог крепостных душ, который существовал до 1859 года) и коммерческий[1].

По указу императрицы Екатерины II в 1769 году были учреждены два

эмиссионных банка - московский и петербургский, семь ассигнационный. Именно с этого момента в России наступает период бумажно-денежного обращения. В начале XIX века банковская система России была представлена государственным ассигнационным, государственным заемным и государственным коммерческим банком. Преобладание государственного кредита было фактором, которым характеризовалось положение на денежном рынке. Оно не могло не отразиться на деятельности заемного и коммерческого банков. Банки не следовали своему прямому назначению, так как они не предоставляли кредита промышленности и торговле, помещичьим хозяйствам. Они не помогали развитию зарождающейся промышленности. Банковская реформа в стране началась в 1860 году. Она предполагала реализацию следующих пунктов: ликвидацию старых кредитных учреждений (государственного коммерческого и заемного банков); организация нового государственного кредитного учреждения, а именно: государственного банка России. Из вышесказанного можно сделать вывод, что банковская система России в тот период времени включала в себя: эмиссионный государственный банк, акционерные коммерческие банки, ипотечные банки, городские банки. Также шел процесс, который включал в себя концентрацию и слияние банковских ресурсов.. До 80 процентов капитала акционерных коммерческих банков, которых насчитывалось 50, было сосредоточено в 18 банках. Из них выделились 5 крупнейших банков: русско-азиатский, петербургский между народный коммерческий, азово-донской, русский (для внешней торговли) и русский торгово-промышленный.Главным отличием банковской политики России было привлечение иностранного капитала, французского в основном. В 1914 году 18 коммерческих банков, то есть примерно половина, принадлежала иностранным партнерам.

Два государственных банка (крестьянский поземельный и дворянский земельный), 10 акционерных земельных банков; 36 губернских и городских кредитных обществ, принадлежали системе ипотечных банков.

Также существовало 317 городских общественных банков, которые специализировались в основном на выдаче ссуд под городскую недвижимость. 53 акционерных банка было зарегистрировано к январю 1917 года.

Система ипотечных банков включала 2 государственных: крестьянский поземельный и дворянский земельный; 10 акционерных земельных банков; 36 губернских и городских кредитных обществ. Городских общественных банков насчитывалось 317. Они специализировались преимущественно на выдаче ссуд под городскую недвижимость. К январю 1917 года было зарегистрировано 53 акционерных банка.Получается, что к 1917 году у России имелось развитая сеть банковско-кредитных институтов, которая представлялась государственным банком, акционерными коммерческими банками, обществами взаимного кредита, городскими банками, банками ипотечного кредита и другими кредитными учреждениями. [2] После 1917 года установление государственного контроля за всеми банками, слияние всех в единый банк и национализация банков было главным направлением партии в области финансовой политики. Данные процессы повлекли за собой быстрое отмирание функции банков, которая существовала ранее. Осталась лишь одна выпуск кредитных билетов, но с наступлением национализации она начала приобретать другой характер. Она стала исключительно казначейской, то есть покрывались государственные расходы, которые не предоставляли банку никаких обеспечений.

Далее следовал этап развития банковской системы России, который связан с переходом к новой экономической политике. НЭП вызвал большие изменения в хозяйственном механизме в связи с тем, что увеличился товарный обмен и расширился денежный оборот, а это обусловило изменение отношения к кредиту[3].

В период НЭПа строительство кредитной системы проводилось поэтапно.

В 1921 году стал функционировать государственный банк, также были созданы кооперативные банки. Принялись формироваться на паевых началах общества сельскохозяйственного кредита, представлявшие собой местные сельскохозяйственные банки, которые были расположены в областных (губернских) центрах.

