Тема 1. ОТКРЫТИЕ РАСЧЕТНОГО СЧЕТА В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ 1.1. Платежная система и элементы, её составляющие
С функциональной точки зрения платёжная система - это набор механизмов, осуществляющих перемещение денежных фондов, или инструментарий, через который в денежном выражении реализуется передача стоимостей в рамках взятых обязательств.
С экономической точки зрения понятие «расчетно-платежная система» обычно определяется как совокупность платежей, проводимых безналичными перечислениями путем записей по счетам либо путем зачета встречных требований и части наличных платежей, при которых деньги используются как платежное средство.
Платёжную систему иногда понимают как совокупность платёжных инструментов для расчётов между клиентом и банком, систему межбанковских расчётов, систему расчётов между коммерческими банками и центральным банком.
Платежная система является связующим звеном между денежной и кредитной системами через обслуживание движения денежных и финансовых потоков. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил проведения платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты: стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и др., так и финансовые: процедуры расчетов с предприятиями, правила взаиморасчетов между банками, тарифами и т.д. Таким образом, с организационной точки зрения ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т. д.
Таким образом, поскольку подавляющая часть платежей осуществляется при посредничестве институционализированных систем расчетов, то расчетно-платежная система может рассматриваться как система институтов, инструментов и процедур, используемых для перемещения денежных средств между экономическими агентами с целью погашения возникающих у них ежедневно платежных обязательств.
Платёжную систему России составляют два сегмента:
1) платёжная система Банка России, в рамках которой проводятся межбанковские расчёты через РКЦ;
2) частные платёжные системы, к которым относятся внутрибанковские платёжные системы для расчётов между подразделениями одной кредитной организации, платёжные системы кредитных организаций для расчётов по корреспондентским счетам, открытым в других кредитных организациях, платёжные системы расчётных небанковских кредитных организаций, системы расчётов между клиентами одного подразделения кредитной организации.
Однако эти сегменты тесно взаимосвязаны и дополняют друг друга. Так, централизованная система межбанковских расчётов Банка России функционирует не только для обслуживания непосредственно его финансово-хозяйственной деятельности (т.е. обособленно), но и для обслуживания своих клиентов, большинство их которых - коммерческие кредитные организации. Следовательно, их нельзя рассматривать как локальные самостоятельные платёжные системы. Они составляют единое целое - платёжную систему России.
Каждая из платёжных систем функционирует независимо от другой с использованием своих технологических и организационных средств.Платежная система Банка России и частные платежные системы действуют на основании Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральных законов «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности», а также других федеральных законов и нормативных актов Банка России. Для раскрытия сущности расчетов и платежей необходимо определить элементы расчетно-платежной системы (табл. 1.1).
Таблица 1.1
Элементы платежной системы Российской Федерации
Элемент | Содержание |
1 | 2 |
Участники расчетных взаимоотношений | - юридические лица (предприятия, организации, фирмы); - физические лица (население); - коммерческие банки (и прочие кредитные учреждения, такие, как депозитные учреждения, сберегательные кассы); - центральный банк; - небанковские учреждения (клиринговые и расчетные центры (палаты), биржи) |
1 | 2 |
Назначение платежей | - платежи за товары и услуги; - взносы в бюджет и внебюджетные фонды; - платежи по кредитам, векселям и пр. |
Платежные инструменты | - наличные деньги; - платежные поручения; - векселя; - платежные требования и поручения; - аккредитивы; - чеки; - платежные карточки |
Время платежа | - авансовый (предоплата); - срочный платеж; - пролонгированный (отсроченный); - просроченный |
Способ платежа | - хартальный (налично-денежный); - жиральный (списание со счета в полной сумме или частично, зачет взаимных требований и обязательств) |
Форма расчетов | - при налично-денежном способе платежа - передача; - при жиральном - перевод посредством платежных поручений, аккредитива, инкассо, чека |
В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» одной из целей деятельности ЦБ РФ является обеспечение бесперебойного функционирования платёжной системы.
Для реализации этой цели Банк России выполняет следующие функции:
• координирует, регулирует и лицензирует организацию расчётных, в том числе клиринговых, систем в РФ;
• проводит межбанковские безналичные расчёты через свои учреждения;
• устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления расчётов, обязательные для всех субъектов хозяйствования, предприятий, организаций и населения.
Таким образом, платёжная система представляет собой совокупность различных элементов, обеспечивающих её нормальное функционирование. Центральный банк не только является одним из участников расчётно-
платёжной системы, но и регулирует её работу в целом, координирует и устанавливает порядок функционирования всех её элементов.
1.2.
Еще по теме Тема 1. ОТКРЫТИЕ РАСЧЕТНОГО СЧЕТА В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ 1.1. Платежная система и элементы, её составляющие:
- Открытие расчетного счета
- Статья 15.4. Нарушение срока представления сведений об открытии и о закрытии счета в банке или иной кредитной организации Комментарий к статье 15.4
- 5.2. Порядок открытия и закрытия банковского счета, заключение и расторжение договора банковского счета
- Выписки из расчетного счета
- 6.6. Торговый, расчетный и платежный балансы
- 3.2. Анализ структурных элементов криминалистической характеристики преступлений, совершенных с использованием электронных платежных средств и систем
- Тема 13. Система права СИСТЕМА ПРАВА – это объективно обусловленное разделение права на элементы (отрасли, подотрасли, институты и нормы), взаимосвязанные между собой 1. Понятие и структурные элементы системы права
- Статья 15.36. Неисполнение оператором платежной системы требований законодательства Российской Федерации о национальной платежной системе Комментарий к статье 15.36
- Порядок открытия и закрытия банковского счета
- Юридическое оформление открытия расчетных и текущих счетов клиентов
- § 2. Система платежных межбанковских и организационных платежных правоотношений
- Статья 15.7. Нарушение порядка открытия счета налогоплательщику Комментарий к статье 15.7
- Изготовление или сбыт поддельных кредитных либо расчетных карт и иных платежных документов (ст. 187 УК РФ)
- Цели и задачи управления финансами в коммерческом банке
- Финансовое планирование в коммерческом банке