С 1922 по 1925 годы в стране развивалась развернутая сеть коммерческих банков, отраслевых специализированных банков и других кредитных учреждений. Начали действовать и территориальные банки, такие среднеазиатский и дальневосточный. Таким образом, к 1925 году кредитная система представляла собой: госбанком СССР, банками акционерного, коммерческого типа, городскими банками, обществами взаимного сельскохозяйственного кредита, кредитными и ссудно-сберегательными товариществами, городскими ломбардами и сберегательными кассами. На этом этапе развитие инициативы в становлении кредитной системы приостановилось. Затем в денежно-кредитной системе страны произошли существенные изменения на рубеже 20-х - 30-х годов. Такие изменения связывались с тремя основными причинами:- индустриализацией страны и усилением всеобъемлющего планового начала во всем народном хозяйстве;- необходимостью строжайшего учета за производством и распределением продуктов в народном хозяйстве и кредитных ресурсов в частности;- необходимостью ускорения темпов социального накопления.

На этой почве возникла необходимость провести кредитную реформу, в результате проведения которой в 1930-1931 годах разрушилась многозвенная банковская система, ее кредитные ресурсы отданы в госбанк, он был наделен правами контроля за производством и распределением, страна приняла систему денежного обращения, в которой деньги играли вспомогательную роль. 1

Такая денежная и кредитная системы с небольшими изменениями до 1990

года. [4] [5]

Трансформативность это состояние, которое свойственно всем развивающимся системам. Банковская система является такой развивающейся и постоянно совершенствующейся системой.

Унификация законодательства стран — участниц ЕАЭС по данному критерию в настоящее время весьма затруднительна в связи с различиями в организационно-правовых формах, в которых могут создаваться банки. Согласно действующему законодательству в РФ банки могут быть созданы в форме хозяйственных обществ: в виде обществ с ограниченной ответственностью (ст. 87-94 ГК РФ9, Федеральный закон от 8 февраля 1998 г. № 14-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью»10), с

дополнительной ответственностью (ст. 95 ГК РФ11) и в виде акционерных обществ (ст. 96-104 ГК РФ12 и Федеральный закон от 26 декабря 1995 г. № 208-ФЗ «Об акционерных обществах»13). В РК создание банков возможно только в форме акционерного общества14, а в РБ — либо в форме акционерного общества, либо в форме государственного унитарного предприятия15. В то же время разница в организационно-правовых формах, по мнению специалистов, не является существенным препятствием к процессам гармонизации: «положения, касающиеся организационно-правовых форм и учредительных документов кредитной организации, целесообразно оставить на национальном уровне регулирования»16, в то время как разница в требованиях лицензирования банковской деятельности может ее осложнить. В РФ в данный момент существует трехэтапный процесс легализации банковской деятельности: заключение ЦБ РФ (проходит в два этапа: заключение ГТУ ЦБ РФ, заключение ЦБ РФ) — государственная регистрация — лицензирование, что является чрезмерно забюрократизированной процедурой. Данный порядок должен быть изменен и приведен к двухэтапному процессу (государственная регистрация — лицензирование), аналогичному тому, который сейчас реализуется, например, в РБ. Необходимо обратить внимание на отсутствие единообразия в сфере законодательного регулирования порядка открытия банка и получения лицензии. В РК получение разрешения на открытие банка регулируется ст. 19 Закона о НБРК, а получение лицензии — ст. 26 Закона об НБРК17. Законодательство РФ предусматривает единый перечень документов, который предоставляется для регистрации и лицензирования кредитной организации (гл. 3 Инструкции ЦБ № 135-И18). Регистрацию банков в РФ осуществляет Центральный банк совместно с налоговыми органами, в РБ — Национальный банк, в РК — органы юстиции. Представляется целесообразным в рамках процесса гармонизации ввести единую технологию регистрации и лицензирования кредитных организаций аналогично процессу получения разрешений в ЕС. Необходимым в плане лицензирования банковской деятельности было бы введение принципа признания национальных банковских лицензий стран — членов ЕАЭС на всей территории ЕАЭС. Иными словами, банки, получившие лицензии в стране своего местонахождения, смогут на законных основаниях осуществлять свою деятельность в других странах ЕАЭС без получения каких-либо дополнительных разрешений и дополнительных лицензий. При этом контроль над их деятельностью должен быть, на наш взгляд, возложен на контролирующие органы государств по месту фактической деятельности банка. Вывод: необходима гармонизация получения лицензии на основе двухэтапного процесса, введение единой технологии регистрации и лицензирования, распространение действия лицензий кредитных организаций стран — членов ЕАЭС на всей территории ЕАЭС.

На сегодняшний день создание филиалов иностранных банков в РФ запрещено, также законодательно не закреплена возможная доля участия иностранного капитала в банковском секторе (Правительство РФ внесло в Госдуму законопроект № 501490-6 «О внесении изменений в статьи 16 и 18 Федерального закона “О банках и банковской деятельности”»19, однако он до сих пор не принят). Аналогичная ситуация сегодня наблюдается и в РБ, в то время как законодательство РК допускает такое участие в размере не более 50 %. Подобное ограничение иностранного капитала имеет свои исторические объективные причины. Однако кредитные учреждения остаются одним из главных проводников финансовых ресурсов в экономику. Следовательно, стимулирование развития банковского сектора, а также создание условий для привлечения банковского капитала по более низкой стоимости — одна из важных задач евразийской финансово-банковской интеграции. В рамках гармонизации банковских услуг в ЕАЭС снятие ограничения на участие иностранного капитала стран — членов ЕАЭС позволит сократить сроки интеграции финансовых систем стран-участниц в общее экономическое пространство Союза, увеличить активы банков. Вывод: необходимо законодательное снятие ограничений на участие иностранного капитала в банковском секторе стран — членов ЕАЭС.

В настоящее время в мировой экономике происходит бурное развитие небанковских финансовых институтов: страховых, инвестиционных, финансовых компаний, пенсионных фондов и т.д. В свою очередь, страховые компании и пенсионные фонды в отличие от банков могут аккумулировать денежные сбережения па долгий срок. Поэтому их развитие ведет к формированию условий для аккумулирования «длинных» денег в экономике. Эти институты активно конкурируют с банками за своего клиента и в настоящее время даже потеснили последних в сфере инвестиционной деятельности и накопления денежного капитала. Рост влияния специализированных небанковских учреждений объясняется следующими причинами: рост доходов населения, развитие рынка ценных бумаг, предоставление небанковскими институтами специальных услуг, которые банки не в состоянии предоставить в связи с ограничениями, налагаемыми их лицензиями. Основной формой деятельности этих учреждений на рынке ссудных капиталов является аккумуляция сбережений населения и предоставление кредитов через облигационные займы корпорациям и государству, мобилизация капитала через все виды акций, предоставление ипотечных и потребительских кредитов, а также кредитов взаимопомощи. В начале 90-х гг.в России происходило постепенное развитие страховых, лизинговых, трастовых компаний, инвестиционных и пенсионных фондов[6].

На заре рыночных реформ получили развитие ваучерные инвестиционные фонды, однако их деятельность не была долгой. Приобретая крупные пакеты акций российских предприятий, эти фонды были не в состоянии произвести полную модернизацию производства из-за тотального отсутствия денежных средств. По причине слаборазвитого рынка капиталов и ценных бумаг в России тормозится развитие финансовых компаний, кредитных союзов, ссудо­сберегательных ассоциаций и т.д. Поэтому до сих пор эти институты не могут рассматриваться ни как долгосрочные инвесторы, ни как реальная конкуренция банковскому капиталу. Однако динамика их развития в нашей стране и мировые тенденции последних десятилетий показывают, что в долгосрочной перспективе небанковские финансовые институты способны потеснить банковский капитал. Для удержания своих позиций банки вынуждены расширять круг предлагаемых операций и диверсифицировать свою деятельность, становясь финансовыми супермаркетами. Вторжение небанковских институтов в традиционно банковскую деятельность обостряет конкурентную борьбу в финансовом секторе экономики и ведет к переделу рынка кредитно-финансовых услуг. Универсализация банковской деятельности одновременно сопровождается специализацией. Расширяя спектр предоставляемых финансовых продуктов, банки одновременно концентрируются па одном или двух сегментах, которые являются доминирующими для данного института. Это обусловлено сложностью финансово-кредитных операций, проведение которых требует профессионального подхода, который достижим лишь при условии узкой и многолетней специализации банка и его персонала. По итогам последних лет можно отметить рост основных показателей уровня развития банковского сектора с замедлением темпов их роста в 2015 г. Так, совокупные банковские активы за 9 месяцев 2015 г. выросли всего на 1 % и составили 78,4 трлн руб., в то время как в 2014 г. они выросли на 24 % и достигли 77,6 трлн руб. (91,6 % ВВП), а годом ранее рост составил 16 % (объем активов — 84 % ВВП). Кредиты предприятиям и населению на 01.10.2015 составили 28 трлн руб., годом ранее — 33 трлн руб. Произошло замедление темпов роста кредитования населения: за 2015 г. (ноябрь 2015 г. по отношению к ноябрю 2014-го) объемы кредитования уменьшились на 16 %, в то время как за 2014 г. общий объем кредитов населению увеличился на 16 % (29 % в 2013 г.). На конец 2015 г. общий объем депозитов составил 21 трлн руб., а в 2014 г. — 17,77 трлн руб. (24,8 % ВВП). Объем депозитов населения за 2015 г. (к ноябрю 2014 г.) увеличился на 22 %, за 2014 г.

В настоящее время в Российской Федерации в двух базовых федеральных законах (Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» , Федеральный закон Российской Федерации от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности») присутствуют почти исключительно финансово правовые (традиционно понимаемые как публично-правовые) нормы. Нелицензируемые банковские сделки регулируются при этом гражданским законодательством. Обращаясь к опыту других стран ЕАЭС, нужно отметить, что наиболее развитое и систематизированное банковское законодательство на сегодняшний день присутствует в Республике Беларусь (РБ), где Банковский кодекс, принятый в 2010 г., содержит общую и особенную части, включающие в себя как финансово-правовые, так и гражданско-правовые нормы, регулирующие и регламентирующие банковскую деятельность. Также с целью гармонизации в российское банковское законодательство сегодня необходимо ввести единый перечень банковских услуг в соответствии с основополагающими принципами Базельского комитета по банковскому регулированию. Вывод: необходимо совершенствование Федерального закона «О банках и банковской деятельности» путем внесения в него гражданско-правовых норм деятельности банков, а также единого перечня банковских операций.

Российское банковское законодательство отличается наиболее низким уровнем понятийно-категориального аппарата по сравнению с нормативно­правовыми основами, действующими сегодня в других странах — участницах ЕАЭС. В обоих базовых законах, регулирующих банковскую сферу РФ, на настоящий момент отсутствуют статьи, посвященные используемой в них терминологии. Не раскрываются такие базовые понятия, как «банковское регулирование», «банковский контроль», «банковский надзор». Терминологический аппарат банковского законодательства РФ, включающий в себя такие понятия, как «банковская система», «кредитная организация», «банк», «небанковская кредитная организация», «банковская группа», «банковский холдинг», наиболее схож с терминологическим аппаратом РБ. В то же время уровень понятийного аппарата и в РФ, и в РБ существенно уступают его развитию в Республике Казахстан (РК). Банковское законодательство РК включает в себя такие понятия, как «макропруденциальное регулирование», «системные риски»,

«системообразующие финансовые организации», «золотовалютные резервы Национального банка Республики Казахстан», «межгосударственный банк», «банковский омбудсмен», «банковский конгломерат», «специализированный отраслевой банк», «стабилизационный банк» и др. Более того, в 2005-2014 гг. постановлениями правления Национального банка Республики Казахстан (НБРК) было введено не только понятие «монетарная деятельность НБРК», но и ее детальное разъяснение и степень воздействия на нее НБРК .

На центральные банки стран — участниц ЕАЭС возложены идентичные функции, однако в законодательстве РФ, в отличие от РБ, нет законодательно закрепленного понятия «денежно-кредитная политика», а также нет перечня инструментов денежно-кредитной политики. Учитывая опыт проведения гармонизации в ЕС и уже состоявшиеся в ряде стран — участниц ЕАЭС попытки гармонизации банковского законодательства, в нормативно правовые основы необходимо ввести общее модельное определение понятия «кредитная организация», которое будет имплементировано в национальные законодательства стран — участниц Союза (в т. ч. РФ). Также необходимо закрепить перечень организаций, специфический статус которых определяется национальным законодательством и к которым, следовательно, не относятся унифицированные требования. Вывод: необходимо расширение и законодательное закрепление терминологического аппарата банковской деятельности, а также деятельности ЦБ РФ; введение унифицированного понятия «кредитная организация».

В настоящее время в странах — участницах ЕАЭС реализуются различные модели деятельности центральных банков в части их статуса, подотчетности и сферы ответственности. В отдельных странах национальные (центральные) банки подчиняются непосредственно главам государств. В России, например, статус Центрального банка закреплен Конституцией, положения ст. 75 которой позволяют толковать статус Центрального банка как самостоятельного и независимого органа государственной власти. Стоит отметить, что в юридической литературе существует несколько направлений, рассматривающих организационно-правовой статус ЦБ РФ как унитарного предприятия (коммерческая организация), государственного учреждения, государственной корпорации, некоммерческого предприятия. В то же время на основании задач, функций, полномочий ЦБ РФ и практики его функционирования он не может быть однозначно отнесен ни к одной из вышеперечисленных форм. Полагаем, что попытка выработки единого шаблона для всех стран — участниц ЕАЭС вряд ли возможна, да и целесообразна. Вместе с тем принятие во внимание специфики правового режима национальных (центральных) банков государств, основных выполняемых ими функций, степени независимости и оперативности в принятии решений

является необходимым условием для выработки скоординированной денежно­кредитной политики, в т. ч. мер по обеспечению стабильности национальных валют и банковских систем. Вывод: необходима содержательная проработка специфики статуса, подотчетности, выполняемых функций центральных (национальных) банков стран — участниц ЕАЭС.

<< | >>
Источник: Правовое регулирование банковской системы Российской Федерации. 2016

Еще по теме 1.1. Изменения банковской системы как объективная необходимость:

  1. Рынок как объективная необходимость развития мирового сообщества
  2. 1.1 Банковская система РФ и банковская деятельность как объект правового регулирования
  3. 1.2 Механизм правового регулирования банковской системы и банковской деятельности. Нормы и источники банковского права
  4. Банк как элемент банковской системы
  5. 1. Объективная необходимость государственного регулирования экономических процессов
  6. Трансформации тела-сознания и изменение восприятия времени B связи с концепцией кадров восприятия встают следую­щие вопросы: как соотносится объективное и субъективное время в когнитивных процессах? Что с психологической и ней­рофизиологической точек зрения следует понимать по
  7. Парламентский контроль в системе разделения властей как необходимый элемент представительной демократии
  8. 4.1. Основные полномочия Банка России как органа банковского регулирования и банковского надзора
  9. Влияние дочерней системы на материнскую не приводит к кардинальным изменениям в последней по той причине, что любые кардинальные изменения в материнской системе равносильны гибели дочерней системы.
  10. Вопрос №43. Объективная необходимость и реальные возможности перехода Украины к рыночной экономике
  11. 6.Система объективного права и система законодательства: соотношение и взаимосвязь.
  12. Ограничение рисков в банковской деятельности как цель банковского надзора
  13. 1 Основы правового регулирования банковской системы и банковской деятельности
  14. О НЕОБХОДИМОСТИ И ПУТЯХ ИЗМЕНЕНИЯ МЕТОДОЛОГИИ СОВРЕМЕННОЙ ЮРИДИЧЕСКОЙ НАУКИ
  15. Ремонстрация армии о необходимости изменения государственного строя Англии, 20 ноября 1648 г.
  16. 3. Необходимость выживания человечества - основа изменения социальных и культурных парадигм
  17. [Зло — лишенность блага. Оно необходимо существует в низших сущих, способных к изменению]
  18. Тема 13. Социальные изменения, культура как фактор социальных изменений
  19. Тема 13. Система права СИСТЕМА ПРАВА – это объективно обусловленное разделение права на элементы (отрасли, подотрасли, институты и нормы), взаимосвязанные между собой 1. Понятие и структурные элементы системы права
  20. § 2. Онтологические основы объективности времени как метризованной длительности